Closed-End Credit vs. Open Line of Credit: An Overview
Abhängig vom Bedarf kann eine Privatperson oder ein Unternehmen eine Form von Kredit aufnehmen, die entweder offen oder geschlossen ist. Der Unterschied zwischen diesen beiden Kreditarten liegt vor allem in den Bedingungen der Verschuldung und der Rückzahlung.
Geschlossener Kredit
Zu den geschlossenen Krediten gehören Schuldtitel, die für einen bestimmten Zweck und einen festgelegten Zeitraum erworben werden. Am Ende eines festgelegten Zeitraums muss die Privatperson oder das Unternehmen den gesamten Kredit zurückzahlen, einschließlich etwaiger Zinszahlungen oder Wartungsgebühren.
Gängige Arten von Closed-End-Kreditinstrumenten sind Hypotheken und Autokredite. Beides sind Kredite, die für einen bestimmten Zeitraum aufgenommen werden, in dem der Verbraucher regelmäßige Zahlungen leisten muss. Bei solchen Krediten behält das ausgebende Institut bei der Finanzierung eines Vermögenswerts in der Regel einige Eigentumsrechte an diesem, um die Rückzahlung zu garantieren. Wenn ein Kunde beispielsweise einen Autokredit nicht zurückzahlt, kann die Bank das Fahrzeug als Entschädigung für den Ausfall pfänden.
Der Unterschied zwischen geschlossenen und offenen Krediten liegt vor allem in den Bedingungen der Verschuldung und der Rückzahlung.
Open-End-Kredit
Open-End-Kredite sind nicht auf eine bestimmte Verwendung oder Laufzeit beschränkt. Kreditkartenkonten, Home Equity Lines of Credit (HELOC) und Debitkarten sind gängige Beispiele für unbefristete Kredite (obwohl einige, wie der HELOC, begrenzte Rückzahlungsfristen haben). Die ausstellende Bank erlaubt dem Verbraucher, geliehene Gelder im Austausch für das Versprechen zu nutzen, alle Schulden rechtzeitig zurückzuzahlen.
Im Gegensatz zu geschlossenen Krediten gibt es kein festes Datum, an dem der Verbraucher alle geliehenen Beträge zurückzahlen muss. Stattdessen legen diese Schuldtitel einen Höchstbetrag fest, der geliehen werden kann, und verlangen monatliche Zahlungen, die sich nach der Höhe des ausstehenden Betrags richten. Diese Zahlungen beinhalten natürlich Zinsen.
Der maximal zur Verfügung stehende Kreditbetrag, das sogenannte revolvierende Kreditlimit, ist oft revidierbar. Kontoinhaber können eine Erhöhung beantragen, oder der Kreditgeber kann ihn als Belohnung für einen treuen, verantwortungsvollen Kunden automatisch erhöhen. Der Kreditgeber kann das Limit auch herabsetzen, wenn sich die Kreditwürdigkeit des Kunden drastisch verschlechtert hat oder ein Muster von säumigen Zahlern auftritt. Einige Kartenunternehmen, wie American Express und Visa Signature, erlauben es den meisten Karteninhabern, ihr Limit im Notfall oder bei einer relativ geringen Überziehung zu überschreiten.
Kreditlinie
Eine Kreditlinie ist eine Art von unbefristetem Kredit. Bei einem Rahmenkreditvertrag nimmt der Verbraucher einen Kredit auf, der die Bezahlung von Ausgaben mit speziellen Schecks oder zunehmend auch mit einer Plastikkarte ermöglicht. Die ausstellende Bank verpflichtet sich, alle Schecks, die auf das Konto ausgestellt werden, bis zu einer bestimmten Summe zu bezahlen.
Firmen, die Firmenvermögen oder andere Sicherheiten zur Absicherung des Kredits verwenden können, nutzen oft diese Art von Kredit. Solche gesicherten Kreditlinien haben oft niedrigere Zinssätze als ungesicherte Kredite, wie z.B. Kreditkarten, die keine solche Absicherung haben.
Key Takeaways
- Geschlossene Kredite umfassen Schuldtitel, die für einen bestimmten Zweck und eine bestimmte Zeitdauer erworben werden.
- Open-End-Kredite sind nicht auf einen bestimmten Verwendungszweck oder eine bestimmte Laufzeit beschränkt.
- Eine Kreditlinie ist eine Art von Open-End-Kredit.