Die meisten erwachsenen Kinder sind mit der finanziellen Situation ihrer Eltern nicht vertraut, bis Mama oder Papa Hilfe bei der Verwaltung der Finanzen benötigen oder ein Kind den Nachlassprozess nach dem Tod eines Elternteils beginnt. Leider haben Senioren immer mehr Schwierigkeiten, mit ihren begrenzten Ersparnissen und Einkommen über die Runden zu kommen. Viele können ihre Rechnungen nicht mehr bezahlen oder greifen auf Kreditkarten und Zahlungspläne zurück, um ihre Ausgaben zu decken. Familienmitglieder machen sich oft Sorgen, dass sie für die Rückzahlung dieser Schulden verantwortlich sein könnten, aber die gute Nachricht ist, dass sie nicht übertragbar sind.
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Dies ist eine häufige Sorge, aber selbst wenn Sie eine finanzielle Vollmacht (POA) für einen Elternteil haben, haften Sie nicht für dessen Schulden. Der einzige Weg, wie diese Schulden auf Sie übertragen werden können, ist, wenn Sie für sie mitunterzeichnet haben oder als Mitschuldner aufgeführt sind. Je nach Situation könnten Sie sich jedoch verpflichtet fühlen, einen Weg zu finden, einem Elternteil zu helfen, schuldenfrei zu werden. Es gibt ein paar verschiedene Faktoren, die dabei eine Rolle spielen.
Machen Sie sich mit der finanziellen Situation Ihrer Eltern vertraut
Geld kann eine schwierige Sache sein, besonders mit Familienmitgliedern zu diskutieren. Aber es ist wichtig, aktuelle und zukünftige finanzielle Probleme frühzeitig anzusprechen. Wird dies versäumt, ist die gesamte Familie im Nachteil. Selbst ein allgemeines Verständnis der Einkommensquellen, Ausgaben und Verbindlichkeiten eines Elternteils kann erwachsenen Kindern einen Vorsprung verschaffen, wenn es darum geht, bei der Erlangung der Zahlungsfähigkeit oder der Verwaltung eines Nachlasses zu helfen.
Erfahren Sie so viel wie möglich über die Schulden
Jede Art von Schulden bringt einen anderen Grad an Verpflichtung oder Dringlichkeit zur Rückzahlung mit sich. Zum Beispiel mag es in manchen Fällen einfacher sein, mit einer Kreditkartenfirma zu verhandeln als mit einem lokalen Kleinunternehmer, der die Zahlung wirklich zum Überleben braucht. Aber moralisch könnten Sie und Ihr Elternteil unterschiedlich über die Reihenfolge denken, in der Sie diese beiden bestimmten Salden begleichen müssen.
Es ist wichtig, auch die eigentliche Quelle dieser Schulden zu berücksichtigen. Verwirrung über Zahlungsoptionen und aalglatte Verkäufer können finanzielle Angelegenheiten oft verkomplizieren. Bezahlen Ihre Eltern zum Beispiel medizinische Leistungen mit einer Kreditkarte, anstatt einen Zahlungsplan mit dem eigentlichen Leistungserbringer zu vereinbaren? Diese Institutionen bieten in der Regel günstigere Zinssätze im Vergleich zu Kreditkartenunternehmen. Wenn es eng wird, erkundigen Sie sich nach allen möglichen Zahlungsoptionen, um sicherzustellen, dass Sie diejenige wählen, die am besten zur Situation Ihrer Eltern passt.
Ein weiterer wichtiger Faktor in diesem Prozess ist es, Schritte zu unternehmen, um zukünftige Schulden zu reduzieren. Gehen Sie die Unterlagen Ihrer Eltern durch, um festzustellen, ob sie unnötige Ausgaben tätigen, die ihre finanzielle Belastung erhöhen. Stammt ein Teil der Schulden zum Beispiel von automatischen Gebühren oder Abonnements für Produkte oder Dienstleistungen, die nicht mehr benötigt werden oder nicht mehr bezahlbar sind? Werden die Zahlungen pünktlich geleistet oder fallen zusätzliche Säumnisgebühren an? Wenn Sie die automatischen Zahlungen in den Griff bekommen und die Ausgaben einschränken, können Sie zumindest den Schuldenberg Ihrer Eltern verringern und hoffentlich etwas Geld für die Begleichung bestehender Schulden freisetzen.
Jede Familie ist in ihrer Situation einzigartig. Frühzeitige Finanzgespräche mit Ihren Eltern werden einen großen Unterschied machen, wenn es an der Zeit ist, dass Sie die Bezahlung von Rechnungen oder die Begleichung von Schulden, die sie hinterlassen haben, übernehmen. Diese Informationen ermöglichen es Ihnen, sofort loszulegen, anstatt sich durch die Kontoauszüge zu wühlen und zu versuchen, das Gesamtbild auf eigene Faust zusammenzusetzen.
Wie man Schulden reduziert oder beseitigt
Schulden loszuwerden kann ein langer und mühsamer Prozess sein, besonders mit einem minimalen Einkommen und Vermögen. Nutzen Sie die folgenden Tipps und Ressourcen, um dieses Unterfangen so schnell und erschwinglich wie möglich zu machen.
- Fragen Sie den Gläubiger, ob die Raten gesenkt werden können, um das Einkommen Ihres Angehörigen besser zu berücksichtigen.
- Wenn Ihr Elternteil ein Hausbesitzer mit geringen oder keinen Hypothekenschulden ist, ist eine umgekehrte Hypothek eine praktikable Option, um sein Einkommen zu ergänzen? Denken Sie daran, dass das Darlehen fällig wird, sobald Ihr Elternteil stirbt oder das Haus anderweitig verlässt.
- Wenn Ihr Elternteil in seinen kognitiven Fähigkeiten nachlässt und Sie zu seinem finanziellen Bevollmächtigten ernannt wurden, ist es wichtig, sicherzustellen, dass Ihr Bevollmächtigter wirksam ist und bei der Verwaltung seines Geldes eintritt. Dies kann die Beschlagnahmung der Kreditkarten und die Benachrichtigung der Gläubiger über die Entmündigung beinhalten. Wenn Ihr Elternteil keinen finanziellen Bevollmächtigten benannt hat, müssen Sie eine Vormundschaft in Erwägung ziehen, um sein körperliches und finanzielles Wohlergehen zu sichern.
- Wenn kein Vermögen für die Rückzahlung zur Verfügung steht, schreiben Sie einen Brief an die Gläubiger, in dem Sie sie darüber informieren und einen Schuldenerlass beantragen. (Es ist möglich, dass letzteres erst gewährt wird, nachdem Ihr Elternteil sich für Medicaid qualifiziert hat.)
- Wenden Sie sich an den Consumer Credit Counseling Service (CCCS) in Ihrer Nähe, um Hilfe bei der Haushaltsplanung, Schuldenberatung und Tipps für Verhandlungen mit Gläubigern zu erhalten.
- Wenn kein Vermögen zur Begleichung dieser Schulden vorhanden ist, kann ein Konkurs eine Option sein, aber stellen Sie sicher, dass Sie einen Anwalt beauftragen, der Sie bei diesem Prozess unterstützt. Es gibt im ganzen Land viele Rechtshilfeorganisationen, die einkommensschwachen und älteren Menschen kostengünstige oder kostenlose Beratung anbieten.
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Wie man mit Schulden umgeht, nachdem ein Elternteil verstorben ist
Wenn Ihr Elternteil stirbt, bevor Sie seine Angelegenheiten in Ordnung bringen können, sind Ihre Möglichkeiten möglicherweise begrenzt, da Vollmachten mit dem Tod erlöschen. Sie können sich nur dann weiter um Schulden und finanzielle Entscheidungen kümmern, wenn Sie zufällig auch als Testamentsvollstrecker benannt sind (oder, falls Ihr Elternteil ohne Testament gestorben ist, das Nachlassgericht Sie als Bevollmächtigten eingesetzt hat). In beiden Fällen sind Sie dafür verantwortlich, das Vermögen Ihrer Eltern einzusammeln und zu verwalten, Schulden zu begleichen, persönliche Besitztümer zu verteilen, die letzte Steuererklärung einzureichen und Rechnungen zu bezahlen.
Abhängig von der Größe des Nachlasses Ihrer Eltern kann die Abwicklung der ausstehenden finanziellen Verpflichtungen ein komplexer Prozess sein. Staatliche Gesetze klassifizieren verschiedene Arten von Schulden in bestimmte Prioritätsgruppen, um Gerichten und Testamentsvollstreckern zu helfen, zu erkennen, welche zuerst bezahlt werden sollten. Anhand dieser Reihenfolge bezahlen Sie das, wofür der Nachlass genügend Mittel hat, und schreiben dann alle verbleibenden Gläubiger an, um sie darüber zu informieren, dass Ihr Elternteil verstorben ist und sein Nachlass insolvent ist (es gibt nicht genügend Mittel, um seine Schulden zu decken). Als persönliches Beispiel: Als meine Mutter verstarb, hinterließ sie mehr Rechnungen als Vermögen. Diese Briefe haben gut funktioniert und wir haben nie wieder etwas von den Gläubigern gehört.
Im Zweifelsfall Hilfe suchen
Finanzielle Angelegenheiten sind bekanntermaßen schwierig, und die Dinge sind sogar noch kniffliger, wenn man versucht, sie im Namen einer anderen Person zu regeln. Wenn Sie Fragen zu einem der oben genannten Themen haben, kann es nicht schaden, einen Anwalt, Buchhalter oder zertifizierten Finanzplaner zu konsultieren. Diese Fachleute können Ihnen die Antworten geben, die Sie brauchen, um die Angelegenheiten eines geliebten Menschen zu regeln.