Ihr Kreditscore, die Zahl, die Kreditgeber verwenden, um das Risiko abzuschätzen, Ihnen einen Kredit zu gewähren oder Ihnen Geld zu leihen, ist ein Schlüsselfaktor bei der Entscheidung, ob Sie für eine Hypothek zugelassen werden. Der Score ist keine feste Zahl, sondern schwankt regelmäßig als Reaktion auf Änderungen Ihrer Kreditaktivitäten (z. B. wenn Sie ein neues Kreditkartenkonto eröffnen). Welche Zahl ist gut genug, und wie beeinflusst der Score den Zinssatz, der Ihnen angeboten wird? Lesen Sie weiter, um es herauszufinden.
Key Takeaways
- In der Regel ermöglicht ein Kreditscore über 670 potenziellen Hypothekennehmern den Zugang zu erstklassigen oder günstigen Zinssätzen für ihr Darlehen.
- Scores unter 620 gelten als subprime und sind mit höheren Zinssätzen und mehr Einschränkungen verbunden, da sie ein größeres Risiko für Kreditgeber darstellen.
- Um sich für ein FHA-gesichertes Darlehen mit geringer Anzahlung zu qualifizieren, benötigen Sie mindestens einen FICO-Score von 580.
- Wer eine schlechtere Bonität hat, kann immer noch eine Hypothek von speziellen Kreditgebern erhalten, zahlt aber noch höhere Zinsen, muss eine höhere Anzahlung leisten, benötigt möglicherweise einen Bürgen oder Mitschuldner und muss sein Einkommen überprüfen lassen.
FICO-Scores
Der gebräuchlichste Kredit-Score ist der FICO-Score, der von der Fair Isaac Corporation erstellt wurde.Er wird anhand der folgenden verschiedenen Daten aus Ihrer Kreditauskunft berechnet:
- Ihr Zahlungsverhalten (das 35 % des Scores ausmacht)
- Ihre Schulden (30 %)
- Länge Ihrer Kredithistorie (15 %)
- Die Arten von Krediten, die Sie nutzen (10 %)
- Neue Kredite (10%)
Mindestkreditscore
Es gibt keinen „offiziellen“ Mindestkreditscore, da Kreditgeber andere Faktoren in Betracht ziehen können (und dies auch tun), wenn sie entscheiden, ob Sie sich für eine Hypothek qualifizieren. Sie können für eine Hypothek mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit zugelassen werden, wenn Sie z.B. eine solide Anzahlung leisten oder Ihre Schuldenlast anderweitig niedrig ist. Da viele Kreditgeber Ihren Kredit-Score nur als ein Teil des Puzzles betrachten, wird ein niedriger Score Sie nicht unbedingt davon abhalten, eine Hypothek zu bekommen.
Was Kreditgeber gerne sehen
Da es verschiedene Kredit-Scores gibt (jeder basiert auf einem anderen Scoring-System), die den Kreditgebern zur Verfügung stehen, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, welchen Score Ihr Kreditgeber verwendet, damit Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen können. Ein Score von 850 ist der höchste FICO-Score, den Sie bekommen können. Jeder Kreditgeber hat auch seine eigene Strategie, so dass ein Kreditgeber Ihre Hypothek genehmigen kann, ein anderer aber vielleicht nicht – selbst wenn beide den gleichen Kredit-Score verwenden.
Während es keine branchenweiten Standards für Kredit-Scores gibt, dient die folgende Skala von der Website www.credit.org für persönliche Finanzbildung als Ausgangspunkt für FICO-Scores und was jeder Bereich für den Erhalt einer Hypothek bedeutet:
– 740-850: Ausgezeichnete Kreditwürdigkeit – Kreditnehmer erhalten einfache Kreditgenehmigungen und die besten Zinssätze.
– 670-740: Gute Bonität – Kreditnehmer werden in der Regel genehmigt und erhalten gute Zinssätze.
– 620-670: Akzeptable Kreditwürdigkeit – Kreditnehmer werden in der Regel zu höheren Zinssätzen genehmigt.
– 580-620: Subprime-Kredit – Es ist möglich, dass Kreditnehmer eine Hypothek erhalten, aber nicht garantiert. Die Konditionen werden wahrscheinlich ungünstig sein.
– 300-580: Schlechte Kreditwürdigkeit – Es besteht eine geringe bis gar keine Chance, eine Hypothek zu bekommen. Kreditnehmer müssen Maßnahmen ergreifen, um ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor sie eine Genehmigung erhalten.
FHA-Darlehen
Die Federal Housing Administration (FHA), die Teil des US-Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung ist, bietet Darlehen an, die von der Regierung unterstützt werden. Im Allgemeinen sind die Kreditanforderungen für FHA-Darlehen lockerer als die für konventionelle Darlehen. Um sich für eine Hypothek mit geringer Anzahlung (derzeit 3,5 %) zu qualifizieren, benötigen Sie einen FICO-Score von mindestens 580. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit darunter liegt, können Sie immer noch eine Hypothek bekommen, aber Sie müssen mindestens 10 % anzahlen.
Zinssätze und Ihre Kreditwürdigkeit
Es gibt zwar keine spezielle Formel, aber Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst den Zinssatz, den Sie für Ihre Hypothek zahlen. Im Allgemeinen gilt: Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto niedriger ist Ihr Zinssatz und vice versa. Dies kann sich sowohl auf Ihre monatliche Rate als auch auf die Höhe der Zinsen, die Sie während der Laufzeit des Kredits zahlen, auswirken. Hier ist ein Beispiel: Nehmen wir an, Sie nehmen eine 30-jährige Festhypothek über 200.000 $ auf. Wenn Sie eine hohe FICO-Kreditwürdigkeit haben – zum Beispiel 760 – könnten Sie einen Zinssatz von 3,612 % erhalten. Bei diesem Zinssatz würde Ihre monatliche Rate 910,64 $ betragen, und Sie würden über die 30 Jahre 127.830 $ an Zinsen zahlen.
Nehmen Sie das gleiche Darlehen, aber jetzt haben Sie eine niedrigere Kreditwürdigkeit – sagen wir 635. Ihr Zinssatz springt auf 5,201 %, was sich nicht nach einem großen Unterschied anhört – bis Sie die Zahlen durchrechnen. Jetzt beträgt Ihre monatliche Rate $1.098,35 ($187,71 mehr pro Monat), und Ihre Gesamtzinsen für das Darlehen betragen $195.406 oder $67.576 mehr als das Darlehen mit der höheren Kreditwürdigkeit.
Es ist immer eine gute Idee, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor Sie eine Hypothek beantragen, damit Sie die bestmöglichen Konditionen erhalten. Natürlich klappt das nicht immer, aber wenn Sie sich die Zeit nehmen, Ihre Kreditauskunft zu prüfen (und eventuelle Fehler zu korrigieren) und Schulden zu tilgen, bevor Sie eine Hypothek beantragen, wird sich das auf lange Sicht wahrscheinlich auszahlen. Wenn Sie mehr wissen möchten, sollten Sie sich über die besten Möglichkeiten informieren, Ihre Kreditwürdigkeit schnell wiederherzustellen, oder einfach über die besten Möglichkeiten, eine schlechte Kreditwürdigkeit zu reparieren. Wenn Sie keine Zeit haben, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, lohnt es sich, eine der besten Kreditreparaturfirmen zu beauftragen.
Das Fazit
Auch wenn es keine „offizielle“ Mindestpunktzahl für die Kreditwürdigkeit gibt, ist es einfacher, eine Hypothek zu bekommen, wenn Ihre Punktzahl höher ist – und die Konditionen werden wahrscheinlich auch besser sein. Da die meisten Menschen von jeder der drei großen Auskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – einen Score haben, ziehen die Kreditgeber oft einen „Tri-Merge“-Kreditbericht, der die Scores aller drei Agenturen enthält. Wenn alle drei Kredit-Scores verwendbar sind, ist der mittlere Score der sogenannte „repräsentative“ Score, oder derjenige, der verwendet wird. Wenn nur zwei Scores verwertbar sind, wird der niedrigere verwendet.
Sie können eine vorläufige Information darüber erhalten, wo Sie stehen, und zwar kostenlos. Jedes Jahr haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der drei großen Auskunfteien. Einen kostenlosen Kreditscore zu erhalten ist schwieriger, aber Sie können Ihren Kreditscore von einer Bank erhalten, von denen einige sie zunehmend zur Verfügung stellen, oder von Websites, die wirklich kostenlose Kreditscores anbieten.