Dokumentationsarme oder dokumentationslose Darlehen ermöglichen es Kreditnehmern, ein Hypothekendarlehen zu beantragen, ohne umfangreiche finanzielle Unterlagen vorlegen zu müssen. Normalerweise ist die Beantragung eines Hypothekendarlehens mit einer Menge Papierkram verbunden. Sie müssen Ihr Einkommen dokumentieren, indem Sie Gehaltsabrechnungen, W2-Formulare, Steuererklärungen, Auszüge von verschiedenen Konten und mehr vorlegen. Wenn Ihr Kreditgeber oder Hypothekenmakler Sie um Unterlagen bittet, ist das ein gutes Zeichen – sie versuchen, die beste Hypothek zu bekommen, für die Sie sich qualifizieren können.
Es gibt jedoch Menschen, die die geforderten Unterlagen nicht vorlegen können. Für sie ist ein Darlehen mit geringer oder ohne Dokumentation attraktiv, und diese Darlehen sind immer noch für einige verfügbar.
Gründe für Darlehen mit geringer Dokumentation
Es gibt mehrere Gründe, warum Sie nicht in der Lage – oder bereit – sind, einem Kreditgeber Informationen zur Verfügung zu stellen. Zum Beispiel:
- Selbstständige weisen aus steuerlichen Gründen lieber ein geringeres Einkommen aus, aber das geht nach hinten los, wenn sie einen Kredit beantragen
- Junge Arbeitnehmer haben eine Geschichte von niedrigen Löhnen oder überhaupt keine Geschichte
- Neue Geschäftsinhaber können keine Vergangenheit von konsistenten Einkünften vorweisen (mehrere Jahre sind im Allgemeinen erforderlich)
- Rentner mit Investitionseinkünften
- Datenschutzbedürfnisse diktieren dass Sie Ihre Einkommensverhältnisse für sich behalten
- Das Finden und Organisieren von Unterlagen ist zu schwierig
- Ihr Einkommen oder Vermögen ist nicht in einer für den Kreditgeber akzeptablen Weise dokumentiert
Qualifizieren ohne Dokumentation
Die „guten alten Zeiten“ der einfachen Kreditqualifizierung sind vorbei. Vor der Finanzkrise, die 2008 ihren Höhepunkt erreichte, konnten Sie Ihrem Hypothekenmakler einfach sagen, wie viel Sie verdienen, und es waren nur wenige – wenn überhaupt – Nachweise erforderlich. Diese Einkommensangaben – auch bekannt als „Lügner“-Darlehen – sind nicht mehr frei verfügbar.
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) verlangt nun von den Kreditgebern, dass sie sicherstellen, dass Sie in der Lage sind, jedes genehmigte Darlehen zurückzuzahlen, wenn es sich um ein „qualifiziertes“ Darlehen handelt. Aber einige Kreditgeber sind bereit, im Bereich der nicht qualifizierten Hypotheken zu arbeiten.
Beachten Sie, dass diese Kreditgeber nicht versuchen, in das Jahr 2006 zurückzugehen – sie sind nicht daran interessiert, Subprime-Darlehen mit ungenauen Zahlen zu vergeben. Sie sind jedoch daran interessiert, mit Menschen zusammenzuarbeiten, die in der Lage sind, ihre Kredite zurückzuzahlen (während sie nicht in der Lage sind, ihr Einkommen und Vermögen in traditionellen Formaten zu dokumentieren).
Qualifizierung für No-Doc-Darlehen
Um sich für diese Darlehen zu qualifizieren, müssen Sie ein attraktiver Kreditnehmer sein, und die unten aufgeführten Merkmale werden Ihnen dabei helfen.
Die Kreditgeber sind nur dann bereit, sich mit weniger Informationen zufrieden zu geben, wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben (über 720 ist ein guter Anfang). Das heißt, wenn alles andere in Ordnung ist, ruinieren ein paar Dellen in Ihrer Kreditauskunft das Geschäft nicht.
Das Einkommen hilft Ihnen immer, für einen Kredit genehmigt zu werden. Aber nicht-qualifizierte Kreditgeber könnten bei der Bewertung Ihres Einkommens nachsichtiger sein. Wenn Sie Ihre Argumente vorbringen können (auch wenn Sie kein W2 vorlegen können), werden Sie vielleicht genehmigt.
Vermögen oder viel Geld im Rücken zu haben, hilft Ihnen ebenfalls. Große Bank- und Investmentkonten können als „Reserven“ dienen, in die Sie eintauchen können, um die Zahlungen aufrechtzuerhalten. Kreditgeber können nachsichtiger sein, wenn es um Ihr Einkommen geht, wenn Sie ein hohes Vermögen haben.
Kreditgeber möchten ihr Risiko minimieren und sehen, dass Sie eine gewisse Sicherheit haben. Wenn Sie eine größere Anzahlung leisten, haben Sie bessere Chancen bei Kreditgebern mit geringer Dokumentation. Für konventionelle Hypotheken sind 20 % ausreichend, aber 40 % oder mehr können bei nicht qualifizierten Kreditgebern erforderlich sein. Sie können dieses Eigenkapital später immer noch nutzen.
Die Kosten
Es gibt kein kostenloses Mittagessen. Da Sie Ihre Rückzahlungsfähigkeit nicht mit Standarddokumenten nachweisen können, gehen die Kreditgeber ein höheres Risiko ein. Diese Kreditgeber gehen auch ein größeres regulatorisches Risiko ein, indem sie in grauen (aber immer noch legalen) Bereichen arbeiten. Infolgedessen ist der Preis höher.
Erwarten Sie einen Zinssatz, der mindestens ein Prozent höher ist für einen Kredit mit geringer Dokumentation. Andere Bearbeitungsgebühren können ebenfalls überhöht sein. Wenn Sie nur nach einem einfacheren Weg suchen, einen Kredit zu beantragen, ist dies vielleicht nicht die beste Option – graben Sie die alten Steuererklärungen und Gehaltsabrechnungen aus. Aber wenn Sie in die oben genannten Kategorien fallen, könnte es Ihre einzige Option sein und ist den Preis immer noch wert.