Niemand zahlt gerne Kreditkartenzinsen. Zum Glück haben die meisten Kreditkarten ein eingebautes Feature, das Karteninhaber nutzen können, um ihren Kontostand zinsfrei zu tilgen: die tilgungsfreie Zeit. Dank des Credit CARD Act von 2009 sind Kreditgeber gesetzlich verpflichtet, Karteninhabern mindestens 21 Tage zwischen dem Ende des monatlichen Abrechnungszyklus und dem Fälligkeitsdatum ihrer Rechnung einzuräumen. Die meisten großen Kreditkarten zählen diese 21 Tage als tilgungsfreie Zeit und beginnen erst nach Ablauf der tilgungsfreien Zeit mit der Berechnung von Zinsen für den Saldo des Abrechnungszeitraums.
Kreditkartenzinsen können Ihren Saldo von überschaubar zu überwältigend katapultieren – deshalb ist die vollständige Begleichung Ihrer monatlichen Abrechnung innerhalb der tilgungsfreien Zeit eine der besten Möglichkeiten, um Kreditkartenschulden zu vermeiden. Und solange Sie Ihren Saldo vor Ablauf der tilgungsfreien Zeit abbezahlen, können Sie mit Ihrer Kreditkarte einkaufen, ohne Zinsen zu zahlen. Das ist eine Win-Win-Situation.
Hier ist, was Sie über tilgungsfreie Zeiten wissen müssen, einschließlich, wie sie funktionieren, wie lange sie normalerweise dauern und ob Sie eine tilgungsfreie Zeit verlieren können, wenn Sie Ihren Saldo nicht vollständig auszahlen.
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Was ist eine tilgungsfreie Zeit bei Kreditkarten?
Eine tilgungsfreie Zeit auf einer Kreditkarte bezieht sich auf den Zeitraum, in dem Sie einen Saldo tragen können, bevor Ihnen Zinsen für diesen Saldo berechnet werden. Der Credit CARD Act von 2009 besagt, dass Kreditgeber Verbrauchern mindestens 21 Tage Zeit geben müssen, um ihre monatlichen Abrechnungen zu begleichen. Wenn Sie Ihre Rechnung jeden Monat vollständig bezahlen, bieten Ihnen die meisten großen Kreditkartenaussteller in dieser Zeit eine tilgungsfreie Zeit an.
Solange Sie Ihre Kreditkartenabrechnungen im Griff haben, können Sie neue Einkäufe auf Ihre Kreditkarte laden und vor dem Fälligkeitsdatum begleichen, um Zinszahlungen zu vermeiden. Sobald Ihre tilgungsfreie Zeit endet, beginnen sowohl unbezahlte als auch neue Guthaben Zinsen entsprechend dem effektiven Jahreszins Ihrer Kreditkarte zu berechnen. Bestimmte Arten von Transaktionen, wie z. B. Bargeldvorschüsse, unterliegen keiner tilgungsfreien Zeit und werden verzinst, sobald die Transaktion abgeschlossen ist.
Während einige der besten Kreditkarten tilgungsfreie Zeiträume anbieten, die bis zu 25 Tage dauern, bieten andere Kreditkarten gar keine oder nur sehr kurze tilgungsfreie Zeiträume an. Achten Sie auf das Kleingedruckte, damit Sie genau wissen, wie viele Tage Sie haben, um Ihren Saldo zu tilgen, bevor Ihnen Zinsen berechnet werden.
Wie Sie Ihre tilgungsfreie Zeit optimal nutzen
Wenn Sie Ihre tilgungsfreie Zeit nutzen wollen, um Zinskosten zu vermeiden, stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Saldo jeden Monat pünktlich und vollständig bezahlen. Wenn Sie eine kleinere Zahlung leisten (z. B. eine Mindestzahlung), werden für den verbleibenden Betrag Zinsen fällig – ebenso wie für alle neuen Einkäufe, die über die Karte abgerechnet werden.
Wenn Sie Ihre tilgungsfreie Zeit noch besser ausnutzen möchten, sollten Sie Ihre Kreditkartenkäufe so timen, dass Sie den Abrechnungszyklus Ihrer Kreditkarte ausnutzen. Denken Sie daran, dass die tilgungsfreie Zeit mit dem Ende des Abrechnungszeitraums beginnt – wenn Sie also zu Beginn des Abrechnungszeitraums einen größeren Kauf tätigen, haben Sie den gesamten Zyklus plus die tilgungsfreie Zeit, bevor Ihr Kreditkartenaussteller anfängt, Zinsen für diesen Kauf zu berechnen. Das könnte Ihnen fast zwei Monate zinsfreien Kredit verschaffen.
Wenn Sie erst einmal wissen, wie Sie Ihre tilgungsfreie Zeit am besten nutzen, können Sie Ihre Kreditkarte wie einen zinslosen Kredit behandeln. Solange Sie Ihren Kontostand jeden Monat vor Ablauf der tilgungsfreien Zeit vollständig begleichen, müssen Sie sich keine Gedanken über die Zahlung von Zinsen für Ihre Einkäufe machen.
Was passiert, wenn Sie nach Ablauf der tilgungsfreien Zeit noch einen Saldo haben?
Wenn Sie Ihren Kontostand nicht vollständig begleichen, bevor die tilgungsfreie Zeit endet, verlieren Sie die tilgungsfreie Zeit Ihrer Kreditkarte. Das bedeutet, dass sowohl für den aktuellen Saldo als auch für alle neuen Käufe sofort Zinsen anfallen. Sie haben dann keine tilgungsfreie Zeit mehr, in der Sie Ihre Einkäufe zinsfrei bezahlen können.
Das heißt, Sie können Ihre tilgungsfreie Zeit zurückgewinnen. Wenn Sie beginnen, Ihr Guthaben wieder vollständig zu tilgen, wird Ihr Kreditkartenaussteller die tilgungsfreie Zeit nach ein paar Abrechnungszyklen wahrscheinlich wieder einführen.
Wenn Ihnen auf Ihrer Kreditkarte Zinsen berechnet werden, bedeutet das, dass Sie einen Saldo haben, der nicht durch eine tilgungsfreie Zeit abgedeckt ist. Vielleicht bietet Ihre Kreditkarte keine tilgungsfreie Zeit an, oder Sie haben Ihren Saldo nicht vor Ablauf der tilgungsfreien Zeit beglichen. In jedem Fall ist es eine gute Idee, einen Saldo, der Zinsen verursacht, so schnell wie möglich zu tilgen.
Wenn Sie vermeiden möchten, Zinsen für Ihre Kreditkarte zu zahlen, haben Sie zwei Möglichkeiten. Sie können Ihren Saldo abzahlen, bevor die tilgungsfreie Zeit endet, oder Sie können eine zinsfreie Kreditkarte beantragen, die bis zu 18 Monate lang 0 Prozent effektiven Jahreszins auf Einkäufe bietet. Lesen Sie unseren Leitfaden zu Kreditkartenzinsen, um mehr darüber zu erfahren, wie Kreditkartenzinsen funktionieren, und denken Sie daran, dass sich die Kreditkartenzinsen summieren – was bedeutet, dass Sie Ihre tilgungsfreien Zeiten ausnutzen sollten, wenn Sie keine Kreditkartenschulden haben wollen.
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