Les prêts étudiants peuvent être une forme de » bonne dette » – un investissement dans une éducation qui serait autrement inaccessible. Mais il est essentiel de comprendre comment fonctionnent les prêts étudiants et comment les utiliser avant d’emprunter.
Emprunter judicieusement
Avant d’entrer dans les détails, il convient de mentionner que vous n’êtes pas obligé d’emprunter de l’argent, et que plus vous empruntez, plus il peut être difficile de rembourser. Il peut être difficile pour vous d’imaginer ce qu’est la vie avec des paiements de prêts étudiants, et ces prêts sont la clé d’un avenir meilleur. Mais la dette de prêt étudiant peut aussi être un lourd fardeau. Pour minimiser ce fardeau :
- Demandez des subventions et des bourses pour réduire le montant que vous empruntez. Même les petites subventions aident.
- Travaillez à temps partiel pour payer une partie de vos frais d’études. Vous pourriez acquérir une expérience de vie précieuse que beaucoup de vos pairs ne recevront qu’après l’obtention de leur diplôme. Cette avance peut vous aider à prendre des décisions importantes plus tôt dans la vie.
- Évaluez les écoles moins coûteuses et l’éducation dans l’État. Après l’obtention du diplôme, dans quelle mesure l’endroit où vous avez fait vos études sera-t-il important ? Ou si cela importe du tout pour certaines fonctions et entreprises comme nous l’observons récemment ? En outre, tirez parti des certificats spécialisés pour soutenir votre éducation formelle avec des sites comme Coursera, Google Growth et Udacity.
- Coupez les coûts où vous le pouvez. Les livres d’occasion, les divertissements bon marché et la nourriture faite maison peuvent permettre de réaliser des économies importantes.
Chaque fois que vous recevez des fonds d’un prêt étudiant, n’oubliez pas que vous devrez rembourser tout cet argent (plus les intérêts) à un moment donné dans le futur.
Comment fonctionnent les prêts étudiants
Les prêts étudiants sont uniques car ils sont conçus spécifiquement pour le financement des études. Mais qu’est-ce qui les différencie des cartes de crédit et des autres prêts ?
Des coûts relativement bas
Les prêts étudiants sont souvent moins coûteux que les autres types de prêts auxquels vous pourriez actuellement être admissible. Plusieurs facteurs permettent de maintenir des coûts bas :
- Les prêts étudiants fédéraux, offerts par le gouvernement américain, présentent des caractéristiques favorables aux emprunteurs. Les taux d’intérêt sont relativement bas et sont fixes pour les nouveaux emprunteurs, de sorte que vous n’avez pas à vous inquiéter de changements dramatiques dans vos coûts d’intérêt ou d’un choc de paiement.
- Les coûts d’intérêt pourraient être subventionnés (ou payés par le gouvernement) pour certains étudiants.
- Les prêts étudiants sont des prêts relativement peu risqués pour les prêteurs, et certains prêteurs voient un diplôme – surtout dans certains domaines – comme une indication du revenu disponible pour rembourser votre prêt.
Approbation plus facile
La plupart des étudiants n’ont pas d’emplois bien rémunérés ou de scores de crédit élevés. Par conséquent, ils pourraient ne pas être approuvés pour tout autre prêt qu’un prêt étudiant. Les prêts étudiants fédéraux n’exigent généralement pas de score de crédit minimum, mais certains problèmes dans vos antécédents de crédit peuvent vous disqualifier.
Les prêts étudiants peuvent vous aider à établir un crédit, il est donc essentiel de payer à temps afin de pouvoir plus facilement être admissible à d’autres prêts à l’avenir.
Avantages au moment du remboursement
Certains prêts étudiants offrent des caractéristiques conviviales pour l’emprunteur qui rendent le remboursement plus facile à gérer. Les prêts accordés dans le cadre de programmes gouvernementaux sont les meilleurs, mais les prêteurs privés offrent également des conditions flexibles.
- Le report des études : Avec certains prêts, vous n’avez pas à commencer à faire des paiements avant d’avoir terminé vos études, ce qui vous permet de vous concentrer sur vos études. Pendant cette période, les frais d’intérêt sur les prêts subventionnés peuvent même être payés afin que le solde de votre prêt n’augmente pas.
- Chômage : Certains prêts étudiants, notamment les prêts étudiants fédéraux, offrent un report de chômage. Dans ce scénario, vous pouvez cesser de faire des paiements jusqu’à ce que vous trouviez un emploi.
- Revenu limité : Les prêts étudiants fédéraux peuvent ajuster vos paiements mensuels requis lorsque l’argent est serré. Si vous vous inscrivez à des plans de remboursement en fonction du revenu, vous pouvez éviter des paiements lourds.
- Avantages fiscaux potentiels : Les intérêts que vous payez sur les prêts étudiants peuvent contribuer à réduire vos impôts. Cependant, les avantages peuvent être limités en raison de votre revenu et d’autres facteurs sur votre déclaration.
- Suppression de prêt : Il peut même être possible d’obtenir l’annulation de vos prêts étudiants. Les emprunteurs ayant des prêts étudiants fédéraux peuvent être admissibles à une remise après dix ans de paiement et d’emploi dans certains emplois de service public. D’autres, sur des plans de remboursement en fonction du revenu, pourraient être admissibles après 25 ans – mais les soldes pardonnés peuvent être imposables en tant que revenu.
Prêts étudiants fédéraux vs privés
Vous pouvez emprunter auprès du prêteur de votre choix. Cependant, les prêts offerts par les programmes gouvernementaux sont généralement les plus abordables, les plus conviviaux pour les emprunteurs et les plus faciles à qualifier. Par conséquent, il est sage d’utiliser ces prêts en premier.
Après avoir emprunté tout ce que vous pouvez avec les prêts gouvernementaux, vous pouvez vous tourner vers des prêteurs privés si vous avez encore besoin de plus. Ces prêteurs sont généralement des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne. Ils pourraient commercialiser les prêts en tant que « prêts étudiants », ou ils pourraient offrir des prêts standard que vous pouvez utiliser pour tout ce que vous voulez.
Les prêteurs privés exigent généralement que vous soyez qualifié pour l’approbation. Par conséquent, vous devez avoir un bon crédit et un revenu suffisant pour rembourser le prêt. Beaucoup d’étudiants n’ont ni l’un ni l’autre, alors un parent (ou quelqu’un d’autre ayant un bon revenu et un bon crédit) demande souvent le prêt ou cosigne le prêt avec l’étudiant, ce qui rend les deux personnes responsables à 100 % du remboursement du prêt.
Les prêts fédéraux nouvellement émis ont des taux d’intérêt fixes, mais les prêts privés peuvent avoir des taux variables. Par conséquent, vous prenez plus de risques – si les taux augmentent de manière significative, votre paiement requis pourrait également augmenter.
Comment obtenir des prêts étudiants
Débutez avec le bureau d’aide financière de votre école et demandez quels types d’aide sont disponibles. Assurez-vous de discuter des subventions et des bourses, ainsi que des prêts.
Puis, remplissez le formulaire Free Application for Federal Student Aid (FAFSA), qui rassemble des informations sur vos finances. Le gouvernement américain et votre école utilisent ces informations pour déterminer vos besoins en matière d’aide financière. Remplissez votre FAFSA le plus tôt possible chaque année civile. Faites simplement de votre mieux lorsque vous le remplissez – vous pouvez revenir en arrière et mettre à jour toute estimation plus tard dans l’année.
Demandez une aide auprès du bureau d’aide financière de votre école et par le biais de toute autre source prometteuse, et attendez les résultats. S’ils sont approuvés, vous pouvez décider de prendre tout ou partie de l’aide disponible, et vous devrez probablement suivre une séance de conseil d’entrée en matière pour apprendre comment fonctionnent vos prêts.
Pour les prêts privés, trouvez un prêteur qui répond à vos besoins et remplissez une demande de prêt auprès de ce prêteur.
Décidez clairement du moment où vous devez commencer à rembourser vos prêts étudiants. Vous n’aurez peut-être pas à commencer à payer immédiatement, mais il est essentiel de comprendre quand les paiements sont dus.
Types de prêts étudiants
Pendant le processus de demande, il est utile de connaître les types de prêts les plus courants offerts par le gouvernement américain.
Les prêts Perkins
Un prêt Perkins devrait être votre premier choix – si vous pouvez en obtenir un. Ils présentent un taux d’intérêt faible et fixe et sont disponibles pour les emprunteurs, quels que soient leurs antécédents de crédit. Cependant, ce sont des prêts basés sur les besoins, ce qui signifie qu’ils ne sont pas disponibles pour tout le monde et qu’ils sont en nombre limité.
Les prêts Stafford
Les prêts Stafford sont également faciles à obtenir, et ils fournissent plus d’argent que les prêts Perkins. En outre, les frais d’intérêt pourraient être subventionnés, et ils sont disponibles pour les étudiants diplômés ainsi que pour les étudiants de premier cycle.
Les prêts PLUS
Les prêts aux parents pour les étudiants de premier cycle, connus sous le nom de prêts PLUS, sont plus proches des prêts privés, mais ce sont des prêts fédéraux. Ils nécessitent un examen du crédit, et le remboursement commence peu après le décaissement. Les prêts PLUS pour les étudiants de premier cycle vont aux parents, ce qui leur permet de couvrir des dépenses importantes pour leurs enfants.
Les prêts de consolidation
Les prêts de consolidation sont des prêts qui combinent plusieurs prêts étudiants en un seul prêt. Il en résulte un remboursement plus simple (un seul paiement au lieu de plusieurs), et il peut y avoir d’autres avantages.
La consolidation fonctionne différemment pour différents types de prêts. Apprenez les différences avant de décider de consolider ou de mélanger des prêts fédéraux avec des prêts privés. Si vous combinez ces types de prêts, vous risquez de perdre des avantages précieux des prêts étudiants fédéraux.
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