Pourquoi une banque ?
Si les courtiers offrent aux clients la variété, les prêteurs hypothécaires ont l’avantage du contrôle. Comme c’est la banque qui prête l’argent, c’est elle qui prend les décisions. Cela peut faire une grande différence dans les situations « où vous avez besoin d’une petite exception, ou une décision subjective est nécessaire », a déclaré M. Walters de Quicken Loans. « Un banquier peut dire : « Je vais financer ce prêt », alors qu’un courtier peut être bloqué. » Les erreurs pourraient également être résolues plus rapidement.
Les emprunteurs qui ont une relation à long terme avec une banque pour d’autres services pourraient se voir offrir des conditions favorables sur un prêt immobilier. Et ils pourraient découvrir que certains produits hypothécaires, comme les « prêts jumbo », ne sont disponibles que dans une banque. (Un prêt jumbo dépasse les limites des prêts conformes fixées par Fannie Mae et Freddie Mac, soit 625 500 dollars dans la ville de New York et dans d’autres zones à coût élevé.)
Parce que le marché secondaire des prêts hypothécaires s’est considérablement rétréci, « ce qui s’est passé, c’est que davantage de produits hypothécaires disponibles ne sont disponibles que par le biais de banques qui ont la capacité de détenir ces prêts dans leur bilan », a déclaré Malcolm Hollensteiner, directeur des ventes de prêts de détail à TD Bank.
Par exemple, a-t-il dit, bien que TD Bank puisse offrir aux emprunteurs des prêts jumbo, les courtiers ont beaucoup moins accès aux produits jumbo qu’avant le crash immobilier.
Mieux vaut comparer
L’essentiel est que les emprunteurs comparent les offres des courtiers et des banques (que ce soit en ligne ou dans un établissement de briques et mortier). M. Malburg, de Capstone, recommande de contacter trois ou quatre sources de prêts hypothécaires et de noter leurs taux d’intérêt, les frais de blocage et les points sur une feuille de calcul. (Essayez de vous en tenir à un type de prêt spécifique, comme un prêt fixe sur 30 ans, pour simplifier votre comparaison). Ensuite, dit-il, réduisez la liste, et rappelez pour obtenir des détails sur les frais de clôture, y compris les frais d’origination du prêteur, et s’il y a une pénalité de remboursement anticipé.
Ne perdez pas de vue que les taux d’intérêt changent constamment, donc vous pouvez constater que les taux sont différents lorsque vous rappelez. » Vous poursuivez une cible mouvante « , a déclaré M. Walters.
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