Comment les scores de crédit sont-ils calculés ?
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Disclaimer
Les scores de crédit semblent simples – il s’agit simplement d’un nombre à trois chiffres, n’est-ce pas ? Mais comprendre comment les scores de crédit sont calculés peut être une entreprise complexe. Ne vous inquiétez pas. Nous sommes là pour décomposer les complexités et vous aider à comprendre comment ces chiffres sont calculés et comment ils vous affectent.
Pour commencer, voici les cinq facteurs qui entrent dans le calcul de votre score de crédit :
- Historique de paiement : Le dossier qui démontre si vous effectuez ou non des paiements ponctuels sur votre compte. Il représente 35 % de votre pointage de crédit.
- Utilisation du crédit : Le pourcentage de votre crédit disponible que vous avez utilisé. Un ratio plus faible est préférable. Cela représente 30 % de votre pointage de crédit.
- Age du crédit : Depuis combien de temps vous avez du crédit et quel est l’âge de vos comptes. Il compte pour 15 % de votre score de crédit.
- Types de comptes : La diversité de votre combinaison de crédit. Cela représente 10 % de votre score de crédit.
- Historique des demandes : Combien de fois vous avez demandé diverses formes de crédit au cours des deux dernières années. Cela représente les derniers 10% de votre score de crédit.
En fin de compte, les bureaux de crédit prennent toutes les informations de ces cinq catégories et utilisent des algorithmes compliqués pour arriver à vos scores de crédit finaux. Les spécificités de ce calcul sont tenues secrètes par les différentes agences d’évaluation du crédit et varient en fonction du type de score demandé. Mais vous pouvez toujours améliorer et gérer votre crédit en comprenant mieux ces cinq facteurs.
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Historique de paiement
Votre historique de paiement est le facteur le plus important pour vos scores de crédit – il conduit 35% de votre score. Les antécédents de paiement sont l’enregistrement sur votre dossier de crédit du fait que vous payez vos factures à temps.
Les antécédents de paiement apparaissent sur vos dossiers de crédit des trois principales agences américaines d’évaluation du crédit – TransUnion, Equifax et Experian. Les antécédents pris en compte proviennent de vos paiements de cartes de crédit, de prêts à tempérament – comme le paiement d’une voiture – de comptes de sociétés de financement et de prêts hypothécaires. Bien que les trois bureaux d’information recueillent des renseignements sur vos antécédents de paiement, les créanciers ne transmettent pas tous les renseignements aux trois bureaux. Pour cette raison, les informations figurant sur vos rapports peuvent être différentes d’un bureau à l’autre.
La raison pour laquelle cet aspect de votre score a un si grand poids est qu’il reflète le mieux si vous êtes un risque aux yeux des prêteurs. Si vous avez manqué un paiement ici ou là, cela aura un impact négatif. Toutefois, cet impact s’estompe avec le temps, tant que vous n’effectuez pas d’autres paiements en retard dans l’intervalle. Et si vous avez un historique de remboursement immaculé, félicitations – mais ne vous attendez pas nécessairement à des scores parfaits, car il y a encore quatre autres facteurs à prendre en compte.
Des éléments négatifs qui pourraient faire baisser votre score : Les paiements en retard ou manqués, les comptes qui vont en recouvrement, les privilèges, les saisies, les faillites et les jugements.
L’utilisation de la dette, ou utilisation du crédit
Le montant de votre dette est le deuxième plus grand influenceur et représente environ 30 % de votre score. Il existe plusieurs types de dettes qui apparaissent sur votre dossier de crédit, mais l’utilisation du crédit fait spécifiquement référence aux dettes renouvelables. Les dettes renouvelables – comme les cartes de crédit et les lignes de crédit hypothécaire – ont une ligne de crédit prédéterminée mais pas de paiement mensuel fixe.
Avoir un petit montant de dette n’endommagera pas votre score, mais vous ne voulez pas maximiser les cartes de crédit si vous essayez d’améliorer votre crédit. La règle générale est de maintenir le montant de la dette que vous devez en dessous d’au moins 30 % – et idéalement 10 % – de votre ligne de crédit disponible. Assurez-vous de savoir à partir de quel montant de dette vous êtes trop endetté et comment vous pouvez réduire votre dette si nécessaire.
Ne perdez pas de vue que ce ratio est déterminé à partir des soldes déclarés aux agences d’évaluation du crédit, qui sont souvent les soldes de vos relevés. Cela déroute de nombreuses personnes qui paient leurs cartes de crédit en totalité chaque mois – leur rapport de crédit indique un solde, mais elles savent qu’elles sont payées en totalité.
Le montant qui est signalé à l’agence d’évaluation du crédit, et non le solde sur lequel vous payez réellement des frais d’intérêt, est ce qui compte pour votre utilisation du crédit. Certaines personnes choisissent de payer leurs cartes de crédit avant que le solde du relevé ne soit créé afin d’afficher un solde de relevé de 0 $ et une faible utilisation. Les rapports de crédit ne sont pas mis à jour en temps réel, donc il faut parfois jusqu’à 60 jours pour que les informations mises à jour apparaissent sur vos rapports de crédit.
Les dettes qui pourraient faire baisser votre score : les cartes de crédit, les cartes de magasins de détail, les lignes de crédit hypothécaire et les protections de découvert pour les comptes chèques.
L’âge de votre crédit
Cet aspect de vos scores de crédit prend en compte l’âge de vos comptes, et non votre âge personnel. La durée pendant laquelle vous avez géré le crédit est un facteur sur lequel vous avez peu de contrôle, car le temps est le plus grand influenceur ici.
Ce facteur représente environ 15 % de votre score de crédit et examine les antécédents de la durée pendant laquelle vous avez eu divers comptes de crédit et comment vous les avez gérés pendant cette période. Plus vous avez eu de crédit longtemps, mieux c’est. Pour que votre âge de crédit reste sain, ne fermez pas vos comptes les plus anciens à moins que ce ne soit absolument nécessaire.
Facteurs pouvant entraîner une baisse du score de crédit : Les comptes récemment ouverts qui n’ont pas d’antécédents, pas d’antécédents de crédit ou très peu d’antécédents.
Types de comptes
Les différents types de comptes apparaissant sur votre historique de crédit, également appelés votre mix de crédit, constituent environ 10 % de votre score de crédit. Il n’y a pas de version idéale d’une combinaison de crédit, car ce qui vous convient peut ne pas fonctionner aussi bien avec le profil de crédit de quelqu’un d’autre. Il n’est pas non plus essentiel d’avoir un compte de chaque type possible. Mais c’est une bonne idée d’avoir une variété pour montrer que vous pouvez gérer de manière responsable différents types de dettes.
Facteurs qui pourraient faire baisser votre score : avoir un seul type de compte de crédit comme les cartes de crédit dans votre historique de crédit.
Votre historique de demande de crédit
Le nombre d’enquêtes de crédit apparaissant sur votre historique constitue environ 10 % de votre score de crédit. Fondamentalement, il s’agit de suivre chaque fois que vos rapports de crédit sont tirés. Cela signifie que chaque fois que votre dossier de crédit à la consommation est examiné pour une nouvelle demande de carte de crédit ou de prêt, il est documenté. Cela indique aux prêteurs dans quelle mesure vous recherchez activement du crédit et à quelle fréquence.
Il existe deux catégories générales de demandes de renseignements qui peuvent apparaître sur votre profil – les demandes dures et les demandes douces.
Les demandes dures apparaissent lorsque vous demandez une certaine forme de crédit à un prêteur. Cela comprend, sans s’y limiter, les prêts automobiles, les prêts étudiants, les prêts hypothécaires et les nouvelles cartes de crédit. Ces enquêtes restent sur votre dossier de crédit pendant deux ans, mais n’ont un impact négatif que pendant la première année. Elles peuvent être vues par les prêteurs ou toute personne qui extrait vos rapports.
Les enquêtes discrètes se produisent lorsque votre crédit individuel est extrait pour une raison autre que la détermination de votre admissibilité après une demande de crédit.
Quelles sont les raisons d’une enquête discrète ?
- Vous demandez une copie de votre propre rapport de crédit.
- Une entreprise fait un examen promotionnel pour vous envoyer des informations sur une préapprobation de carte de crédit.
- Un employeur potentiel consulte une version de vos rapports de crédit dans le cadre d’un processus de demande d’emploi.
- Un prêteur avec lequel vous avez du crédit examine vos rapports.
Les soft inquiries ne restent sur votre rapport que pendant 24 mois et n’apparaissent pas à ceux qui les examinent autres que vous. Elles n’ont pas non plus d’impact sur votre score.
Autres facteurs qui affectent votre crédit
A part ces cinq facteurs, quelques autres choses peuvent affecter votre score de crédit.
Paiements de loyer et de services publics
En général, vos paiements de loyer ou de services publics n’apparaissent sur les rapports de crédit que lorsqu’ils ont déjà mal tourné. C’est souvent sous la forme d’un jugement ou d’un recouvrement si vous devez de l’argent. Experian RentBureau, une autre division d’Experian, permet aux propriétaires et aux gestionnaires immobiliers de signaler l’historique des loyers afin d’aider les locataires à établir leur crédit. Experian Boost et UltraFICO font de même pour les factures de services publics et autres transactions sur les comptes bancaires.
Impôts
Bien que les impôts eux-mêmes n’affectent pas votre score de crédit, la façon dont vous décidez de les payer – et de les payer en retard – peut affecter votre crédit. Vous pouvez empêcher les impôts de faire dérailler votre crédit en les payant à temps ou en négociant un accord de paiement échelonné avec l’IRS.
Les fourchettes de score de crédit moyen
Les scores de crédit sont généralement notés de « mauvais » à « excellent ». Il est important de comprendre où vous vous situez dans cette liste afin de pouvoir prendre les mesures appropriées pour reconstruire ou régler tout problème de crédit et assurer un meilleur avenir financier.
La plupart des modèles de notation de crédit standard vont de 300 à 850. Le score FICO moyen se situe autour de 703. FICO est une formulation utilisée par les bureaux de crédit pour créer un score. Selon Experian, 700 est considéré comme un bon score. En dessous de 500 est considéré comme un mauvais score.
Comment votre score de crédit vous affecte
Un mauvais score de crédit ou l’absence d’historique de crédit peut rendre difficile l’obtention d’une ligne de crédit ou d’un faible taux d’intérêt sur un prêt. Bien que vous puissiez toujours obtenir une certaine forme de crédit – même avec un score de crédit dans les 500 – vous serez probablement confronté à des taux d’intérêt anormalement élevés et à d’autres conditions en raison du risque élevé de prêter à quelqu’un avec un score de crédit aussi bas.
Si vous trouvez que ces défis sont plus qu’un simple inconvénient, regardez de plus près vos rapports de crédit et vos scores pour voir où vous pourriez avoir besoin de mettre un peu de travail pour vous améliorer. S’il y a des erreurs sur votre rapport de crédit qui tirent votre score vers le bas, vous pourriez vouloir travailler avec une société de réparation de crédit pour réparer votre rapport de crédit.
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Améliorer votre score de crédit
Pour commencer à construire votre crédit ou améliorer votre score, assurez-vous d’obtenir votre rapport de crédit gratuit et de passer en revue chaque détail du rapport. Recherchez les erreurs ou les inexactitudes qui peuvent être corrigées pour aider à améliorer votre score. Ensuite, commencez à dresser une liste des actions que vous pouvez entreprendre pour améliorer des facteurs tels que l’utilisation ou le mélange de vos crédits.