Wie werden Kreditscores berechnet?
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Disclaimer
Kreditscores klingen einfach – es ist nur eine dreistellige Zahl, richtig? Aber zu verstehen, wie Kreditscores berechnet werden, kann ein komplexes Unterfangen sein. Aber keine Sorge. Wir sind hier, um die Komplexität aufzuschlüsseln und Ihnen zu helfen, zu verstehen, wie diese Zahlen berechnet werden und wie sie sich auf Sie auswirken.
Zu Beginn sind hier die fünf Faktoren, die in die Berechnung Ihres Kreditscores einfließen:
- Zahlungsverhalten: Der Datensatz, der zeigt, ob Sie pünktliche Zahlungen auf Ihr Konto leisten oder nicht. Sie macht 35 % Ihres Kreditscores aus.
- Kreditauslastung: Der Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits, den Sie genutzt haben. Eine niedrigere Quote ist besser. Dies macht 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus.
- Kreditalter: Wie lange Sie schon einen Kredit haben und wie alt Ihre Konten sind. Dies macht 15 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus.
- Kontenarten: Die Vielfalt Ihres Kreditmixes. Dies macht 10 % Ihres Kreditscores aus.
- Antragshistorie: Wie oft Sie in den letzten zwei Jahren verschiedene Arten von Krediten beantragt haben. Dies macht die letzten 10 % Ihres Kreditscores aus.
Schließlich nehmen die Kreditbüros alle Informationen aus diesen fünf Kategorien und verwenden komplizierte Algorithmen, um Ihre endgültigen Kreditscores zu ermitteln. Die Einzelheiten dieser Mathematik werden von den verschiedenen Kreditbüros geheim gehalten und variieren je nach Art des angeforderten Scores. Aber Sie können Ihre Kreditwürdigkeit dennoch verbessern und verwalten, indem Sie mehr über diese fünf Faktoren erfahren.
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Zahlungsverhalten
Ihr Zahlungsverhalten ist der größte Faktor für Ihren Kreditscore – es bestimmt 35% Ihres Scores. Das Zahlungsverhalten ist die Aufzeichnung in Ihrer Kreditauskunft, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.
Das Zahlungsverhalten erscheint in Ihren Kreditauskünften der drei großen US-Kreditauskunfteien – TransUnion, Equifax und Experian. Die Historie, die berücksichtigt wird, stammt von Ihren Kreditkartenzahlungen, Ratenkrediten – wie z. B. der Zahlung eines Autos -, Konten bei Finanzunternehmen und Hypotheken. Während alle drei Auskunfteien Informationen über Ihr Zahlungsverhalten sammeln, senden nicht alle Gläubiger alle Informationen an alle drei Auskunfteien.
Der Grund, warum dieser Aspekt Ihres Scores ein so großes Gewicht hat, ist, dass er am besten widerspiegelt, ob Sie in den Augen der Kreditgeber ein Risiko darstellen. Wenn Sie hier oder da eine Zahlung verpasst haben, hat das einen negativen Einfluss. Dieser Einfluss verblasst jedoch mit der Zeit, solange Sie in der Zwischenzeit keine weiteren verspäteten Zahlungen leisten. Und wenn Sie eine tadellose Zahlungshistorie haben, herzlichen Glückwunsch – aber erwarten Sie nicht unbedingt einen perfekten Score, denn es gibt noch vier weitere Faktoren, die Sie berücksichtigen müssen.
Negative Punkte, die Ihren Score senken können: Verspätete oder verpasste Zahlungen, Konten, die zum Inkasso gehen, Pfandrechte, Zwangsvollstreckungen, Insolvenzen und Urteile.
Schuldenverbrauch oder Kreditauslastung
Die Höhe der Schulden, die Sie haben, ist der zweitgrößte Einflussfaktor und macht etwa 30% Ihres Scores aus. Es gibt verschiedene Arten von Schulden, die in Ihrer Kreditauskunft auftauchen, aber die Kreditnutzung bezieht sich speziell auf revolvierende Schulden. Revolvierende Schulden – wie Kreditkarten und Home-Equity-Kredite – haben einen festgelegten Kreditrahmen, aber keine feste monatliche Zahlung.
Eine geringe Menge an Schulden schadet Ihrem Score nicht, aber Sie sollten Ihre Kreditkarten nicht ausreizen, wenn Sie versuchen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Die allgemeine Regel lautet: Halten Sie die Höhe Ihrer Schulden unter mindestens 30 % – idealerweise 10 % – Ihres verfügbaren Kreditrahmens. Vergewissern Sie sich, dass Sie wissen, wie viel Schulden zu viel Schulden sind und wie Sie Ihre Schulden gegebenenfalls reduzieren können.
Beachten Sie, dass dieses Verhältnis auf der Grundlage der an die Kreditbüros gemeldeten Salden bestimmt wird, die oft Ihre Abrechnungssalden sind. Das verwirrt viele Menschen, die ihre Kreditkarten jeden Monat vollständig bezahlen – ihre Kreditauskunft zeigt einen Saldo an, aber sie wissen, dass sie vollständig bezahlt sind.
Der Betrag, der an die Kreditauskunftei gemeldet wird, und nicht der Saldo, auf den Sie tatsächlich Zinsen zahlen, ist das, was für Ihre Kreditnutzung zählt. Manche Leute entscheiden sich dafür, ihre Kreditkarten zu tilgen, bevor der Abrechnungssaldo erstellt wird, um einen Abrechnungssaldo von 0 $ und eine niedrige Auslastung anzuzeigen. Kreditberichte werden nicht in Echtzeit aktualisiert, so dass es manchmal bis zu 60 Tage dauern kann, bis aktualisierte Informationen in Ihren Kreditberichten auftauchen.
Schulden, die Ihren Score senken können: Kreditkarten, Einzelhandelskarten, Home Equity Lines of Credit und Überziehungsschutz für Girokonten.
Das Alter Ihres Kredits
Dieser Aspekt Ihres Kreditscores berücksichtigt das Alter Ihrer Konten, nicht Ihr persönliches Alter. Wie lange Sie schon Kredite verwalten, ist ein Faktor, auf den Sie wenig Einfluss haben, da die Zeit hier der größte Einflussfaktor ist.
Dieser Faktor macht etwa 15 % Ihres Kreditscores aus und betrachtet die Erfolgsbilanz, wie lange Sie verschiedene Kreditkonten hatten und wie Sie diese während dieser Zeit verwaltet haben. Je länger Sie einen Kredit haben, desto besser. Um Ihr Kreditalter gesund zu halten, sollten Sie Ihre am längsten bestehenden Konten nur dann schließen, wenn es unbedingt notwendig ist.
Faktoren, die zu einer niedrigeren Kreditwürdigkeit führen können: Kürzlich eröffnete Konten, die keine oder nur eine sehr geringe Kredithistorie aufweisen.
Kontenarten
Die verschiedenen Arten von Konten, die in Ihrer Kredithistorie auftauchen, auch Kreditmix genannt, machen etwa 10 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Es gibt keine ideale Version eines Kreditmixes, da das, was für Sie richtig ist, möglicherweise nicht so gut mit dem Kreditprofil eines anderen Menschen zusammenpasst. Es ist auch nicht unbedingt notwendig, ein Konto von jedem möglichen Typ zu haben. Aber es ist eine gute Idee, eine Vielfalt zu haben, um zu zeigen, dass Sie verantwortungsvoll mit verschiedenen Arten von Schulden umgehen können.
Faktoren, die Ihren Score senken könnten: Nur eine Art von Kreditkonto wie Kreditkarten in Ihrer Kredithistorie zu haben.
Ihre Historie bei der Beantragung von Krediten
Die Anzahl der Kreditanfragen, die in Ihrer Historie auftauchen, macht etwa 10% Ihres Kreditscores aus. Im Grunde genommen wird hier erfasst, wann immer Ihre Kreditauskunft abgefragt wird. Das bedeutet, dass jedes Mal, wenn Ihre Kreditakte für einen neuen Kreditkarten- oder Kreditantrag geprüft wird, dies dokumentiert wird. Dies zeigt den Kreditgebern, wie aktiv und wie häufig Sie sich um einen Kredit bemühen.
Es gibt zwei allgemeine Kategorien von Anfragen, die in Ihrem Profil erscheinen können – harte Anfragen und weiche Anfragen.
Harte Anfragen erscheinen, wenn Sie eine Art von Kredit bei einem Kreditgeber beantragen. Dazu gehören unter anderem Autokredite, Studentenkredite, Hypotheken und neue Kreditkarten. Diese Anfragen bleiben zwei Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, haben aber nur im ersten Jahr einen negativen Einfluss. Sie können von Kreditgebern oder anderen Personen eingesehen werden, die Ihre Berichte abrufen.
Softe Anfragen treten auf, wenn Ihr individueller Kredit aus einem anderen Grund als der Bestimmung Ihrer Eignung nach einem Kreditantrag abgerufen wird.
Was sind einige Gründe für eine weiche Anfrage?
- Sie bitten um eine Kopie Ihres eigenen Kreditberichts.
- Ein Unternehmen führt eine Werbeüberprüfung durch, um Ihnen Informationen über eine Vorabgenehmigung für eine Kreditkarte zukommen zu lassen.
- Ein potenzieller Arbeitgeber sieht sich eine Version Ihrer Kreditauskunft als Teil eines Bewerbungsprozesses an.
- Ein Kreditgeber, bei dem Sie einen Kredit haben, überprüft Ihre Auskünfte.
Soft Inquiries bleiben nur 24 Monate lang auf Ihrem Bericht und erscheinen für niemanden, der sie außer Ihnen überprüft. Sie wirken sich auch nicht auf Ihren Score aus.
Andere Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen
Neben diesen fünf Faktoren gibt es noch ein paar andere Dinge, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen können.
Miet- und Versorgungszahlungen
Normalerweise tauchen Ihre Miet- oder Versorgungszahlungen nur dann in Kreditberichten auf, wenn sie bereits in Verzug geraten sind. Das ist oft in Form eines Urteils oder eines Inkassos der Fall, wenn Sie Geld schulden. Experian RentBureau, ein weiterer Geschäftsbereich von Experian, bietet Vermietern und Hausverwaltern die Möglichkeit, Mietverläufe zu melden, um Mietern beim Aufbau ihrer Kreditwürdigkeit zu helfen. Experian Boost und UltraFICO tun dasselbe für Rechnungen von Versorgungsunternehmen und andere Bankkontotransaktionen.
Steuern
Während Steuern selbst keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben, kann die Art und Weise, wie Sie sich entscheiden, sie zu zahlen – und spät zu zahlen – Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen. Sie können verhindern, dass Steuern Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, indem Sie sie pünktlich bezahlen oder eine Ratenzahlungsvereinbarung mit dem Finanzamt aushandeln.
Durchschnittliche Kredit-Score-Bereiche
Kredit-Scores werden typischerweise von „schlecht“ bis „ausgezeichnet“ bewertet. Es ist wichtig zu verstehen, wo Sie auf dieser Liste fallen, damit Sie die richtigen Schritte unternehmen können, um alle Kreditprobleme wieder aufzubauen oder zu beheben und eine bessere finanzielle Zukunft zu sichern.
Die meisten Standard-Kredit-Scoring-Modelle reichen von 300 bis 850. Der durchschnittliche FICO-Score liegt bei 703. FICO ist eine Formulierung, die von den Kreditbüros verwendet wird, um einen Score zu erstellen. Laut Experian gilt 700 als ein guter Wert. Ein Wert unter 500 gilt als schlecht.
Wie sich Ihr Kreditscore auf Sie auswirkt
Ein schlechter Kreditscore oder das Fehlen einer Kredithistorie kann es schwierig machen, eine Kreditlinie oder einen niedrigen Zinssatz für einen Kredit zu erhalten. Während Sie vielleicht noch in der Lage sind, irgendeine Form von Kredit zu bekommen – selbst mit einem Kredit-Score von 500 – werden Sie wahrscheinlich mit ungewöhnlich hohen Zinssätzen und anderen Bedingungen konfrontiert, weil das Risiko der Kreditvergabe an jemanden mit einem so niedrigen Kredit-Score erhöht ist.
Wenn Sie diese Herausforderungen als mehr als nur eine Unannehmlichkeit empfinden, werfen Sie einen genaueren Blick auf Ihre Kreditberichte und Scores, um zu sehen, wo Sie vielleicht ein wenig Arbeit investieren müssen, um sich zu verbessern. Wenn es Fehler in Ihrer Kreditauskunft gibt, die Ihren Punktestand nach unten ziehen, möchten Sie vielleicht mit einer Kreditreparaturfirma zusammenarbeiten, um Ihre Kreditauskunft zu korrigieren.
〉Lernen Sie mehr: Lexington Law Review
〉Erfahren Sie mehr: CreditRepair.com Review
Verbessern Sie Ihren Kredit-Score
Um mit dem Aufbau Ihres Kredits oder der Verbesserung Ihres Scores zu beginnen, holen Sie sich unbedingt Ihren kostenlosen Kreditbericht und gehen Sie jedes Detail des Berichts durch. Suchen Sie nach Fehlern oder Ungenauigkeiten, die korrigiert werden können, um Ihren Score zu verbessern. Erstellen Sie dann eine Liste von Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um Faktoren wie Ihre Kreditauslastung oder den Mix zu verbessern.