Les chèques peuvent rendre les paiements peu coûteux et faciles, mais que se passe-t-il lorsque personne ne les dépose ? À un moment donné, les chèques deviennent périmés. Pourtant, l’obligation de payer ne disparaît pas, alors il vaut mieux s’occuper des paiements dès que possible.
Les chèques qui vous sont écrits
Sauf si vous avez un chèque émis par le gouvernement ou un chèque certifié, il est sage de déposer les chèques dans les six mois. Après cela, vous pouvez demander un chèque réémis. En agissant ainsi, vous éviterez toute confusion à la banque et ferez savoir à l’auteur du chèque que vous êtes prêt à récupérer votre argent.
Les chèques que vous rédigez
Encore une fois, six mois est une bonne règle générale. Si quelqu’un ne parvient pas à déposer ou à encaisser un chèque que vous avez rédigé, il aura du mal à négocier le chèque après six mois. Cependant, vous devez toujours l’argent, et les banques peuvent choisir de traiter le paiement. Si vous faites un chèque de remplacement, il est sage de demander une opposition sur le chèque original.
Combien de temps un chèque est-il valable ?
Dans la plupart des situations, un chèque est valable pendant six mois. Mais il existe plusieurs exceptions, et rien ne garantit que les banques refuseront les chèques après ce délai. Le Code commercial uniforme (UCC), que la plupart des États utilisent comme modèle de loi étatique, dit que les banques ne sont pas obligées d’honorer les anciens chèques, mais elles peuvent le faire dans certaines circonstances.
En fin de compte, cela peut dépendre du type de chèque concerné et de ce que la banque choisit de faire.
Types de chèques
Les chèques personnels sont généralement valables six mois après la date inscrite sur le chèque. Mais il se peut que les banques ne remarquent pas la date, ou qu’elles choisissent de traiter des chèques périmés pour les clients.
Les chèques du Trésor américain, comme les remboursements d’impôts fédéraux, sont valables un an après leur émission. Si vous avez de vieux chèques, vous devez contacter l’agence qui vous doit de l’argent et commander un remplacement.
Les chèques des gouvernements d’État et locaux peuvent expirer dès que la loi de l’État le permet. Contactez les agences locales pour plus de détails, ou pour demander un chèque de remplacement.
Les chèques de caisse sont compliqués, et la loi de l’État affecte la durée de validité de ces chèques. Cependant, les banques pourraient ne pas accepter un chèque de banque pour dépôt après 90 jours, car la banque émettrice pourrait retourner le chèque impayé après cette période. Si vous avez un chèque qui a plus de 90 jours, contactez la banque émettrice pour obtenir un nouveau chèque.
Les mandats n’expirent généralement pas, mais l’émetteur du mandat pourrait commencer à facturer des frais contre le mandat, érodant sa valeur et le rendant finalement sans valeur. Par exemple, Western Union impute des frais aux mandats après un à trois ans, selon la loi de l’État, donc vous ne pouvez pas simplement déposer de vieux mandats. Vous ne pouvez donc pas simplement déposer de vieux mandats. Vous devrez peut-être contacter l’émetteur pour récupérer la valeur restante. D’autres émetteurs peuvent ne pas facturer de frais, mais ils doivent finalement remettre les biens non réclamés à l’État. Contactez l’émetteur du mandat pour obtenir des détails – cela peut être compliqué. Par exemple, les mandats USPS nationaux sont bons indéfiniment, mais les mandats internationaux peuvent expirer.
Les chèques de voyage peuvent ne jamais expirer. Tant que l’émetteur est toujours en activité, vous pouvez utiliser les chèques.
Attendre est risqué
Vous pouvez avoir vos raisons de conserver un chèque qui vous est adressé, mais il est préférable de déposer ou d’encaisser les chèques dès que possible.
- Comptes fermés : Éventuellement, la personne ou l’entreprise dont émane le chèque pourrait changer de banque. Si vous déposez un chèque provenant d’un compte fermé, le chèque sera rejeté, et votre banque peut vous facturer des frais pour avoir tenté de déposer un chèque sans provision.
- Fonds insuffisants : Lorsque quelqu’un vous paie par chèque, il s’attend à ce que vous déposiez le chèque rapidement. Vraisemblablement, ils ont des fonds disponibles lorsqu’ils rédigent le chèque, mais cela peut changer. Il ne s’attend pas à ce que le chèque arrive sur son compte six mois plus tard, et il se peut donc qu’il n’ait plus d’argent mis de côté pour votre paiement. Encore une fois, lorsque le chèque est sans provision, vous devrez payer des frais.
- Arrêter le paiement : Si quelqu’un s’inquiète de la perte d’un chèque, il peut décider de faire opposition au paiement de ce chèque. Sa banque rejettera le dépôt, et il rebondira vers votre banque sans être payé. Cela dit, l’opposition au paiement est une situation où cela peut en fait jouer en votre faveur de déposer un chèque périmé – car les ordres d’opposition au paiement finissent par expirer.
Nul après 90 jours
Les chèques disent parfois qu’ils ne sont valables que pendant 90 jours (ou 180 jours). La validité ou non de cette restriction dépend de plusieurs facteurs. Votre banque peut finalement décider d’ignorer ces instructions et de traiter quand même un chèque (certains tribunaux ont jugé les déclarations inapplicables, mais ne comptez pas là-dessus dans tous les cas). Malgré tout, il serait sage d’honorer toute formulation figurant sur un chèque – soit vous déposez le chèque rapidement, soit vous contactez l’auteur du chèque si vous ne pouvez pas respecter le délai.
Les chèques que vous rédigez expirent-ils ?
Lorsque vous faites un chèque qui n’est pas encaissé, vous pouvez vous demander ce qu’il faut faire. Vous devez toujours l’argent, même si personne ne dépose le chèque. Dans ce cas, il est préférable de garder les fonds disponibles sur votre compte pendant au moins six mois. Après cela, ne touchez pas à l’argent ou mettez-le de côté ailleurs pour le jour inévitable où vous devrez vous acquitter du paiement. N’oubliez pas qu’une banque peut accepter le dépôt et essayer de retirer des fonds de votre compte à tout moment.
Malheureusement, vous ne pouvez pas conserver l’argent que vous devez à quelqu’un d’autre simplement parce qu’il a omis de déposer un chèque. À un moment donné, vous devrez peut-être remettre les fonds à l’État pour qu’il en assure la garde.
Demandez aux régulateurs de votre État les lois locales sur la déshérence pour obtenir tous les détails.
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