So viele wie 80 % der Amerikaner sagen, dass sie einem Budget folgen, laut der von Debt.com durchgeführten Umfrage zur Budgetierung 2020. Die zwei häufigsten Gründe für die Budgetierung sind laut der Umfrage der Wunsch, das Vermögen oder die Ersparnisse zu erhöhen, oder die Verschuldung.
Unabhängig von Ihrem Einkommen und Ihrer finanziellen Situation ist ein Budget eines der wichtigsten Werkzeuge, die Ihnen zur Verfügung stehen. „Ein Budget sagt uns einfach, wie viel Geld reinkommt, wie viel rausgeht und wohin es geht – und das ist eine essentielle Information für jeden“, sagte Jonathan P. Bednar II, CFP bei Paradigm Wealth Partners in Knoxville, Tennessee, in einer E-Mail an The Balance. Indem Sie Ihre Ausgabengewohnheiten verfolgen, können Sie auf Trends aufmerksam gemacht werden, die Sie vielleicht nicht bemerkt haben, wie z.B. die Ausgaben von fast 70 Dollar pro Monat für Kaffees in der Mittagspause. Und diese Trends zu bemerken, ist ein wichtiger Schritt, um Ihr Verhalten zu erkennen und zu akzeptieren, dass eine Änderung notwendig ist.
Lernen Sie, welche Schritte Sie unternehmen sollten, um ein effizientes und nützliches Budget zu erstellen, das letztendlich zu einer finanziell stabilen Zukunft führt.
Die 50/30/20-Regel
Bei der Budgetierung gilt in der Regel die Devise: Je einfacher, desto besser, denn bei einem komplexen Budgetierungsprozess ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass Sie konsequent bleiben. Eine beliebte Budgetierungsstrategie ist die 50/30/20-Regel, die Ihre Ausgaben nach Kategorien trennt: Must-haves, Wünsche und Ersparnisse bzw. Schuldentilgung anhand des Nettoeinkommens.
Die Regel besagt, dass volle 50 % des Einkommens für notwendige Ausgaben eingeplant werden sollten. „Dazu gehören Wohnen, Versorgungsleistungen, Autozahlungen, Lebensmittel, Benzin, minimale monatliche Schuldenzahlungen, Versicherungsprämien usw.“, so Bednar. Und idealerweise, so Bednar, sollten nicht mehr als 30 % dieses Betrags in Ihre Wohnkosten fließen.
Der nächste Teil Ihres Nettoeinkommens, 30 %, sollte für persönliche Ausgaben verwendet werden, oder Dinge, die Sie wirklich wollen, aber nicht brauchen. „Das sind Dinge, die Sie streichen könnten, wenn Sie müssten, wie Essen gehen, Hobbys, Unterhaltung, Mitgliedschaften im Fitnessstudio und lustige, monatliche Abo-Boxen“, sagte Bednar.
Die letzten 20 % sind laut Bednar der wichtigste Teil Ihres Budgets, denn was Sie damit machen, wird weitgehend bestimmen, ob Sie finanziell erfolgreich sind oder nicht. „Dieser Teil Ihres Budgets geht in Richtung Ihrer finanziellen Ziele – Dinge wie das Abzahlen von Schulden, Sparen für einen Notfallfonds, Sparen für ein Haus und Investieren.“
Während es verlockend ist, Mindestzahlungen auf Schulden zu leisten und alles, was am Ende des Monats übrig bleibt, in Ersparnisse zu stecken, warnt Bednar vor diesem Ansatz. „Was normalerweise passiert, ist, dass nichts übrig bleibt. Wenn Sie also nicht bewusst für diese Dinge budgetieren, ist es unwahrscheinlich, dass sie passieren“, sagte Bednar.
Wenn Sie hochverzinsliche Schulden haben, sollten Sie in Erwägung ziehen, die Wünsche und Sparanteile Ihres Budgets umzudrehen. „Wenn diese hochverzinslichen Schulden Sie nach unten ziehen, ist es unmöglich, Fortschritte bei Ihren anderen finanziellen Zielen zu machen“, sagte Bednar. Wenn Sie diese zusätzlichen 10 % Ihres Einkommens der Schuldentilgung widmen, könnten Sie Tausende von Dollar an Zinsen sparen.
Berechnen Sie Ihr Einkommen
Nachdem Sie sich für eine Budgetierungsstrategie entschieden haben, ist der nächste Schritt, Ihr monatliches Einkommen zu bestimmen. „Wenn Sie für einen Arbeitgeber als W-2-Angestellter arbeiten, wird er sich um alle Steuereinbehalte kümmern, so dass Sie Ihren Einkommensbetrag nach Steuern verwenden können, um Ihr Budget zu erstellen“, sagte Dave Henderson, CFP, ChFC, CLU, ein selbständiger Berater bei Jenkins Wealth in Colorado, in einer E-Mail an The Balance. Wenn Sie selbstständig sind, müssen Sie Ihre Selbstständigensteuer abziehen, bevor Sie Ihr monatliches Nettoeinkommen berechnen.
Wenn Sie Ihr Einkommen berechnen, stellen Sie sicher, dass Sie alle Quellen einbeziehen. Wenn Sie mehrere Jobs haben, einem Nebenerwerb nachgehen, Kindergeld oder staatliche Leistungen erhalten, sollten Sie diese Werte in Ihr monatliches Einkommen einbeziehen.
Listen Sie alle Ihre Ausgaben auf
Nachdem Sie ermittelt haben, was auf Ihrem Bankkonto eingeht, bestimmen Sie, was rausgeht. „Sie können dies tun, indem Sie Ihre Kreditkartenabrechnungen sowie Ihre Kontoauszüge der letzten zwei bis drei Monate überprüfen, um festzustellen, wohin Ihr Geld geflossen ist“, so Henderson.
Einige Ausgaben sind fix und bleiben von Monat zu Monat gleich, andere sind variabel und ändern sich häufig, wie zum Beispiel Lebensmittel und Unterhaltung. Bei variablen Ausgaben ist es hilfreich, sich die Quittungen der letzten Wochen oder Monate anzuschauen und einen Durchschnitt zu berechnen.
Erwägen Sie, ein tägliches Protokoll Ihrer Ausgaben zu führen, um zu sehen, wofür Sie Ihr Geld wirklich ausgeben. Oft werden diese kleinen Ausgaben, wie z.B. ein Kaffee oder ein Snack auf dem Heimweg von der Arbeit, übersehen, so dass es am besten ist, sie im Moment zu verfolgen.
Erstellen und verfolgen Sie Ihr Budget
Nun, da Sie die Informationen kennen, die Sie für ein Budget benötigen, ist es an der Zeit, tatsächlich ein Budget zu erstellen.
Während Sie Ihre monatlichen Ausgabengewohnheiten leicht von Hand mit Stift und Papier verfolgen können, gibt es mehrere Budgetierungs-Apps und Softwareprogramme, die diesen Prozess erleichtern.
Eine beliebte Budgetierungs-App ist Mint, die Bednars Favorit ist, weil sie zugänglich und kostenlos ist. Bei Mint, wie auch bei den meisten anderen, müssen Sie Details zu Ihren Finanzkonten, wie Kreditkarten und Investitionen, erfassen. Diese werden mit der App verbunden und sind alle an einem Ort sichtbar, wodurch sichergestellt wird, dass alle verfolgten Informationen korrekt und aktuell sind. Laut Bednar empfiehlt Mint ein Budget, das auf den von Ihnen bereitgestellten Informationen basiert, aber Sie haben auch die Möglichkeit, es individuell anzupassen.
Hier ist ein Beispiel, wie die 50/30/20-Regel aussehen könnte, basierend auf einem monatlichen Nettoeinkommen von $5.000, laut Bednar.
| 50%: $2.500 | 30%: $1.500 | 20%: $1.000 |
| Hypothek: $750 | Auswärts essen: $350 | 401(k) Beitrag: $500 |
| Verbrauchsmaterial: $400 | Hobbys: $250 | Notfallfonds: $200 |
| Autozahlung: $300 | Selbstversorgung: $150 | ROTH IRA-Beitrag: $300 |
| Lebensmittel: $400 | Unterhaltung: $300 | |
| Gas: $50 | Kleidung: $200 | |
| Versicherung: $400 | Haushaltsartikel: $150 | |
| Studentenkredit: $200 | Karitative Spenden: $100 |
Wenn Sie Ihr Budget erstellt haben, egal ob über eine Online-Plattform oder auf Papier, verfolgen Sie Ihre Fortschritte. „Sie werden schnell sehen, dass es einige Kategorien im Budget gibt, in denen Anpassungen vorgenommen werden müssen“, sagte Henderson. „Vielleicht stellen Sie fest, dass Sie zum Beispiel viel zu viel Geld für Unterhaltung ausgeben und nicht genug Geld in die Ersparnisse stecken.“
Wenn Sie lieber eine einfachere Lösung verwenden möchten, bietet die Federal Trade Commission auch ein Budget-Arbeitsblatt an.
Indem Sie diese Lücken in den Ausgaben überprüfen, können Sie entsprechende Anpassungen vornehmen. Es ist auch wichtig, sich daran zu erinnern, dass, obwohl Sie ein Budget haben, es nur dann nützlich ist, wenn Sie es regelmäßig verfolgen und aktualisieren, um alle Änderungen in Ihren Einnahmen und Ausgaben zu reflektieren.