Plus de 80 % des Américains disent suivre un budget, selon l’enquête sur le budget 2020 menée par Debt.com. Les deux raisons les plus courantes pour établir un budget, selon l’enquête, sont la volonté d’accroître la richesse ou l’épargne, ou le fait d’y être incité par des dettes.
Quel que soit votre revenu et votre situation financière, un budget est l’un des outils les plus importants à votre disposition. « Un budget nous indique simplement combien d’argent entre, combien sort, et où il va – et c’est une information essentielle pour tout le monde », a déclaré Jonathan P. Bednar II, CFP chez Paradigm Wealth Partners à Knoxville, dans le Tennessee, à The Balance dans un courriel. En suivant vos habitudes de dépenses, vous pouvez être alerté sur des tendances que vous n’auriez peut-être pas remarquées, comme par exemple les 70 dollars que vous dépensez chaque mois pour les cafés de la pause déjeuner. Et remarquer ces tendances est une étape essentielle pour identifier vos comportements, et accepter qu’un changement est nécessaire.
Découvrez les étapes à suivre pour créer un budget efficace et utile, menant finalement à un avenir financièrement stable.
La règle du 50/30/20
En matière de budget, plus c’est simple, mieux c’est est, c’est généralement la devise, car vous avez moins de chances d’être cohérent avec un processus budgétaire complexe. Une stratégie budgétaire populaire est la règle des 50/30/20, qui sépare vos dépenses par catégorie : les indispensables, les désirs et l’épargne ou le remboursement de la dette, respectivement, en utilisant le revenu net.
Une bonne moitié de votre revenu devrait être budgétisée pour les dépenses essentielles, selon la règle. « Cela comprend le logement, les services publics, les paiements automobiles, l’épicerie, l’essence, les paiements mensuels minimums de la dette, les primes d’assurance, etc. », a déclaré Bednar. Et idéalement, selon Bednar, pas plus de 30 % de ce montant devrait être consacré au paiement de votre logement.
La partie suivante de votre revenu net, 30 %, devrait être allouée aux dépenses personnelles, ou aux choses que vous voulez vraiment mais dont vous n’avez pas besoin. « Ce sont des éléments que vous pourriez couper si vous deviez, comme les sorties au restaurant, les loisirs, les divertissements, les abonnements à des salles de sport et les boîtes d’abonnement mensuelles et amusantes », a déclaré Bednar.
Les derniers 20% sont la partie la plus essentielle de votre budget, selon Bednar, car ce que vous en faites déterminera en grande partie votre réussite financière ou non. « Cette partie de votre budget est consacrée à vos objectifs financiers – des choses comme le remboursement des dettes, l’épargne pour un fonds d’urgence, l’épargne pour une maison et l’investissement. »
Bien qu’il soit tentant de faire des paiements minimums sur la dette et de mettre ce qui reste à la fin du mois dans l’épargne, Bednar met en garde contre cette approche. « Ce qui se passe généralement, c’est qu’il ne reste rien, donc si vous ne budgétez pas délibérément ces choses, il est peu probable qu’elles se produisent », a déclaré Bednar.
Si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé, vous pouvez envisager d’inverser les parties de votre budget concernant les désirs et les économies. « Lorsque ces dettes à intérêts élevés vous tirent vers le bas, il est impossible de faire des progrès sur vos autres objectifs financiers », a déclaré Bednar. Consacrer ces 10 % supplémentaires de votre revenu au remboursement de vos dettes pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts.
Calculez votre revenu
Après avoir décidé d’une stratégie budgétaire, l’étape suivante consiste à déterminer votre revenu mensuel. « Si vous travaillez pour un employeur en tant qu’employé W-2, il se chargera de toutes les retenues d’impôt, vous pouvez donc utiliser le montant de votre revenu après impôt pour créer votre budget », a déclaré Dave Henderson, CFP, ChFC, CLU, un conseiller indépendant chez Jenkins Wealth, basé au Colorado, dans un courriel adressé à The Balance. Si vous êtes indépendant, vous devrez soustraire votre taxe sur le travail indépendant avant de calculer votre revenu mensuel net.
Lorsque vous calculez votre revenu, assurez-vous d’inclure toutes les sources. Si vous avez plusieurs emplois, si vous participez à un » side hustle » ou si vous recevez une pension alimentaire pour enfants ou des prestations gouvernementales, ces valeurs doivent être incluses dans votre revenu mensuel.
Listez toutes vos dépenses
Après avoir déterminé ce qui entre dans votre compte bancaire, déterminez ce qui en sort. » Vous pouvez le faire en examinant vos relevés de carte de crédit, ainsi que vos relevés bancaires des deux à trois derniers mois pour déterminer où est allé votre argent « , a déclaré Henderson.
Certaines dépenses sont fixes, restant les mêmes d’un mois à l’autre, et d’autres sont variables et changent souvent, comme l’épicerie et les loisirs. Avec les dépenses variables, il est utile de regarder vos reçus des quelques semaines ou mois précédents et de calculer une moyenne.
Pensez à commencer un journal quotidien de vos dépenses pour voir à quoi vous dépensez vraiment votre argent. Souvent, ces petites dépenses, comme aller chercher un café ou prendre une collation en rentrant du travail, peuvent être négligées, alors il est préférable d’en faire le suivi sur le moment.
Créer et suivre votre budget
Maintenant que vous connaissez les informations dont vous avez besoin pour un budget, il est temps de créer réellement un budget.
Bien que vous puissiez facilement suivre vos habitudes de dépenses mensuelles à la main en utilisant un stylo et du papier, il existe plusieurs applications et logiciels de budgétisation qui facilitent ce processus.
Une application de budgétisation populaire est Mint, qui est la préférée de Bednar, car elle est accessible et gratuite. Avec Mint, comme avec la plupart des autres, vous devrez rassembler les détails de vos comptes financiers, comme les cartes de crédit et les investissements. Ceux-ci seront connectés à l’application et visibles en un seul endroit, ce qui garantit que toutes les informations suivies sont exactes et à jour. Selon Bednar, Mint recommande un budget basé sur les informations que vous fournissez, mais vous avez également la possibilité de le personnaliser.
Voici un exemple de ce à quoi pourrait ressembler la règle 50/30/20, sur la base d’un revenu mensuel net de 5 000 $, selon Bednar.
| 50% : 2 500 $ | 30 % : 1 500 $ | 20 % : 1 000 $ |
| Hypothèque : 750 $ | Dîner à l’extérieur : 350 $ | Contribution 401(k) : 500 $ |
| Les services publics : 400 $ | Les loisirs : 250 $ | Le fonds d’urgence : 200 $ | Paiement de la voiture : 300 $ | Soins personnels : 150 $ | Contribution à l’IRA : 300 $ | Épicerie : 400 $ | Divertissement : 300 $ | Gaz : 50 $ | Vêtements : 200 $ |
| Assurance : 400 $ | Articles ménagers : 150 $ | |
| Prêt étudiant : 200 $ | Dons caritatifs : 100 $ |
Une fois votre budget établi, que ce soit via une plateforme en ligne ou sur papier, suivez votre progression. « Vous verrez rapidement qu’il y a certaines catégories du budget où des ajustements doivent être faits », a déclaré Henderson. « Vous pouvez vous rendre compte que vous dépensez beaucoup trop d’argent pour les loisirs, par exemple, et que vous ne mettez pas assez d’argent dans l’épargne. »
Si vous préférez utiliser une solution plus simple, la Federal Trade Commission propose également une feuille de calcul du budget.
En examinant ces écarts dans les dépenses, vous pouvez faire des ajustements en conséquence. Il est également essentiel de se rappeler que même si vous avez un budget, il ne sera utile que si vous le suivez et le mettez à jour périodiquement pour refléter tout changement dans vos revenus et vos dépenses.
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