Das Schreiben ungedeckter Schecks kann für Sie eine Vielzahl verschiedener Probleme verursachen. Sie werden wahrscheinlich erhebliche Gebühren zahlen, Sie können die Fähigkeit verlieren, in Zukunft Schecks auszustellen, Sie riskieren rechtliche Probleme und Ihre Kreditwürdigkeit kann leiden. Wenn Sie darüber nachdenken, einen Scheck auszustellen, für den Sie keine Deckung haben, erfahren Sie, was schief gehen kann. Wenn Sie bereits mit einem ungedeckten Scheck bezahlt haben, erfahren Sie, was Sie tun können, um Probleme zu vermeiden.
Wenn Sie einen ungedeckten Scheck erhalten haben, lesen Sie, wie zurückgegebene Schecks funktionieren. Hier erfahren Sie, was das Problem verursacht hat, wie Sie es lösen und wie Sie es in Zukunft vermeiden können.
Was ist ein ungedeckter Scheck?
Ein ungedeckter Scheck ist ein Scheck, der von der Bank des Scheckausstellers nicht eingelöst wird. Wenn Sie einen Scheck ausstellen, zahlt der Zahlungsempfänger (die Person, das Unternehmen oder die Organisation, die Sie bezahlen) den Scheck normalerweise auf sein Bankkonto ein oder versucht, ihn einzulösen. Diese Bank leitet den Scheck dann an Ihre Bank weiter – möglicherweise sehr schnell, indem sie ihn in einen elektronischen Scheck umwandelt. Zu diesem Zeitpunkt prüft Ihre Bank, ob auf Ihrem Konto eine ausreichende Deckung vorhanden ist, um die Zahlung auszuführen.
Wenn die Deckung nicht vorhanden ist, stellen Sie einen ungedeckten Scheck aus. Manchmal ist dies beabsichtigt: Sie wissen, dass Sie das Geld nicht haben, aber Sie stellen den Scheck trotzdem aus (was eine schlechte Idee ist). In anderen Fällen ist es ein Versehen. Es gibt mehrere Situationen, in denen Sie vernünftigerweise glauben könnten, dass Sie Geld zur Verfügung haben:
- Eine Zahlung, die Sie erwartet haben (z. B. eine direkte Überweisung von Ihrem Job), ist nicht auf Ihrem Konto eingegangen.
- Eine Einzahlung oder Zahlung an Sie wurde noch nicht auf Ihrem Konto verbucht.
- Ein Kauf mit Ihrer Debitkarte führte zu einer Sperrung Ihres Kontos (möglicherweise für mehr, als Sie wirklich ausgegeben haben).
- Jemand hat einen Scheck eingereicht, den Sie vor langer Zeit ausgestellt, aber vergessen haben.
Ob es absichtlich oder aus Versehen passiert, die Ergebnisse sind in der Regel die gleichen – vorausgesetzt, Sie machen es sich nicht zur Gewohnheit daraus. Das wiederholte Ausstellen von geplatzten Schecks ist ein Rezept für Ärger.
Was passiert also, wenn Sie einen ungedeckten Scheck ausstellen?
Gebühren und Kosten
Ungedeckte Schecks können Sie Geld kosten, das Sie nicht haben.
In der Regel zahlen Sie eine Gebühr an denjenigen, dem Sie den Scheck ausgestellt haben (in der Regel um die 25 Dollar), und das Unternehmen oder die Organisation kann sich weigern, Ihre Schecks in Zukunft zu akzeptieren. Auch Ihre Bank erhebt Gebühren für ungedeckte Schecks. Sie schickt den Scheck unbezahlt an ein Unternehmen zurück und berechnet Ihnen eine Gebühr für einen ungedeckten Scheck. Diese Gebühren, die auch als Gebühren für unzureichende Deckung bekannt sind, belaufen sich oft auf etwa 35 US-Dollar.
Es kann sein, dass Ihre Bank beschließt, den Scheck aus „Höflichkeit“ zu bezahlen und Ihnen Überziehungsgebühren in Rechnung stellt (ebenfalls oft um die 35 US-Dollar, oder sie nennt es einen Kredit und berechnet Ihnen Zinsen). Erfahren Sie mehr darüber, wie Überziehungsschutzpläne funktionieren.
Wenn Sie mitzählen, sind das mindestens zwei Gebühren, die Sie zahlen. Es besteht auch eine gute Chance, dass Ihre Zahlung (wofür auch immer Sie den Scheck ausgestellt haben) als „verspätet“ betrachtet wird, so dass Sie auch mit Verzugszinsen rechnen müssen.
Datenbanken für ungedeckte Schecks
Ein weiteres Risiko ist, dass Sie in einer Datenbank für ungedeckte Schecks landen. Wenn das passiert, könnten Banken Ihnen nicht erlauben, ein Girokonto zu eröffnen, und einige Händler könnten keine Schecks von Ihnen annehmen. ChexSystems ist nur ein Unternehmen, das ungedeckte Schecks verfolgt, normalerweise für Finanzinstitute. Einzelhändler nutzen auch Scheckprüfungsdienste, um herauszufinden, ob sie Ihren Scheck an der Kasse akzeptieren sollten (bevor sie Sie mit der Ware rausgehen lassen).
Ist es illegal, Schecks platzen zu lassen?
Das Schreiben ungedeckter Schecks kann eine Straftat sein. Jeder Staat hat andere Gesetze, Grenzen und Verfahren, aber Sie sollten wissen, dass Sie für das Schreiben ungedeckter Schecks im Gefängnis landen können. Es wird wahrscheinlich nicht passieren, wenn Sie versehentlich einen oder zwei Schecks platzen lassen, aber wiederholte Vorfälle (und „große“ Schecks) können ein Problem darstellen. Letztendlich müssen Sie mit Gerichtskosten, verpflichtenden Schulungsprogrammen und einem schlechten Führungszeugnis rechnen.
Für weitere Details siehe I Bounced a Check. Now What?
Die Einreichung eines ungedeckten Schecks auf Ihrem Konto kann ebenfalls schwerwiegende Folgen haben. Dies ist ein häufiger Fall von Barscheckbetrug, bei dem die Opfer einen gefälschten Scheck einreichen und Geld von ihrem Konto abheben oder überweisen. Sie sind für die Einzahlungen auf Ihr Konto verantwortlich und schulden Ihrer Bank höchstwahrscheinlich Geld, das Sie abheben.
Die rechtlichen Konsequenzen der Einreichung eines Schecks hängen wiederum von der jeweiligen Landesgesetzgebung ab. Außerdem ist es ein großer Unterschied, ob man auf einen Betrug hereinfällt oder wiederholt betrügerische Schecks einreicht. Inkassobüros mögen aggressiv sein, aber eine Gefängnisstrafe ist wahrscheinlich nicht der erste Schritt, den die Gerichte unternehmen.
Wenn Sie gerichtliche Mahnungen erhalten, wenden Sie sich sofort an einen Anwalt vor Ort, um herauszufinden, welche Möglichkeiten Sie haben und welche Risiken Ihnen drohen.
Wie sich ungedeckte Schecks auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken
Ein geplatzter Scheck erscheint nicht in Ihren traditionellen Kreditberichten.Unternehmen wie ChexSystems können jedoch Aufzeichnungen über Ihre Bankaktivitäten führen.
Wenn Sie keine starke Kredithistorie haben (weil Sie noch keine Kreditwürdigkeit aufgebaut haben), können Kreditgeber, Arbeitgeber und Versicherer „alternative“ Kreditbewertungsagenturen heranziehen, um zu entscheiden, ob sie mit Ihnen Geschäfte machen wollen oder nicht. Diese Agenturen können Informationen über ungedeckte Schecks enthalten, was Ihre Chancen schmälert. Erfahren Sie mehr über Ihre Kredithistorie.
Auch kann ein Unternehmen, dem Sie ungedeckte Schecks ausstellen, Ihr Konto an ein Inkassobüro senden. Wenn diese Agentur die Aktivitäten an die großen Kreditbüros meldet, wird Ihr traditioneller Kreditscore leiden.
Wie Sie aufhören, ungedeckte Schecks zu schreiben
Wenn Sie ungedeckte Schecks schreiben, unternehmen Sie Schritte, um die oben genannten Probleme zu vermeiden.
- Verfolgen Sie, wie viel Sie auf Ihrem Girokonto zur Verfügung haben, und denken Sie daran, dass es einen Unterschied zwischen Ihrem Kontostand und Ihrem verfügbaren Guthaben gibt. Es ist einfach, Ihren Kontostand zu finden, wenn Sie sich online anmelden oder eine App auf Ihrem mobilen Gerät verwenden. Für einen schnellen Kontocheck kann eine SMS-Abfrage sehr hilfreich sein.
- Saldieren Sie Ihr Girokonto, damit Sie wissen, wie viel Sie jetzt haben und wie viel Sie morgen haben werden. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Ihr Konto auszugleichen – wählen Sie diejenige, die für Sie am besten funktioniert.
- Behalten Sie etwas zusätzliches Bargeld auf Ihrem Konto als Puffer. Fehler passieren, und manchmal können 10 oder 20 Dollar mehr Ihnen helfen, größere Gebühren und Kopfschmerzen zu vermeiden.
- Schreiben Sie weniger Schecks. Wenn Sie mit Bargeld ausgeben, wissen Sie immer, was Sie sich leisten können. Natürlich ist Bargeld nicht immer sicher oder praktisch. Aber Debitkarten sind eine weitere Möglichkeit, das Geld von Ihrem Girokonto auszugeben.