Es ist kein Wunder, dass die Umkehrhypothek eines der am meisten missverstandenen Hypothekenprodukte überhaupt ist. Das war in Ordnung, als Umkehrhypotheken ein exotisches Kreditprodukt waren, das nur wenige Menschen kauften. Seit dem Start des Regierungsprogramms im Jahr 1990 wurden jedoch mehr als 1 Million Umkehrhypotheken verkauft.
So, was ist eine Umkehrhypothek? Eine Umkehrhypothek ist ein Darlehen, das ein Eigenheim als Sicherheit verwendet. In diesem Sinne ist sie wie eine traditionelle Hypothek. Im Gegensatz zu regulären Hypotheken erhöht sich jedoch der Betrag, den ein Kreditnehmer für eine Umkehrhypothek schuldet, im Laufe der Zeit, und die Zahlung wird erst fällig, wenn der Hausbesitzer nicht mehr in der Immobilie lebt.
Es gibt drei Hauptarten von Umkehrhypotheken. Die meisten von ihnen – etwa 90 Prozent – sind von der Federal Housing Administration versichert. Es gibt die Standard-HECM, die man als Kreditlinie, monatliche Rate oder als Pauschalbetrag nutzen kann. Es gibt auch eine HECM for Purchase, die Kreditnehmer zum Kauf eines Hauses nutzen und schließlich gibt es eine HECM Refinance, die es Ihnen ermöglicht, eine bestehende HECM in eine neue HECM umzuwandeln, um entweder von niedrigeren Zinsen zu profitieren oder mehr Geld zu leihen.
Was sind die Vor- und Nachteile? Der Hauptvorteil einer Umkehrhypothek ist, dass die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers kein Dealbreaker ist, wenn es um die Genehmigung geht. Die Schlüsselfaktoren sind der Wert des Hauses, die Kredithöhe und das Alter des Kreditnehmers.
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Im Jahr 2018 erreichte das Eigenkapital von Senioren zu Hause 6,8 Billionen US-Dollar und es wächst weiter. Das macht Umkehrhypotheken zu einer besonders attraktiven Option für einige ältere Hausbesitzer. Beachten Sie, dass selbst wenn der Wert des Hauses fällt, die Erben des Hausbesitzers nie mehr als den Wert des Hauses schulden, wenn es verkauft wird.
Wenn der Wert des Hauses hält oder steigt, könnte dem Hausbesitzer oder den Erben etwas Eigenkapital übrig bleiben, wenn das Haus schließlich verkauft wird. Solange Grundsteuer und Versicherung bezahlt werden, können sie nicht gezwungen werden, das Haus zu verlassen. Das sind attraktive Vorteile für ältere Hausbesitzer, die mit dem Geld nicht auskommen.
Es gibt aber auch gravierende Nachteile zu beachten. Zum Beispiel reduzieren Umkehrhypotheken das Erbe, das Sie Ihren Erben hinterlassen. Wenn sie die Umkehrhypothek nicht abbezahlen, erben sie das Haus nicht. Außerdem sind HECMs nicht billig. Sie sind teuer im Vergleich zu Home Equity Lines of Credit und zweiten Hypotheken, besonders wenn man die Hypothekenversicherungsprämie berücksichtigt.
Ein wichtiger Punkt ist, dass die Gebühren und Kosten von einer Umkehrhypothek zur anderen erheblich variieren. Hausbesitzer können eine Menge Geld sparen, wenn sie sich umsehen und die Konditionen vergleichen. Es zahlt sich aus, sich umzusehen und Angebote einzuholen, bevor man sich für einen Kreditgeber entscheidet. Außerdem dürfen Sie Ihr Haus nicht länger als ein Jahr verlassen, und es gibt keinen jährlichen Steuerabzug für Zinsen.