Credit Unions sind mitgliedergeführte Kreditinstitute, die derzeit 100 Millionen Menschen in den USA betreuen. Mit dem Ziel, jedem, der Mitglied wird, erschwingliche Dienstleistungen und gute Renditen zu bieten, arbeiten Credit Unions nach einem System, in dem sich die einzelnen Mitglieder gegenseitig beim Erreichen ihrer finanziellen Ziele unterstützen. Wenn Geld in eine Credit Union fließt, haben alle Mitglieder die Möglichkeit, von der Investition zu profitieren. Ersparnisse, Abhebungen und Darlehen schaffen einen ausgewogenen Kreislauf von Geben und Nehmen, so dass die finanziellen Bedürfnisse aller Mitglieder erfüllt werden können.
Kann ich einer Credit Union beitreten?
Die meisten Menschen können sich für bestimmte Credit-Union-Mitgliedschaften qualifizieren, je nachdem, wo sie wohnen, arbeiten, zur Schule gehen oder einen Gottesdienst besuchen – oder je nachdem, welchen Vereinen sie angehören. Die meisten Kreditgenossenschaften qualifizieren eine Person auf der Grundlage der Anspruchsberechtigung eines Familienmitglieds – wenn Sie selbst also nicht qualifiziert sind, aber Ihre Mutter oder Ihr Bruder zum Beispiel schon, können Sie Mitglied werden. Einige qualifizierende Verbände sind extrem einfach zu betreten; dementsprechend werden viele Menschen in Erwägung ziehen, einem qualifizierenden Verband beizutreten, nur um Zugang zu einer Mitgliedschaft in einer Credit Union zu erhalten.
Anforderungen an den Mitgliederkreis
Kreditgenossenschaften sind gesetzlich verpflichtet, einen „Mitgliederkreis“ zu haben,“eine speziell definierte Gruppe von Menschen, die sie bedienen. Die Definition des Bereichs kann weit oder eng gefasst sein, was bedeutet, dass es immer eine gewisse Einschränkung gibt, wer Mitglied werden kann. Allerdings gibt es Kreditgenossenschaften für viele Gruppen, Unternehmen und Gemeinden, so dass die Chancen gut stehen, dass Sie eine Organisation finden, bei der Sie sich bewerben können.
Sie können einer dieser Organisationen beitreten, wenn:
- Ihr Arbeitgeber sponsert eine Credit Union für Mitarbeiter
- Ein Mitglied Ihrer Familie ist bereits Mitglied der Credit Union, die Sie in Betracht ziehen
- Sie sind derzeit Mitglied einer Kirche, Schule, Gewerkschaft oder einer anderen Gruppe, die mit einer Credit Union verbunden ist
- Eine Credit Union wurde gegründet, um Ihre Stadt oder Gemeinde zu bedienen
Ein Fokus auf „gemeinsame Bindungen“ ist in Credit Unions wichtig, weshalb Mitgliedsbereiche bestimmte Gruppen oder Gemeinschaften herausgreifen. Laut Jim Hanson, Vizepräsident der Credit Union National Association (CUNA), sind 25 Prozent der 8.000 bestehenden Credit Unions „gemeinschaftsbasiert“. Dies macht den genossenschaftlichen Charakter der Credit Unions für die Mitglieder sinnvoller, indem sie eine Möglichkeit bieten, einer Gemeinschaft, mit der sie sich stark verbunden fühlen, etwas zurückzugeben und sie zu unterstützen.
Wenn Sie die Anforderungen für eine bestimmte Credit Union erfüllen, brauchen Sie für die Einrichtung eines Kontos nur einen ausgefüllten Antrag, einen Nachweis der Berechtigung und die Mindesteinlage zur Eröffnung. Die Mindesteinlage liegt in der Regel zwischen 5 und 25 US-Dollar, so dass Credit Unions für die meisten Menschen unabhängig von ihrem finanziellen Status zugänglich sind.
Wenn Sie einmal einer Credit Union beigetreten sind, können Sie ein Leben lang Mitglied bleiben, auch wenn sich Ihre anfängliche Berechtigung ändert. Es spielt keine Rolle, ob Sie in eine neue Stadt ziehen, den Job wechseln oder einer neuen Kirche beitreten. Sie können sich immer noch auf Ihre Credit Union verlassen, wenn es um Finanzprodukte und -dienstleistungen, Geldmanagement-Beratung und kommunale Unterstützung geht.
Was ist der Unterschied zwischen einer Credit Union und einer Bank?
Auf den ersten Blick mögen Credit Unions und Banken die gleichen Produkte und Dienstleistungen anbieten. Beide Arten von Finanzinstituten bieten den Menschen eine Vielzahl von Möglichkeiten, Geld zu sparen, Schecks auszustellen, Debitkarten zu verwenden und Kredite zu erhalten. Sowohl bei Kreditgenossenschaften als auch bei Banken gibt es die gleichen Möglichkeiten für Finanzlösungen – aber das bedeutet nicht, dass diese Lösungen gleich sind. Hier sind einige der Hauptunterschiede zwischen Credit Unions und Banken:
Die Vor- und Nachteile von Credit Unions
| Feature | Credit Unions | Banken |
|---|---|---|
| Kontrolle | Kontoinhaber sind Mitglieder mit Eigentumsrechten | Kontoinhaber sind Kunden ohne Eigentumsrechte |
| Zweck | Nicht-for-Profit | For-Gewinn |
| Gewinne | werden in Form von Dividenden an die Mitglieder ausgeschüttet | gehen an die Aktionäre |
| Gebühren | sind im Durchschnitt niedriger | sind im Durchschnitt höher |
| Dienstleistungen | Tend tendenziell weniger | tendenziell mehr |
| Berechtigung | Sie müssen Kriterien erfüllen, um beitreten zu können | Sie können jedem erlauben, ein Konto zu eröffnen |
Credit Unions are Not-for-Profit
Der Hauptunterschied zwischen einer Credit Union und einer Bank ist ihr Steuerstatus. Eine Bank ist eine gewinnorientierte Organisation, während eine Credit Union nicht gewinnorientiert ist.
Bankgewinne werden als Erträge an ihre Aktionäre zurückgegeben. Die Aktionäre erhalten ihr Einkommen durch die Bankkunden. Um die Interessen der Aktionäre zu bedienen, haben die Banken einen Anreiz, höhere Zinsen und Gebühren zu verlangen, um höhere Gewinne zu erzielen. Der Vorteil des gewinnorientierten Charakters der Bank ist, dass sie auch einen Anreiz hat, Innovationen voranzutreiben, um ihre Kunden anzuziehen und besser zu bedienen. Als solche bieten Banken oft wertvolle Funktionen und Dienstleistungen an, die von Kreditgenossenschaften langsamer übernommen werden. Große Banken sind auch in den USA (und international) weiter verbreitet und bieten Kontoinhabern mehr Zugang zu Geldautomaten und Filialen, um Bankgeschäfte von unterwegs aus zu erledigen.
Da die Credit Union nicht darauf aus ist, Gewinn zu machen, kann sie ihre Gewinne an die Mitglieder in Form von höheren Zinsen für Sparprodukte und niedrigeren Zinsen für Kredite und Kreditkarten zurückgeben. Sollte eine Credit Union mehr Geld einnehmen, als sie für den Betrieb der Organisation benötigt, schüttet sie den Überschuss in Form von Dividenden an ihre Mitglieder aus (jeder, der ein Konto hat).
Credit Unions are Member Controlled
Kontoinhaber von Banken haben kein Stimmrecht bei den Entscheidungen, die eine Bank trifft. Der Vorstand einer Bank ist gesetzlich verpflichtet, Entscheidungen im besten Interesse der Aktionäre zu treffen – nicht der Kunden der Bank. Ein Aktionär eines Bankinstituts muss diese Bank nicht für seine finanziellen Bedürfnisse nutzen.
Der Vorstand von Kreditgenossenschaften wird von den Mitgliedern gewählt. Dies gibt den Mitgliedern einen größeren Einfluss auf die Credit Union, da jedes Mitglied die gleiche Stimme hat, unabhängig davon, wie viel Geld sie einzahlen oder wie viele Konten sie bei der Union haben.
Produkte und Dienstleistungen
Obwohl die Terminologie für einige Dienstleistungen unterschiedlich ist, sind die Angebote der Credit Unions im Allgemeinen die gleichen wie bei einer Bank. Zu den üblichen Finanzprodukten und -dienstleistungen gehören:
- Persönliche und geschäftliche Spareinlagen
- Persönliche und geschäftliche Girokonten
- Verbraucherdarlehen
- Geschäftsdarlehen
- Hypothekendarlehen
- Kleingewerbeförderung
Viele Credit Unions bieten ihren Mitgliedern auch finanzielle Bildung und Hilfe an. Dies kann ein großer Vorteil für diejenigen sein, die eine Anleitung benötigen, um Entscheidungen über Geld zu treffen oder verwirrt sind, wie bestimmte Dienstleistungen funktionieren.
Credit Union CO-OP
Die Mitgliedschaft in einer Credit Union bietet auch einen weitreichenden Zugang zu Geldmitteln in den Hauptgeschäftsstellen und lokalen Filialen sowie über Geldautomaten und Mobile Banking. Die Geldautomaten der Credit Unions gehören zu einem landesweiten Netzwerk namens CO-OP, das 28.000 Geldautomaten für Mitglieder im ganzen Land zur kostenlosen Nutzung bereitstellt. Sie können Ihre Credit-Union-Karte notfalls auch an anderen Geldautomaten einsetzen, allerdings fällt dafür in der Regel eine geringe Servicegebühr an.
Dank der Hilfe von CO-OP Financial Services können Credit Unions ihren Mitgliedern den Zugang zu einem landesweiten Netz von Geldautomaten ohne Gebühren anbieten. Kioske sind in den meisten Geschäftsstellen und Filialen sowie in einer Reihe von 7-Eleven-Märkten verfügbar. Unabhängig davon, welcher Credit Union Sie angehören, können Sie aufgrund des gemeinsamen Charakters dieser Organisationen einen CO-OP-Geldautomaten an jedem Standort nutzen. Dies ermöglicht es Ihnen, Geld von Ihrem Konto abzuheben, auch wenn Sie sich nicht in einem Gebiet befinden, in dem Ihre jeweilige Credit Union eine etablierte Filiale hat.
Das CO-OP-Netzwerk wurde 1981 von einer Gruppe von Credit Unions in Kalifornien gegründet, bevor die Vernetzungstechnologie weit verbreitet war. Ziel war es, den Zugang für Credit-Union-Mitglieder zu verbessern, und heute bietet das Netzwerk Geldautomaten und andere Dienstleistungen für 3.500 Credit Unions mit über 5.000 Filialen. Wenn Sie einer Credit Union beitreten, haben Sie die Möglichkeit, einen Geldautomaten über die Standortsuche auf der Website von CO-OP Financial Services zu finden oder eine Smartphone-App herunterzuladen, die Sie unterwegs zum nächstgelegenen Standort führt. Ihre Credit Union wird wahrscheinlich auch eine Suchfunktion auf ihrer Website haben, so dass es einfach ist, einen Kiosk zu finden, egal wo Sie sind.
Warum eine Credit Union wählen
Millionen von Amerikanern haben sich aus philosophischen und praktischen Gründen dafür entschieden, ihre Bankgeschäfte bei Credit Unions zu erledigen. Zu den am häufigsten genannten Gründen gehören:
Als mitgliedergeführte Organisationen sind Credit Unions in der Lage, ihre Produkte und Dienstleistungsangebote auf das Wohlergehen ihrer Mitglieder auszurichten, ohne die konkurrierende Notwendigkeit, Gewinne auf Kosten ihrer Mitglieder zu erzielen und zu maximieren.
Kreditgenossenschaften haben im Vergleich zu ihren Bankkollegen insgesamt niedrigere Gebühren und überdurchschnittliche Raten, wie die Grafiken im folgenden Abschnitt zeigen.
Da die Kunden im Falle von Kreditgenossenschaften die Mitglieder sind, legen Kreditgenossenschaften großen Wert auf exzellenten Kundenservice.
Die Mitgliedschaft in Kreditgenossenschaften basiert typischerweise auf Gemeinsamkeiten in Bezug auf Standort, Beschäftigung und andere Faktoren. Als solche sind Credit Unions in der Lage, einen engen Fokus auf die Unterstützung ihrer jeweiligen Gemeinden zu wahren.
Milde ausgedrückt, haben Megabanken in den letzten Jahren nicht den besten Ruf genossen. In den oben genannten Punkten und vielen mehr stellen Credit Unions eine Art „Main Street“-Gegenpol zu diesen großen Wall Street-Banken dar.
Ist mein Geld sicher?
Credit Unions und Banken werden von unterschiedlichen Organisationen reguliert und nutzen unterschiedliche Versicherungsfonds, aber die Abdeckung ist ähnlich. Die meisten Credit Unions werden durch die National Credit Union Administration (NCUA) staatlich reguliert, während die Einlagen durch den National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) versichert sind. Es ist wichtig zu beachten, dass nicht alle Credit Unions eine staatlich gestützte Versicherung anbieten. Vergewissern Sie sich also, dass Ihre Credit Union Mitglied der NCUA ist, bevor Sie sich für das Finanzinstitut entscheiden.
Der National Credit Union Share Insurance Fund ist ähnlich wie die FDIC, nur dass er die Mitgliederkonten von bundes- und landesrechtlich anerkannten Credit Unions versichert und nicht die Kontoinhaber bei Banken. Er wurde 1970 vom Kongress ins Leben gerufen und wird ebenfalls von der Regierung der Vereinigten Staaten unterstützt.
Die Einlagen der Mitglieder sind bis zu einer Höhe von 250.000 $ pro Einleger staatlich versichert. Es ist auch möglich, sich für eine Deckung von mehr als 250.000 $ zu qualifizieren, wenn Sie Ihr Geld auf verschiedene Besitzkategorien verteilen, einschließlich zum Beispiel: Einzelkonten, Gemeinschaftskonten, widerrufliche Treuhandkonten und bestimmte Arten von Rentenkonten.
Nach Angaben der NCUA „ist nicht ein einziger Penny versicherter Ersparnisse jemals von einem Mitglied einer bundesweit versicherten Credit Union verloren gegangen.“ Dieser starke Vertrauensbeweis gibt denjenigen Sicherheit, die nach einer Alternative zu traditionellen Banken suchen.
Wie haben Credit Unions angefangen?
Credit Unions dienen der Öffentlichkeit in Ländern auf der ganzen Welt seit über 150 Jahren. Jahrhundert zurückverfolgt werden, als Arbeiter in England eine Verbrauchergenossenschaft gründeten, die auf vielen der gleichen Richtlinien basierte, die auch von modernen Kreditgenossenschaften verwendet werden.
Deutsche Wurzeln
Die genossenschaftliche Finanzbewegung entstand 1846 in Deutschland nach einer schwierigen Zeit von Missernten und einer darauf folgenden Hungersnot. Hermann Schulze-Delitzsch und Friedrich Wilhelm Raiffeisen wollten beide den Landwirten zu finanzieller Stabilität verhelfen und gründeten in den folgenden Jahrzehnten verschiedene Organisationen. Schulze-Delitzsch gründete eine genossenschaftliche Mühle und Bäckerei, und Raiffeisen bemühte sich um die Kreditvergabe an Landwirte durch den Heddesdorfer Kreditverein. Schulze-Delitzsch und Raiffeisen waren in der Lage, neue und bessere finanzielle Möglichkeiten sowohl für städtische als auch für ländliche Gemeinden zu schaffen.
Nach einer Periode, in der sich Kreditgenossenschaften in mehreren europäischen Ländern ausbreiteten, landete die Idee schließlich 1901 in Nordamerika mit der Gründung der Caisse Populaire de Levis in Quebec, Kanada. Gegründet von Alphonse Desjardins, folgte dieser neuen Institution 1908 die erste Credit Union in den USA, die St. Mary’s Bank Credit Union in Manchester, New Hampshire.
State Charters
In den 1920er Jahren stellte Edward Filene Roy Bergengren ein, um die Massachusetts Credit Union Association zu leiten und die Entwicklung weiterer Credit Unions im ganzen Land zu fördern. Gemeinsam gründeten sie das Credit Union National Bureau, in der Hoffnung, Gesetze zur Organisation der Gründung und Verwaltung dieser Organisationen zu schaffen. Dies führte zu einer explosionsartigen Zunahme von staatlich gecharterten Credit Unions, was dazu führte, dass bis 1925 26 Staaten Anforderungen für den Betrieb und die Regulierung schufen. Heute sind die meisten Credit Unions von den Staaten, in denen sie tätig sind, gechartert. Die einzigen Ausnahmen sind Delaware, South Dakota und Wyoming. Credit Unions in diesen Bundesstaaten müssen eine staatliche Zulassung haben, um Mitglieder betreuen zu können.
Federal Credit Union Act
Trotz des verheerenden Börsenkrachs von 1929 und der darauffolgenden finanziellen Notlage während der Großen Depression schufen 32 Bundesstaaten Gesetze für Credit Unions, und 1930 gab es bereits 1.100 Credit Unions in den USA. Vier Jahre später unterzeichnete Präsident Franklin D. Roosevelt den Federal Credit Union Act, der die Bewegung auf eine nationale Ebene hob. Mit diesem Gesetz wurden die Voraussetzungen für einen Mitgliederbereich geschaffen, und nach seiner Verabschiedung wurde die Credit Union National Association gegründet, um neu gegründete Credit Unions zu unterstützen.
Gründung der National Credit Union Administration (NCUA)
Die National Credit Union Administration (NCUA) wurde 1970 nach einer Zeit des schnellen Wachstums der Credit Unions gegründet. In den 1960er Jahren entstanden in den USA über 10.000 Finanzgenossenschaften, die Dienstleistungen für über 6 Millionen Menschen anboten. Etwa zur gleichen Zeit wurde der National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) gegründet, um die von den Mitgliedern eingezahlten Gelder zu versichern, obwohl eine vollständige staatliche Unterstützung erst 1985 erfolgte. In den 1980er Jahren expandierten die Credit Unions weiter und boten ihren Mitgliedern neue Dienstleistungen an.
Kontroverse
Banken haben die Credit Unions von Anfang an bekämpft. Die Banken behaupten, Credit Unions hätten ihre Mitgliedschaftsbeschränkungen missbraucht, was ihnen einen unfairen Vorteil gegenüber den Gemeinschaftsbanken verschafft habe. Im Gegensatz zu Banken zahlen Credit Unions keine Bundeseinkommenssteuer.
Da Credit Unions als gemeinnützige Organisationen arbeiten, müssen sie keine Bundeseinkommenssteuer zahlen. Allerdings zahlen die Institutionen Vermögenssteuern, Lohnsteuern und die Mitglieder zahlen Einkommenssteuer auf alle Dividenden, die sie im Rahmen der Dienstleistungen einer Credit Union erhalten. Befürworter dieses Steuerstatus verweisen auf die positiven Dienste, die Credit Unions den Gemeinden bieten, ein Merkmal, das den Kern jeder gemeinnützigen Gruppe ausmacht. Durch die Bereitstellung von Dienstleistungen mit positiven sozialen Einflüssen arbeiten Credit Unions zum Wohle ihrer Mitglieder und zur Verbesserung der umliegenden Gemeinden.
Credit Unions sind im Allgemeinen dafür bekannt, einen besseren Kundenservice als Banken zu haben, aber es hat Gelegenheiten bei bestimmten Credit Unions gegeben, bei denen erhebliche Serviceprobleme viele DepositAccounts-Leser betroffen haben. Ein Problem, das Mitglieder von drei verschiedenen Credit Unions betraf, betraf Änderungen, die die Credit Unions an bestehenden CDs vornahmen. In zwei Fällen erhöhten die Kreditgenossenschaften die Vorfälligkeitsentschädigungen für bestehende CDs. Normalerweise nehmen Banken und Kreditgenossenschaften solche Änderungen nur bei neuen CDs oder bei der Erneuerung von CDs vor. In einem anderen Fall versuchte eine Kreditgenossenschaft mehrmals, die Bedingungen eines speziellen Anteilsscheins zu brechen. In allen drei Fällen reichten viele DepositAccounts-Leser Beschwerden sowohl bei der Geschäftsleitung der Kreditgenossenschaft als auch bei den Aufsichtsbehörden ein.
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