Ihre Kredithistorie ist aus mindestens drei Gründen wichtig für Ihre finanzielle Gesundheit.
Zuallererst bedeutet ein schlechter Score höhere Zinsen, wenn Sie einen Kredit aufnehmen. Zweitens, weil sich eine schlechte Kreditgeschichte auch auf andere Ausgaben auswirken kann, wie z.B. Ihre Autoversicherung. Und schließlich kann sich eine schlechte Bonität auch auf Ihre Fähigkeit auswirken, Arbeit zu finden.
Ist das fair? Fraglich. Aber ob Sie es mögen oder nicht, es ist eine Tatsache. Es zahlt sich also buchstäblich aus, Ihre Kreditgeschichte und Ihren Score im Auge zu behalten und sie in der bestmöglichen Form zu halten.
Was uns zur Frage dieser Woche bringt:
Mein 23-jähriger Sohn hat eine schlechte Kreditwürdigkeit. Wir haben auf Ihrer Seite gelesen, wie man seine Kreditwürdigkeit verbessern kann. Seit ich mit ihm zusammenarbeite, fängt er an, mehr davon zu verstehen. Er hat vor kurzem eine Kreditkarte abbezahlt, die gekündigt worden war. Er hat jedoch auch zwei Rechnungen von Versorgungsunternehmen, die von außerhalb des Staates eingezogen werden. Wenn er diese Rechnungen bezahlt, wird sich das auf seine Kreditwürdigkeit auswirken? Wird es sich immer auf die gleiche Weise auf seine Kreditwürdigkeit auswirken, da es bereits in seiner Kreditauskunft auftaucht? Gibt es irgendeine Chance, sie entfernen zu lassen, wenn er sie bezahlt?
– Karen
Bevor wir zu Karens Fragen kommen, lassen Sie uns einen TV-Nachrichtenbericht über den kürzesten Weg zu einer höheren Kreditwürdigkeit lesen.
Lassen Sie uns nun sehen, wie unbezahlte Rechnungen, auch bekannt als Inkassokonten, Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen.
Was Inkassokonten mit Ihrer Kreditwürdigkeit zu tun haben
Vor ein paar Jahren habe ich eine Geschichte darüber geschrieben, wie spezifische negative Aktionen Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen können. Unten finden Sie eine Zusammenfassung. Denken Sie daran, dass ein perfekter FICO-Score 850 ist, und um die bestmöglichen Angebote zu bekommen, benötigen Sie je nach Kreditgeber 730-760 Punkte.
- 30 Tage im Verzug: 60-110 Punkte
- Schuldentilgung: 45-125 Punkte
- Zwangsvollstreckung: 85-160 Punkte
- Konkurs: 130-240 Punkte
- Überzogene Karte: 10-45 Punkte
Das obere Ende der oben genannten Bereiche gilt in der Regel für diejenigen mit den höchsten Punktzahlen (780) und das untere Ende für diejenigen mit niedrigeren Punktzahlen (680). Auch wichtig: Je älter das Vergehen ist, desto geringer ist die Auswirkung.
Während ich nicht in der Lage war, die spezifische Auswirkung von Konten im Inkasso zu ermitteln, fallen sie irgendwo zwischen einem 30-Tage-Verzug und einem Konkurs. Nicht gut.
Was die Begleichung von Inkassokonten mit Ihrer Kreditwürdigkeit macht
Da unbezahlte Rechnungen Ihre Kreditwürdigkeit zerstören, würde die Logik nahelegen, dass die Begleichung der Rechnungen sie in die entgegengesetzte Richtung schickt. Aber nicht alles ist logisch, wenn es um Kreditscores geht.
Nach Angaben des Schöpfers des am weitesten verbreiteten Kreditscores, des FICO-Scores, hilft es nicht, Konten im Inkasso zu bezahlen. Hier ist, was myFICO.com sagt:
Für Ihren FICO-Score werden zwei Dinge berücksichtigt: Ist ein Inkasso in Ihrer Kreditauskunft aufgetaucht, und wann es gemeldet wurde. Ob Sie also Ihr Inkasso abbezahlen oder nicht, ist wirklich eine persönliche Entscheidung.
Was FICO hier sagt, ist, dass das Abbezahlen einer Schuld im Inkasso Ihren Score nicht verbessern wird. Eine der drei großen Kreditauskunfteien, Experian, stimmt dem zu. Hier ist, was das „Ask Experian“-Team sagt:
Die Begleichung der Schulden wird nicht notwendigerweise Ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Konten, die in die Inkassostufe gelangen, sind so negativ wie es nur geht. Nur ein Konkurs ist noch schlimmer. Infolgedessen wird jede Verbesserung, vor allem sofort, wahrscheinlich sehr gering sein.
Kurz gesagt, das Bezahlen von Schulden im Inkasso hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Es kann jedoch einen Kreditgeber beeinflussen, der über Ihren Score hinaus auf seine Quelle schaut, nämlich Ihre Kreditgeschichte. Wenn Sie ein Kreditgeber wären, was würden Sie lieber in der Kredithistorie eines Kreditnehmers sehen – ein Konto, das er Jahre zu spät bezahlt hat, oder eines, das er abgeblasen und nie bezahlt hat?
Dann gibt es Ihren persönlichen Moral-Score, auch bekannt als Gewissen. Wenn Sie sich Geld geliehen haben, haben Sie Ihr Wort gegeben, dass Sie es zurückzahlen werden. Abgesehen von einem legitimen Streitfall sollten Sie also genau das tun. Oder zumindest wurde ich so erzogen.
Nun schauen wir uns einige Möglichkeiten an, wie Karens Sohn diese negativen Einträge aus seiner Kredithistorie entfernen lassen könnte.
Sie könnten versuchen, sie anzufechten
Der Fair Credit Reporting Act erlaubt es Ihnen, alles in Ihrer Kredithistorie anzufechten. Sobald Sie eine Anfechtung eingereicht haben, hat die Kreditauskunftei (Credit Reporting Agency, CRA) in der Regel 30 Tage Zeit, um den Eintrag zu untersuchen, indem sie sich an die Agentur oder den Kreditgeber wendet, die/der ihn in Ihren Bericht aufgenommen hat. Wenn diese Agentur oder dieser Kreditgeber nicht reagiert, kann die CRA nicht feststellen, ob der Eintrag korrekt ist, und muss ihn daher entfernen. Sie sind dann verpflichtet, die anderen CRAs zu benachrichtigen, damit der Eintrag auch bei ihnen entfernt wird.
Sie sollen natürlich keine Einträge anfechten, von denen Sie wissen, dass sie korrekt sind, und ich rate Ihnen auch nicht, dies zu tun. Aber ich kann Ihnen sagen, dass es schon gemacht wurde. Es ist ein bisschen so, als würde man auf unschuldig plädieren und dann hoffen, dass der Polizist nicht vor Gericht auftaucht: automatische Abweisung.
Wenn die Punkte, die Karens Sohn Probleme bereiten, korrekt sind, werden sie höchstwahrscheinlich verifiziert werden, also ist das ein aussichtsloses Unterfangen. Aber es kostet nichts, es zu versuchen.
Erfahren Sie hier, wie Sie Einträge bei Experian, Equifax und Trans Union anfechten können. Obwohl alle diese Unternehmen versuchen werden, Sie dazu zu bringen, Ihre Kreditgeschichte von ihnen zu kaufen, bevor Sie eine Anfechtung einreichen, beißen Sie nicht an. Holen Sie sich den Bericht kostenlos bei AnnualCreditReport.com.
Und übrigens gibt es auch kostenlose Möglichkeiten, einen Kredit-Score zu erhalten und zu überprüfen, ob diese Strategie funktioniert. Ein paar davon sind Credit Sesame und Credit Karma.
Wenn Sie zahlen, versuchen Sie, etwas im Gegenzug zu bekommen
Einige negative Markierungen in Ihrer Kreditgeschichte (wie eine Zwangsvollstreckung oder ein Steuerpfandrecht) werden nicht verschwinden, aber Inkassobüros und Kreditgeber können Ausbuchungen oder Inkassokonten entfernen, wenn Sie mit ihnen verhandeln.
Bevor Sie irgendetwas bezahlen, schreiben Sie einen Brief an den Gläubiger und bitten Sie darum, dass das Konto entfernt oder als „bezahlt wie vereinbart“ markiert wird, im Austausch für Ihre Zahlung. Nachdem der Gläubiger (schriftlich) zustimmt, die negative Markierung zu entfernen, zahlen Sie den Restbetrag.
Das nennt man „zahlen für löschen“. Hier ist ein Musterbrief, den Sie ausprobieren können, mit freundlicher Genehmigung von Creditmagic.
Name des Inkassobüros
Adresse des InkassobürosRe: Inkassokonto für den ursprünglichen Gläubiger Kontonummer
Betrag: $50.00Sehr geehrte Damen und Herren,
Ich bestreite die Gültigkeit der oben genannten Forderung. Die Kontonummer ist mir nicht bekannt, und Sie haben mich nicht über die Existenz dieses Kontos informiert.
Ich bin bereit, dieses Konto VOLLSTÄNDIG zu bezahlen (oder einen Prozentsatz des Vergleichs, je nachdem, was machbar ist), wenn Sie sich bereit erklären, das Konto sofort aus den von Ihnen gemeldeten Kreditauskunfteien (nämlich Equifax, TransUnion und Experian) zu löschen und dieses Konto zu validieren. Mein einziges Ziel ist es, diesen Punkt aus meiner Akte entfernen zu lassen.
Wenn Sie die Bedingungen dieser Vereinbarung akzeptieren, wird der beglaubigte Betrag von (was auch immer geschuldet wird) an Ihr Inkassobüro geschickt, vorausgesetzt, dass alle Verweise auf die Forderung aus meiner Akte bei allen Kreditauskunfteien, an die Sie gemeldet haben, vollständig gelöscht werden und die Forderung bestätigt wird. Da der gesamte geforderte Betrag zurückgezahlt wird, sollte es keine Wartezeit für die Löschung dieses Postens aus den Auskunfteien geben.
Ihre Agentur sollte alle Informationen bezüglich des Kontos aus meinen Kreditakten innerhalb von 10 Werktagen nach Zahlungseingang löschen, wie in dieser Vereinbarung erwähnt. Die Bedingungen dieser Vereinbarung werden mit niemandem außer dem ursprünglichen Gläubiger besprochen. Es werden keine Dritten informiert, wenn ich kontaktiert werde, und es wird kein Schuldanerkenntnis, keine Zahlung oder ein Vergleich besprochen, wenn ich von den Auskunfteien kontaktiert werde.
Nach der Annahme der Vereinbarung bereiten Sie bitte ein Schreiben auf dem Briefkopf Ihres Unternehmens vor, in dem Sie den oben genannten Bedingungen eindeutig zustimmen, und lassen Sie es von einem Zeichnungsberechtigten Ihrer Agentur unterzeichnen. Dieses Schreiben stellt einen rechtsgültigen Vertrag dar, der nach den Gesetzen meines Bundesstaates einklagbar ist.
Wenn ich innerhalb von 15 Tagen nach Erhalt dieses Schreibens keine Zustimmung erhalte, werde ich dieses Angebot zurückziehen.
Bitte kommunizieren Sie bezüglich dieses Kontos an die unten genannte Adresse.
Ihr Name
Ihre Adresse
Bundesland Postleitzahl
Wenn Sie es nicht bezahlen wollen, ignorieren Sie es
Wenn keiner dieser Ansätze funktioniert und Sie keine sofortige Korrektur Ihrer Kreditwürdigkeit benötigen, ist es vielleicht die beste Idee, es einfach sein zu lassen. Abgesehen von einem reinen Gewissen werden Sie nicht viel gewinnen, wenn Sie die Schulden einfach abbezahlen. Und je älter die Schulden werden, desto weniger wirken sie sich auf Ihren Score aus. Nach sieben Jahren fällt sie ganz weg.
Aber wenn Sie sich entscheiden, den Kreditgeber oder das Inkassounternehmen zu kontaktieren, ein Wort der Vorsicht. Beachten Sie diese Formulierung aus dem obigen Brief: „Dieser Brief sollte nicht als Anerkennung der Schulden oder als Anerkenntnis der Haftung für die Schulden interpretiert werden.“ Es gibt einen Grund, warum das so steht. Eine Teilzahlung auf eine Schuld oder ein Anerkenntnis in irgendeiner Form könnte die Uhr neu starten. Nicht die Sieben-Jahres-Uhr, wenn die Schulden aus Ihrer Kreditauskunft fallen – das ändert sich nie – sondern die Verjährungsuhr.
Ich werde mir nicht die Mühe machen, eine lange Erklärung darüber abzugeben, was das bedeutet, denn ich habe bereits in „Fragen Sie Stacy: Gibt es eine Verjährungsfrist für Schulden?“ darüber geschrieben. Es genügt zu sagen, dass das Anerkennen einer Schuld, die Ihnen rechtmäßig zusteht, dem Kreditgeber oder dem Inkassobüro die Möglichkeit gibt, Sie zu verklagen und ein Urteil zu erwirken, wenn sie sonst vielleicht nicht dazu in der Lage gewesen wären. Wann immer Sie also mit jemandem zu tun haben, der versucht, eine Schuld einzutreiben, wählen Sie Ihre Worte und Taten sehr sorgfältig.
Sie haben eine Frage, die Sie gerne beantwortet haben möchten?
Sie können eine Frage stellen, indem Sie einfach auf „Antworten“ in unserem E-Mail-Newsletter klicken. Wenn Sie noch nicht angemeldet sind, können Sie das jetzt nachholen, indem Sie hier klicken.
Die Fragen, die ich am liebsten beantworte, sind die, die auch andere Leser interessieren werden. Mit anderen Worten: Fragen Sie nicht nach superspezifischen Ratschlägen, die nur für Sie gelten. Und wenn ich nicht auf Ihre Frage eingehe, versprechen Sie mir, mich nicht zu hassen. Ich tue mein Bestes, aber ich bekomme viel mehr Fragen als ich beantworten kann.
Über mich
Ich habe Money Talks News 1991 gegründet. Ich bin ein CPA und habe auch Lizenzen in den Bereichen Aktien, Rohstoffe, Optionskapital, Investmentfonds, Lebensversicherungen, Wertpapieraufsicht und Immobilien erworben. Wenn Sie etwas Zeit totschlagen müssen, können Sie hier mehr von meiner Arbeit lesen.
Sind Sie an mehr Geldfragen interessiert? Stöbern Sie hier in vielen weiteren „Ask Stacy“-Antworten.
Disclosure: Die Informationen, die Sie hier lesen, sind immer objektiv. Allerdings erhalten wir manchmal eine Vergütung, wenn Sie auf Links innerhalb unserer Geschichten klicken.