Was ist ein Ablehnungsbescheid?

Wenn Sie einen Kredit beantragen und dieser abgelehnt wurde, sind Unternehmen verpflichtet, Ihnen einen sogenannten Ablehnungsbescheid zu schicken. Eine Ablehnungsmitteilung ist eine Mitteilung, die Gläubiger an Sie senden, nachdem Ihnen ein Kredit verweigert wurde, und in der die Gründe dafür erläutert werden. Wenn Sie verstehen, wann Sie einen Ablehnungsbescheid erhalten sollten und welche Informationen Sie benötigen, können Sie nach einer Kreditverweigerung besser vorankommen.

Was ist ein Ablehnungsbescheid?

Eine Ablehnungsmitteilung ist eine schriftliche, elektronische oder mündliche Mitteilung, die Gläubiger an Verbraucher ausgeben müssen, nachdem ihr kreditbasierter Antrag (z. B. eine Kreditkarte oder ein Darlehen) abgelehnt wurde oder ihnen eine andere negative kreditbezogene Maßnahme droht. Der Zweck der Mitteilung ist es, den Grund für die Ablehnung mitzuteilen.

Wie eine Ablehnungsmitteilung funktioniert

Nach dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) müssen Kreditgeber, Darlehensgeber und andere Unternehmen Ihnen in folgenden Fällen eine Ablehnungsmitteilung schicken:

• Ihr Kreditantrag wurde abgelehnt.
• Sie erhalten keinen Kredit in der von Ihnen gewünschten Höhe oder zu den von Ihnen gewünschten Bedingungen.
• Negative Änderungen der Bedingungen Ihres Kreditkontos werden aufgrund von Informationen in Ihrer Kreditauskunft vorgenommen.

Sie können davon ausgehen, dass Sie die Negativmitteilung innerhalb von 30 bis 90 Tagen erhalten, abhängig von der Art der Maßnahme: 30 Tage, nachdem Sie einen Antrag als Reaktion auf eine nachteilige Maßnahme gegen den Antrag vervollständigt haben

• 30 Tage, nachdem Sie mit einer nachteiligen Maßnahme für einen unvollständigen Antrag konfrontiert wurden
• 30 Tage nach einer nachteiligen Maßnahme für ein bestehendes Konto
• 90 Tage, nachdem Sie ein Gegenangebot angenommen haben, wenn Sie den Kredit, den der Kreditgeber angeboten hat, nicht angenommen oder genutzt haben

Angenommen, Sie haben einen ausgezeichneten Kredit und beantragen eine neue Kreditkarte. Aber Sie reichen versehentlich einen unvollständigen Antrag ein, sodass der Kreditgeber Ihren Antrag ablehnt. Wenn Sie sich nicht bewusst waren, dass Sie den Antrag nicht ordnungsgemäß ausgefüllt haben, könnten Sie sich den Kopf darüber zerbrechen, warum Sie mit Ihrer hervorragenden Bonität abgelehnt wurden. Glücklicherweise können Sie nach dem FCRA erwarten, innerhalb von 30 Tagen nach der Ablehnung einen Bescheid zu erhalten, der Sie über den Grund der Ablehnung informiert: Ihr Antrag war unvollständig. Mit dieser Information können Sie die Ablehnung überwinden und Maßnahmen ergreifen, um eine erneute Ablehnung zu vermeiden, wenn Sie das nächste Mal einen Kredit beantragen.

Was beinhaltet eine Adverse Action Notice?

Die Informationen in der Ablehnungsmitteilung hängen davon ab, welche Informationen verwendet wurden, um die Maßnahme gegen Sie zu ergreifen – nämlich ob Sie aufgrund von Informationen in einem Kreditbericht eines Kreditbüros (auch bekannt als Kredit- oder Verbraucherauskunftei) oder aufgrund von Informationen aus einer anderen Quelle als einem Kreditbüro oder Daten außerhalb eines Kreditberichts abgelehnt wurden.

Ablehnung aufgrund von Informationen in einem Kreditbericht eines Büros

Wenn Daten in einem Kreditbericht eines Kreditbüros eine Rolle bei der ablehnenden Maßnahme gegen Sie gespielt haben, wird in der Mitteilung der Name des Kreditbüros angegeben, das den Kreditbericht zur Verfügung gestellt hat, der bei der Entscheidung verwendet wurde, zusammen mit der Adresse und Telefonnummer des Büros.

In der Mitteilung wird auch angegeben, dass das Kreditbüro nicht an der Entscheidung beteiligt war und dass das Büro Ihnen nicht sagen kann, warum Ihr Antrag abgelehnt wurde. Diese Gründe werden jedoch in der Ablehnungsmitteilung aufgelistet und können u.a. sein:

• Ein unvollständiger Kreditantrag
• Unzureichendes Einkommen
• Unverifizierbare Beschäftigung
• Beschränkte oder keine Kreditwürdigkeit
• Unzureichende Anzahl oder ungültige Art von Kreditreferenzen
• Vergangene oder gegenwärtige überfällige Konten
• Zwangsvollstreckungen oder Pfändungen
• Bankrotte

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit in die Entscheidung einfließt, muss der Bescheid neben anderen Details auch Ihren Kreditscore, den Bereich möglicher Kreditscores und vier Faktoren auflisten, die zu Ihrem Kreditscore beigetragen haben (fünf, wenn einer der Faktoren die Anzahl der Anfragen in der Kreditauskunft war).

Eine Mitteilung über eine nachteilige Maßnahme, die auf Informationen in einem Kreditbericht eines Kreditbüros basiert, muss auch Ihr Recht auf eine kostenlose Kopie des Kreditberichts mitteilen und wie Sie eine solche von dem in der Mitteilung aufgeführten Kreditbüro erhalten können (die gebührenfreie Nummer des Büros wird normalerweise als Referenz angegeben). Sie haben 60 Tage Zeit, diese Kreditauskunft anzufordern, also handeln Sie schnell.

Die Mitteilung über nachteilige Maßnahmen wird auch eine Mitteilung über Ihr Recht enthalten, ungenaue oder unvollständige Informationen in Ihrer Kreditauskunft anzufechten. Es ist besonders wichtig, die Kreditauskunftei zu kontaktieren und einen kostenlosen Kreditbericht zu bestellen, wenn Sie von der Ablehnung überrascht sind. Es könnte sich um einen Betrugsfall handeln, wenn z. B. Ihre Kontoinformationen durch eine Datenpanne aufgedeckt wurden. Schlimmer noch, Sie könnten Opfer eines Identitätsdiebstahls sein – z. B. wenn jemand Ihre persönlichen Informationen verwendet hat, um Konten in Ihrem Namen zu eröffnen.

Am Ende der nachteiligen Maßnahme befindet sich ein ECOA-Hinweis (Equal Credit Opportunity Act), der besagt, dass es illegal ist, Ihren Antrag aufgrund von Rasse, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand, Alter (solange Sie alt genug sind, um einen Vertrag zu unterschreiben), Teilnahme an einem öffentlichen Hilfsprogramm oder der Ausübung Ihrer Rechte aus dem Consumer Credit Protection Act abzulehnen.

Abschlägiger Bescheid aus anderen Gründen

Wenn Ihr Kreditkarten- oder Kreditantrag abgelehnt wurde, aber aufgrund von Informationen aus einer externen Quelle, die nicht von einem Kreditbüro stammt, oder aufgrund von Informationen, die nicht aus Ihrer Kreditauskunft stammen, erhalten Sie trotzdem einen abschlägigen Bescheid.

In der Ablehnungsmitteilung werden immer noch der Name, die Adresse und die Telefonnummer der externen Quelle, Ihr Kreditscore und mögliche Score-Bereiche (wenn ein Score für die Kreditentscheidung verwendet wurde) sowie der ECOA-Hinweis am Ende der Mitteilung aufgeführt. Da jedoch keine Kreditauskunftei involviert ist, werden in der Benachrichtigung über eine nachteilige Maßnahme nicht die Kontaktinformationen einer Kreditauskunftei oder die Möglichkeit, einen kostenlosen Kreditbericht zu erhalten, erwähnt.

Stattdessen werden Sie über Ihr Recht informiert, eine schriftliche Anfrage über die Art der externen Informationen zu stellen, die für die nachteilige Maßnahme verwendet wurden. Auch für diese Anfrage haben Sie 60 Tage Zeit.

Wie Sie nach einer Ablehnungsmitteilung reagieren sollten

Wenn Sie aufgrund von Informationen in einem Kreditbericht eines Kreditbüros abgelehnt wurden, bestellen Sie eine kostenlose Kopie Ihres Kreditberichts, indem Sie den Anweisungen folgen, die in der Ablehnungsmitteilung aufgeführt sind. Überprüfen Sie Ihren Kreditbericht auf Richtigkeit und beanstanden Sie etwaige Fehler bei dem Kreditbüro. Das Kreditbüro wird Ihre Anfechtung untersuchen und, falls berechtigt, den Fehler bereinigen.

Wenn Informationen aus einer anderen Quelle als einem Kreditbericht eines Kreditbüros für die Ablehnung verantwortlich waren, fordern Sie die Informationen bezüglich der externen Quelle unter Verwendung der vergleichbaren Kontaktinformationen in der Mitteilung an.

In jedem Fall ist es wichtig, die Informationen in Ihrer Ablehnungsmitteilung zu verwenden, um zu verstehen, warum Ihr Antrag abgelehnt wurde. Wenn der Grund für die Ablehnung zum Beispiel darin besteht, dass Ihr Einkommen nicht ausreicht, sollten Sie nach Möglichkeiten suchen, es zu erhöhen, bevor Sie erneut einen Kredit beantragen. Was auch immer der Grund für die Ablehnung war, die sorgfältige Auswertung des Ablehnungsbescheids kann Ihnen helfen, die richtigen Schritte zu unternehmen, um Ihre Chancen auf eine Bewilligung beim nächsten Antrag zu verbessern.