Wie Studienkredite funktionieren

Studienkredite können eine Form von „guten Schulden“ sein – eine Investition in eine Ausbildung, die sonst unerreichbar wäre. Aber es ist wichtig zu verstehen, wie Studienkredite funktionieren und wie man sie nutzt, bevor man einen Kredit aufnimmt.

Mit Bedacht leihen

Bevor wir ins Detail gehen, ist es erwähnenswert, dass Sie sich kein Geld leihen müssen, und je mehr Sie leihen, desto schwieriger kann es sein, es zurückzuzahlen. Es mag schwer für Sie sein, sich vorzustellen, wie das Leben mit Zahlungen für Studentenkredite aussieht, und diese Kredite sind der Schlüssel zu einer besseren Zukunft. Aber Studienkreditschulden können auch eine ernsthafte Belastung sein. Um diese Belastung zu minimieren:

• Bewerben Sie sich um Zuschüsse und Stipendien, um den Betrag zu reduzieren, den Sie leihen. Selbst kleine Zuschüsse helfen.
• Arbeiten Sie in Teilzeit, um einen Teil Ihrer Ausbildungskosten zu bezahlen. So können Sie wertvolle Lebenserfahrung sammeln, die viele Ihrer Kommilitonen erst nach dem Abschluss erhalten. Dieser Vorsprung kann Ihnen helfen, wichtige Entscheidungen früher im Leben zu treffen.
• Evaluieren Sie weniger teure Schulen und eine Ausbildung im eigenen Land. Wie sehr wird es nach dem Abschluss eine Rolle spielen, wo Sie zur Schule gegangen sind? Oder ob es für bestimmte Funktionen und Unternehmen überhaupt eine Rolle spielt, wie wir in letzter Zeit beobachten? Nutzen Sie auch spezialisierte Zertifikate, um Ihre formale Ausbildung bei Anbietern wie Coursera, Google Growth und Udacity zu unterstützen.
• Sparen Sie, wo Sie können. Gebrauchte Bücher, preiswerte Unterhaltung und selbstgekochtes Essen können erhebliche Einsparungen bringen.

Jedes Mal, wenn Sie Gelder aus einem Studentendarlehen erhalten, denken Sie daran, dass Sie das gesamte Geld (plus Zinsen) irgendwann in der Zukunft zurückzahlen müssen.

Wie Studentendarlehen funktionieren

Studentendarlehen sind einzigartig, weil sie speziell für die Bildungsfinanzierung konzipiert sind. Aber was unterscheidet sie von Kreditkarten und anderen Krediten?

Relativ niedrige Kosten

Studentenkredite sind oft günstiger als andere Arten von Krediten, für die Sie sich derzeit qualifizieren könnten. Mehrere Faktoren halten die Kosten niedrig:

• Federal Student Loans, die von der US-Regierung angeboten werden, haben kreditnehmerfreundliche Eigenschaften. Die Zinssätze sind relativ niedrig und werden für neue Kreditnehmer festgeschrieben, so dass Sie sich keine Sorgen über dramatische Änderungen Ihrer Zinskosten oder Zahlungsschocks machen müssen.
• Zinskosten können für einige Studenten subventioniert (oder von der Regierung bezahlt) werden.
• Studentendarlehen sind für Kreditgeber relativ risikoarm, und einige Kreditgeber sehen einen Abschluss – vor allem in bestimmten Bereichen – als Indiz für ein Einkommen, das zur Rückzahlung Ihres Kredits zur Verfügung steht.

Leichtere Bewilligung

Die meisten Studenten haben keine gut bezahlten Jobs oder hohe Kreditwürdigkeit. Infolgedessen werden sie möglicherweise für keinen anderen Kredit als einen Studentenkredit genehmigt. Bundesstudentenkredite erfordern in der Regel keine Mindestkreditwürdigkeit, aber einige Probleme in Ihrer Kreditgeschichte können Sie disqualifizieren.

Vorteile bei der Rückzahlung

Einige Studienkredite bieten kreditnehmerfreundliche Merkmale, die die Rückzahlung überschaubarer machen. Am besten sind Darlehen über staatliche Programme, aber auch private Kreditgeber bieten flexible Bedingungen.

• Schulstundung: Bei einigen Krediten müssen Sie erst nach dem Schulabschluss mit der Rückzahlung beginnen, damit Sie sich auf Ihr Studium konzentrieren können. Während dieser Zeit können sogar die Zinskosten für subventionierte Kredite bezahlt werden, so dass sich Ihr Kreditsaldo nicht erhöht.
• Arbeitslosigkeit: Einige Studiendarlehen, insbesondere Bundesstudiendarlehen, bieten eine Stundung bei Arbeitslosigkeit. Unter diesem Szenario können Sie die Zahlungen einstellen, bis Sie einen Job finden.
• Begrenztes Einkommen: Bundesstudiendarlehen können Ihre erforderlichen monatlichen Zahlungen anpassen, wenn das Geld knapp ist. Wenn Sie sich für einkommensabhängige Rückzahlungspläne anmelden, können Sie belastende Zahlungen vermeiden.
• Mögliche Steuervorteile: Die Zinsen, die Sie für Studentenkredite zahlen, können helfen, Ihre Steuern zu senken. Allerdings können die Vorteile aufgrund Ihres Einkommens und anderer Faktoren in Ihrer Steuererklärung begrenzt sein.
• Darlehensvergebung: Es kann sogar möglich sein, dass Ihre Studentenkredite erlassen werden. Kreditnehmer mit Bundesstudiendarlehen können sich für einen Erlass qualifizieren, wenn sie zehn Jahre lang gezahlt haben und in bestimmten Jobs im öffentlichen Dienst tätig sind. Andere, die einkommensabhängige Rückzahlungspläne haben, können sich nach 25 Jahren qualifizieren – aber die erlassenen Beträge können als Einkommen versteuert werden.

Bundesdarlehen vs. private Studentendarlehen

Sie können von jedem Kreditgeber einen Kredit aufnehmen, den Sie wollen. Allerdings sind Darlehen, die über staatliche Programme angeboten werden, in der Regel die günstigsten, kreditnehmerfreundlichsten und leicht zu qualifizieren. Daher ist es ratsam, diese Kredite zuerst zu nutzen.

Nachdem Sie alles, was Sie können, mit staatlichen Krediten aufgenommen haben, können Sie sich an private Kreditgeber wenden, wenn Sie noch mehr brauchen. Diese Kreditgeber sind in der Regel Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber. Sie könnten die Kredite als „Studentenkredite“ vermarkten, oder sie könnten Standardkredite anbieten, die Sie für alles verwenden können, was Sie wollen.

Private Kreditgeber verlangen in der Regel, dass Sie sich für die Genehmigung qualifizieren. Das heißt, Sie brauchen eine gute Bonität und ein ausreichendes Einkommen, um den Kredit zurückzuzahlen. Viele Studenten haben beides nicht, so dass ein Elternteil (oder jemand anderes mit gutem Einkommen und Kreditwürdigkeit) oft den Kredit beantragt oder den Kredit mit dem Studenten mitunterzeichnet, was beide Personen zu 100 % für die Rückzahlung des Kredits verantwortlich macht.

Neu ausgegebene Bundeskredite haben feste Zinssätze, aber private Kredite können variable Zinssätze haben. Dadurch gehen Sie ein höheres Risiko ein – wenn die Zinssätze signifikant steigen, könnte sich auch Ihre erforderliche Zahlung erhöhen.

Wie man Studentendarlehen bekommt

Starten Sie mit dem Amt für finanzielle Unterstützung Ihrer Schule und fragen Sie, welche Arten von Unterstützung verfügbar sind. Achten Sie darauf, Zuschüsse und Stipendien sowie Darlehen zu besprechen.

Als Nächstes füllen Sie das Formular Free Application for Federal Student Aid (FAFSA) aus, das Informationen über Ihre Finanzen sammelt. Die US-Regierung und Ihre Schule verwenden diese Informationen, um Ihren Bedarf an finanzieller Unterstützung zu ermitteln. Füllen Sie Ihr FAFSA so bald wie möglich in jedem Kalenderjahr aus. Tun Sie einfach das Beste, was Sie können, wenn Sie es ausfüllen – Sie können später im Jahr zurückgehen und alle Schätzungen aktualisieren.

Bewerben Sie sich beim Amt für finanzielle Unterstützung Ihrer Schule und bei allen anderen vielversprechenden Quellen um Unterstützung und warten Sie auf die Ergebnisse. Wenn Sie bewilligt werden, können Sie entscheiden, ob Sie alle oder nur einen Teil der verfügbaren Hilfen in Anspruch nehmen wollen. Wahrscheinlich müssen Sie eine einführende Beratung absolvieren, um zu erfahren, wie Ihre Kredite funktionieren.

Für private Kredite finden Sie einen Kreditgeber, der Ihren Bedürfnissen entspricht, und füllen Sie einen Kreditantrag bei diesem Kreditgeber aus.

Arten von Studentenkrediten

Während Sie den Antragsprozess durchlaufen, ist es hilfreich, sich mit den gängigsten Arten von Krediten vertraut zu machen, die von der US-Regierung angeboten werden.

Perkins-Darlehen

Ein Perkins-Darlehen sollte Ihre erste Wahl sein – wenn Sie eines bekommen können. Sie zeichnen sich durch einen niedrigen, festen Zinssatz aus und stehen Kreditnehmern unabhängig von ihrer Kreditgeschichte zur Verfügung. Allerdings handelt es sich um bedarfsabhängige Darlehen, d.h. sie stehen nicht jedem zur Verfügung, und ihr Angebot ist begrenzt.

Stafford-Darlehen

Stafford-Darlehen sind ebenfalls leicht zu bekommen und bieten mehr Geld als Perkins-Darlehen. Außerdem können die Zinskosten subventioniert werden, und sie sind sowohl für Studenten als auch für Absolventen erhältlich.

PLUS-Darlehen

Parent Loans for Undergraduate Students, bekannt als PLUS-Darlehen, sind näher an privaten Darlehen, aber sie sind Bundesdarlehen. Sie erfordern eine Kreditprüfung, und die Rückzahlung beginnt bald nach der Auszahlung. PLUS-Darlehen für Undergraduate-Studenten gehen an Eltern, die damit erhebliche Ausgaben für ihre Kinder decken können.

Konsolidierungsdarlehen

Konsolidierungsdarlehen sind Darlehen, die mehrere Studentenkredite zu einem einzigen Darlehen zusammenfassen. Das Ergebnis ist eine einfachere Rückzahlung (eine Zahlung statt vieler), und es kann weitere Vorteile geben.

Die Konsolidierung funktioniert für verschiedene Arten von Darlehen unterschiedlich. Informieren Sie sich über die Unterschiede, bevor Sie sich entscheiden, Bundesdarlehen zu konsolidieren oder mit privaten Darlehen zu kombinieren. Wenn Sie diese Darlehensarten kombinieren, können Sie wertvolle Vorteile von Bundesstudiendarlehen verlieren.