Sind Finanzberater es wert?

„Wenn Sie einen Anwalt haben, der Sie berät, wäre es schön zu wissen, in welcher finanziellen Beziehung er zu dem Rat steht.“
— Lowell Bergman

Der Punkt im vorangegangenen Zitat gilt nicht nur für Anwälte, die Ratschläge erteilen, sondern auch für Finanzprofis. Einige Finanzberater kassieren Provisionen, wenn sie Sie in verschiedene Anlagen lenken, was einen Interessenkonflikt darstellt. Deshalb können „Honorarberater“ vorzuziehen sein.

Viele Menschen fragen sich, ob sich Finanzberater lohnen – wie hoch die durchschnittlichen Kosten sind, ob das Honorar angemessen ist, ob sie Anlageberater oder Finanzplaner engagieren sollten und so weiter. Nun, wenn Sie denken „Ich brauche einen Finanzberater“, dann tun Sie wahrscheinlich gut daran, einen zu engagieren.

Sicher, es gibt hier und da schlechte, die entweder einfach unqualifiziert sind oder einfach nicht auf Ihre besten Interessen achten. Aber ein guter Finanzberater kann Wunder für Ihr finanzielles Leben bewirken.

Warum sich Finanzberater lohnen

Es gibt Menschen, die brauchen nicht viel finanziellen Rat. Sie vielleicht auch nicht…

• Wenn Sie fleißig für den Ruhestand gespart und effektiv investiert haben.
• Wenn Sie einen soliden Ruhestandsplan ausgearbeitet haben, der ein ausreichendes Einkommen in Ihren goldenen Jahren generiert.
• Wenn Sie genau die richtige Menge an Versicherungen haben, um Ihr Haus, Ihr Auto, Ihr Leben, Ihr Einkommen und alles andere zu schützen, was geschützt werden muss.
• Wenn Sie Ihre Schulden unter Kontrolle haben.
• Wenn Sie einen Nachlassplan haben, der Steuern und Kopfzerbrechen für Ihre Begünstigten minimiert.

Wenige von uns haben jedoch all diese finanziellen Enten (und einige andere) in einer Reihe.

Nach der 2017 Retirement Confidence Survey gaben etwa 24 % der Arbeitnehmer an, weniger als 1.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart zu haben, und satte 55 % hatten weniger als 50.000 US-Dollar. Nur 20 % hatten 250.000 $ oder mehr gespart.

250.000 $ auf die Seite gelegt zu haben, ist sicherlich viel besser als, sagen wir, nur 50.000 $ gespart zu haben. Aber selbst 250.000 Dollar reichen nicht so weit, wie Sie vielleicht denken. Denken Sie zum Beispiel an die bekannte „4 %-Regel“, die vorschlägt, dass Sie im Ruhestand jährlich etwa 4 % Ihres Notgroschens abheben sollten (unter Berücksichtigung der Inflation im Laufe der Zeit). Bei einem Notgroschen von 250.000 $ würde Ihnen das gerade einmal 10.000 $ im Jahr einbringen. Wenn Sie damit rechnen, dass die Sozialversicherung die Differenz zu Ihrem Ruhestandseinkommen ausgleicht, sollten Sie wissen, dass das durchschnittliche Einkommen der Sozialversicherung bei etwa 16.000 Dollar pro Jahr liegt.

Wann sollten Sie sich einen Finanzberater suchen?

Ein guter Finanzberater kann Ihr Gesamtbild betrachten – er oder sie kann alle Ihre finanziellen Bedürfnisse und Herausforderungen einschätzen und Ihnen helfen, Ihre Ziele zu erreichen. Ein Finanzberater kann Sie durch die Ruhestandsplanung, Investitionsstrategien, Steuerfragen, den Umgang mit Mitarbeiteraktienoptionen und mehr führen. Dies ist während Ihres gesamten Lebens wertvoll, aber besonders dann, wenn Sie sich größeren Lebensereignissen nähern, wie z. B. der Bezahlung des Colleges, dem Kauf eines Hauses, der Heirat, der Geburt eines Kindes, der Adoption eines Kindes, dem Eintritt in den Ruhestand oder dem Erben von Vermögenswerten.
Wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, müssen Sie überlegen, wie Sie mit Ihren Rentenkonten umgehen. Jeder von uns sollte prüfen, ob er eine ausreichende Berufsunfähigkeitsversicherung hat oder eine Pflegeversicherung benötigt. Finanzberater können Ihnen dabei helfen, herauszufinden, ob Sie Ihr nächstes Auto besser leasen oder kaufen sollten, ob Sie Ihre Hypothek refinanzieren sollten, wie Sie Erbschaftssteuern vermeiden, wie Sie Ihre Fähigkeit, sich um Ihre älteren Eltern zu kümmern, maximieren können und so weiter.

Die durchschnittlichen Kosten von Finanzplanern und anderen

Es ist schwer, einen aussagekräftigen Durchschnittspreis für Finanzberater, Anlageberater, Finanzplaner und so weiter anzugeben. Das liegt daran, dass es viele Möglichkeiten gibt, wie sie ihre Dienste in Rechnung stellen können und auch eine große Bandbreite an Gebühren. Einige berechnen Ihnen vielleicht zwischen 1 % und 1,5 % Ihres Gesamtvermögens pro Jahr, während andere mehrere hundert Dollar pro Stunde verlangen.

Das ist ein Bereich, in dem Sie nicht einfach mit dem günstigsten Anbieter gehen sollten, denn selbst jemand, der Ihnen tausend Dollar oder mehr berechnet, könnte Ihnen auf lange Sicht viele Tausende sparen, während jemand, der nur 200 Dollar berechnet, Ihnen weit weniger sparen könnte. Konzentrieren Sie sich darauf, einen guten Finanzberater zu finden, entweder durch Empfehlungen von Freunden und anderen, oder indem Sie ein paar Kandidaten befragen. Diejenigen, die sich als „fee-only“ bezeichnen, werden nicht versuchen, Provisionen durch den Verkauf von Produkten zu verdienen, und Sie können einige über www.napfa.org finden.

Wie lohnenswert sind Finanzberater?

Ein guter Berater kann nicht nur Ihre Finanzen insgesamt in Form bringen, sondern auch Ihre Anlageperformance verbessern. Eine Vanguard-Studie hat ergeben, dass Sie durch die Inanspruchnahme der Dienste eines Finanzberaters Ihre Ergebnisse um bis zu drei Prozentpunkte jährlich verbessern können. Hier ist ein Blick darauf, wie mächtig diese drei Punkte sein können – die folgende Tabelle zeigt, wie eine jährliche $8.000-Investition im Laufe der Zeit wachsen kann, bei 7% jährlich und bei 10% jährlich:

Datenquelle: Berechnungen des Autors.

Das ist ziemlich mächtig, oder? Selbst über ein einziges Jahrzehnt betrug der Unterschied fast 22.000 Dollar – und über 30 Jahre hinweg waren es fast 600.000 Dollar! Natürlich wird nicht jeder, der einen Finanzberater in Anspruch nimmt, seine Rendite so stark steigern können. Aber selbst ein Plus von zwei Prozentpunkten kann einen großen Unterschied ausmachen, und manche können sich sogar über vier Punkte oder mehr freuen.

Bei der Berechnung der drei Prozentpunkte hat Vanguard übrigens herausgefunden, dass die Möglichkeit, jederzeit einen Berater zu konsultieren, z. B. wenn man während einer Marktkorrektur an einen Verkauf denkt, die Rendite um bis zu 1,5 % erhöht, weil der Berater dafür sorgt, dass man sich an seinen Plan hält. Darüber hinaus haben Berater, die eine sinnvolle Asset Allocation festgelegt haben, bis zu 0,75 % beigetragen. Berater können auch dazu beitragen, die Gebühren niedrig zu halten, indem sie Kunden zu Optionen mit niedrigen Gebühren führen. Das kann die Performance um weitere 0,45% steigern.

Ein paar Hundert oder sogar ein paar Tausend Dollar, abhängig von Ihren Bedürfnissen und Ihrem Vermögen, für eine solide Finanzberatung auszugeben, kann sich lohnen und Ihnen weit mehr als nur die Kosten ersparen. Ziehen Sie in Erwägung, einen Finanzberater zu konsultieren, der Ihnen hilft, alle Ihre Enten in eine Reihe zu bekommen.

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