Das Beibehalten von Kreditkarten, die Sie nicht mehr benötigen, mag wie eine Platzverschwendung in Ihrem Portemonnaie erscheinen, aber das Schließen von Kreditkarten, auch von solchen, die Sie nicht verwenden, kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen. Das bedeutet nicht, dass Sie alle Ihre Karten für immer behalten müssen, aber Sie sollten vorsichtig sein, welche Kreditkartenkonten Sie schließen und wann.
Wie das Schließen einer Karte Ihrer Kreditwürdigkeit schaden kann
Jede Kreditkarte, die den Kreditbüros gemeldet wird, fließt in Ihren Kredit-Score ein. Das bedeutet, wie Sie mit der Karte umgehen, spielt eine Rolle dabei, wie sich Ihr Kredit-Score entwickelt. Das Schließen einer Kreditkarte kann Ihren Kredit-Score in einigen wichtigen Punkten beeinflussen, und leider sind die Auswirkungen selten positiv.
Ihre Kreditauslastung kann steigen. Wenn Sie eine Kreditkarte schließen, insbesondere eine, die einen Saldo aufweist, wird das Kreditlimit nicht mehr in Ihre Kreditbewertung einbezogen, sodass Ihr Kreditnutzungsgrad sofort in die Höhe schießen kann. Der Kreditnutzungsgrad misst, wie viel von Ihrem gesamten verfügbaren Kredit Sie in Anspruch nehmen. Wenn Sie einen Teil des verfügbaren Kredits verlieren, aber den gleichen Betrag an Schulden haben, steigt Ihr Nutzungsgrad an. Da die Auslastung 30 % Ihres Scores ausmacht, ist dies ein Faktor, den Sie im Auge behalten sollten.
Auch die Schließung einer Kreditkarte mit einem Nullsaldo kann sich auf Ihre Gesamtkreditauslastung auswirken, wenn Sie auf Ihren anderen Kreditkarten noch Guthaben haben.
Ihr „Kreditalter“ kann sich verringern. In guter Verfassung geschlossene Konten werden bis zu 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt, daher kann es eine Weile dauern, bis sich dies auf Sie auswirkt. Letztendlich wird die Kreditkarte aus Ihrer Kreditauskunft verschwinden, da sie nicht mehr aktiv ist. Wenn Sie Ihr ältestes Konto schließen, könnte Ihre Kreditwürdigkeit in 10 Jahren sinken, wenn dieses Konto aus Ihrer Kreditauskunft verschwindet.
Sie haben dann ein offenes Konto weniger in Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie nicht viele andere Kreditkarten oder Kredite haben, könnte dies dazu führen, dass Sie eine dünne Kreditakte haben, was bedeutet, dass es nicht genug Informationen für einen Kreditgeber gibt, um diese zu bewerten.
Die Schließung einer Kreditkarte entfernt diese nicht aus Ihrer Kreditauskunft. Jede negative Zahlungshistorie, die mit dem Konto verbunden ist, wird für sieben Jahre ab dem Datum des Zahlungsverzugs gemeldet.
Ihr Kreditmix kann beeinflusst werden. Der Kreditmix macht 10 % Ihres Scores aus. Wenn Sie zeigen, dass Sie mit verschiedenen Arten von Krediten umgehen können, hilft das, Ihren Kreditscore zu erhöhen. Wenn Sie Ihre einzige Kreditkarte schließen, könnte dies den Anschein erwecken, dass Sie weniger erfahren im Umgang mit verschiedenen Kreditkonten sind.
Es spielt keine Rolle, wer die Kreditkarte geschlossen hat – Sie oder der Kartenaussteller – die Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit sind dieselben.
Wann es in Ordnung ist, eine Kreditkarte zu schließen
Gelegentlich kann das Schließen einer Kreditkarte die beste Entscheidung für Ihren Kredit und Ihre Finanzen sein. Sie könnten eine Kreditkarte schließen, die teurer geworden ist, als sie es wert ist. Das kann passieren, wenn die Jahresgebühr steigt oder das Prämienprogramm nicht mehr so lukrativ ist wie früher. Auch ein hoher effektiver Jahreszins (APR) kann ein Grund für die Kündigung einer Kreditkarte sein. Denken Sie daran, dass Sie die Kosten eines hohen Zinssatzes vermeiden können, indem Sie die tilgungsfreie Zeit nutzen und Ihr Guthaben jeden Monat vollständig bezahlen, um die Finanzierungskosten für Ihr Guthaben zu vermeiden.
Wenn Sie versuchen, Ihre Schulden loszuwerden und Sie der Versuchung nicht widerstehen können, Geld auszugeben, ist die Schließung einer Kreditkarte jeden vorübergehenden Schaden an Ihrer Kreditwürdigkeit wert. Andernfalls könnten Sie Ihre Fortschritte bei der Schuldentilgung zunichte machen, indem Sie weiterhin Gebühren erheben.
Schließlich könnten Sie eine gesicherte Kreditkarte oder eine Kundenkreditkarte schließen, die Sie zum Anschub oder zur Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit verwendet haben. Das waren vielleicht zu einem bestimmten Zeitpunkt gute Optionen, aber wenn Sie sich für bessere Kreditkarten qualifizieren – mit Prämienprogrammen oder niedrigeren Zinssätzen – ist es in Ordnung, sich von alten Kreditkarten zu trennen, die Ihnen keinen Nutzen mehr bringen.
Alternativen zur Schließung Ihrer Karte
Die Schließung Ihrer Kreditkarte ist nicht die einzige Möglichkeit, die Situation zu lösen, vor allem wenn man den potenziellen Schaden für Ihre Kreditwürdigkeit bedenkt.
TIPP: Denken Sie an die beiden Kreditkarten, die Sie vielleicht behalten möchten: Ihre älteste und die mit dem höchsten Kreditrahmen. Diese werden den Schaden für die Länge Ihrer Kredithistorie und Ihren Kreditnutzungsgrad begrenzen.
Wenn Sie eine Kreditkarte behalten, die Sie nicht viel nutzen, aber nach Möglichkeiten suchen, sie vorteilhafter zu gestalten, finden Sie hier einige Vorschläge.
Erwägen Sie den Wechsel zu einer anderen Kreditkarte desselben Kreditkartenausstellers. Schauen Sie sich die aktuellen Angebote Ihres Kreditkartenherausgebers an, um zu sehen, ob es eine vergleichbare Kreditkarte gibt, die besser zu Ihnen passen würde. Bei einigen Kartenherausgebern können Sie das Kreditkartenkonto wechseln, ohne dass Ihre Kreditwürdigkeit überprüft wird. Aber Sie werden wahrscheinlich nicht in der Lage sein, die Vorteile eines Neukundenbonus zu nutzen, wenn Sie das Kreditkartenprodukt mit demselben Emittenten wechseln.
Wenn die Kreditkarte, die Sie kündigen möchten, einen hohen Zinssatz hat, sollten Sie in Betracht ziehen, den Saldo auf eine andere Karte mit niedrigerem Zinssatz zu übertragen. So können Sie Ihre Karte behalten und den Saldo zu niedrigeren Kosten abbezahlen. Halten Sie die alte Kreditkarte aktiv, indem Sie jeden Monat einen kleinen Einkauf tätigen und sie dann vollständig abbezahlen.
Zu guter Letzt, wenn Sie Schwierigkeiten haben, der Versuchung zu widerstehen, Geld auszugeben, können Sie Ihre Kreditkarte weglegen – oder sie zerschneiden – zumindest bis Sie Ihre Schulden abbezahlt haben.