À moins de fourrer tout votre argent liquide sous votre matelas ou de le convertir en métaux précieux, il est probable que vous ayez besoin d’accéder à des services bancaires à un moment donné. Heureusement, dans de nombreux cas, il est plus facile que vous ne l’imaginez d’ouvrir un compte bancaire même si vous avez un mauvais crédit.
Nous vous expliquerons comment les banques vous évaluent lorsque vous demandez à ouvrir un compte. Nous vous fournirons également quatre options à essayer si votre demande initiale est refusée avant de vous contenter d’un compte chèque de la deuxième chance ou d’une alternative encore plus coûteuse.
Ouvrir un compte bancaire avec un mauvais crédit ? Votre score de crédit n’a probablement pas d’importance
Dans la plupart des cas, votre score de crédit n’a pas d’impact direct sur votre demande de compte bancaire. Vous pouvez avoir un mauvais crédit et quand même ouvrir un compte bancaire normal.
Essayez d’abord d’ouvrir un compte chèque ordinaire. Il se peut que vous n’ayez pas besoin d’un compte chèque de la deuxième chance ou d’une autre alternative.
Si vous demandez un compte bancaire ordinaire et qu’il vous est refusé, essayez quelques autres banques avant de faire autre chose.
Selon la raison pour laquelle la banque d’origine a refusé votre demande, une autre institution peut se sentir plus à l’aise pour vous donner un compte sur la base des mêmes informations.
Si vous avez été accusé d’avoir commis un vol d’identité ou une fraude bancaire, il sera difficile d’ouvrir un compte bancaire n’importe où. Mais si vous avez découvert votre compte à plusieurs reprises, une banque peut décider que c’est trop, et une autre peut voir que vous avez remboursé cette dette et vous considérer comme un risque acceptable.
Il n’y a aucun mal à demander un compte dans plus d’une banque, car cela ne « ding » pas votre rapport de crédit ou votre historique bancaire.
Ne baissez pas les bras et ne vous jetez pas sur une option plus coûteuse pour vos opérations bancaires si vous ne pouvez pas ouvrir un compte bancaire ordinaire immédiatement. Il y a d’autres choses que vous pouvez faire.
Comment les banques évaluent-elles ma demande d’ouverture de compte ?
Les comptes bancaires s’appuient sur une poignée d’entreprises qui sont similaires aux bureaux de crédit. Mais au lieu d’Experian, Equifax et TransUnion, on les appelle des agences d’évaluation du crédit (ARC), et les trois principales sont ChexSystems, TeleCheck, EWS et Certegy.
Si vous essayez d’obtenir un prêt, l’institution financière vérifiera votre score de crédit. Si vous essayez d’obtenir un nouveau compte bancaire et que vous avez fait un tas de chèques sans provision, cela apparaîtra probablement sur une ARC. C’est l’une des raisons pour lesquelles une banque peut décider que vous dépassez sa tolérance au risque.
ChexSystems est la CRA la plus populaire qui rapporte votre historique bancaire. Si les banques vous refusent, cela pourrait être à cause de quelque chose dans votre rapport ChexSystems.
Les banques peuvent également regarder votre rapport de crédit pour aider à vérifier votre identité lorsque vous ouvrez un compte. Mais, en règle générale, votre score de crédit n’influence pas l’évaluation par la banque de votre demande de compte.
4 étapes à essayer si votre demande est refusée
De nombreuses institutions financières proposent des comptes-chèques de la deuxième chance aux personnes qui ont trop d’éléments négatifs dans leurs antécédents bancaires. Nous parlerons plus en détail des comptes-chèques de seconde chance et d’autres alternatives plus loin dans cet article.
Si vous avez un mauvais crédit et que vous essayez d’ouvrir un compte bancaire, vous devriez d’abord suivre ces quatre étapes.
1. Demandez un compte chèque ordinaire dans plus d’une banque. Différentes banques peuvent interpréter votre rapport d’historique bancaire de différentes manières. Ainsi, l’évaluation d’une banque peut vous permettre d’ouvrir un compte même après qu’une autre banque vous ait rejeté.
2. Identifiez les éléments négatifs sur votre rapport ChexSystems et essayez de les corriger. Vous pouvez accéder gratuitement à votre rapport ChexSystems. S’il comporte des informations négatives, il y a une chance que vous puissiez résoudre ces problèmes et les faire supprimer de votre rapport. Je vous guiderai dans cette étape plus loin dans cet article.
3. Trouvez une banque qui n’utilise pas ChexSystems. Si les étapes 1 et 2 ne fonctionnent pas, vous devriez faire une demande auprès d’une banque qui ne fait pas appel à ChexSystems. Voici quelques-unes des options régionales et nationales qui n’utilisent pas ChexSystems :
- BBVA Compass
- Chime
- GoBank
- Navy Federal Credit Union
- SunTrust Bank
4. Ouvrez un compte d’investissement. Certaines sociétés d’investissement, dont Fidelity et TD Ameritrade, vous laisseront ouvrir des comptes d’investissement sans vérifier votre historique bancaire. Et certains de ces comptes d’investissement, également connus sous le nom de comptes de courtage ou de gestion de trésorerie, offrent des privilèges d’écriture de chèques.
Qu’est-ce que ChexSystems et comment cela m’affecte-t-il ?
Les banques utilisent ChexSystems et d’autres agences pour enquêter sur votre comportement bancaire afin de les aider à évaluer le risque que vous représenteriez en tant que titulaire de compte.
ChexSystems accède à votre historique bancaire grâce à votre numéro de sécurité sociale.
Comment accéder à votre rapport ChexSystems
Si vous demandez un compte bancaire ordinaire et qu’il vous est refusé, il y a de fortes chances que ce soit à cause de quelque chose sur votre rapport ChexSystems.
Heureusement, vous pouvez accéder à votre rapport gratuitement et découvrir pourquoi les banques peuvent refuser votre demande. Il existe plusieurs façons d’accéder à votre rapport :
- Soumettre une demande sur le site de ChexSystems. Si une banque refuse votre demande en raison d’informations figurant dans votre rapport ChexSystems (ou tout autre rapport de l’ARC), elle doit vous dire pourquoi, conformément au Fair Credit Reporting Act. Vous pouvez obtenir un rapport gratuit une fois par an, même si vous n’avez pas été refusé.
- Demandez votre rapport via un système téléphonique automatisé. Appelez le (800) 428-9623 et suivez les invites.
- Imprimez, remplissez et postez le formulaire de demande de divulgation du consommateur. Envoyez-le à ChexSystems, Inc. à l’attention de : Consumer Relations, 7805 Hudson Road, Suite 100, Woodbury, MN 55125.
- Imprimez, remplissez et envoyez par télécopie le Consumer Request for Disclosure Form. Faxez-le au (602) 659-2197.
Voici à quoi peut ressembler votre rapport ChexSystems :
Potential ChexSystems Issues
- Frais de découvert non payés
- Comptes à découvert
- Un volume de chèques sans provision
- Des retraits excessifs
- Des alertes de sécurité
- Fraude bancaire
- Vol d’identité
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Moyens de résoudre les problèmes de ChexSystems
Même si votre banque n’utilise pas ChexSystems, votre rapport gratuit peut vous alerter sur les types d’informations qui peuvent entraver votre demande.
Heureusement, parce que ChexSystems et les autres agences de notation ne suivent que votre historique bancaire, cela n’a pas d’impact sur votre score de crédit. Vous pouvez avoir un excellent score ChexSystems et un mauvais score de crédit. L’inverse est également vrai.
Selon les problèmes que votre rapport CRA mentionne, vous pouvez les résoudre de l’une des manières suivantes :
- Soumettre un différend. Si vous pensez qu’une information figurant sur votre rapport ChexSystems est erronée, vous pouvez soumettre un différend directement sur le site Web de ChexSystems. ChexSystems indique sur ce site qu’il termine généralement les enquêtes dans les 30 jours.
- Payer la banque. Si vous devez de l’argent en raison de frais de découvert, de comptes à découvert ou de toute autre chose, vous pouvez contacter cette banque, demander à payer votre dette, puis demander à la banque de supprimer l’élément de votre rapport ChexSystems.
- Attendre. La plupart des enregistrements ChexSystems tombent de votre rapport après cinq ans. Si vous êtes déjà proche de la marque des cinq ans, vous pourriez avoir un rapport propre bientôt.
Qu’est-ce qu’un compte chèque de deuxième chance ?
Certaines banques et coopératives de crédit vous offrent la possibilité d’ouvrir un compte chèque de deuxième chance même si vous avez un historique bancaire minable.
Les comptes chèques de deuxième chance fonctionnent comme des comptes bancaires ordinaires – mais avec certaines limitations.
Ils peuvent facturer des frais mensuels élevés, ne vous permettront probablement pas d’émettre des chèques et peuvent exiger des soldes minimums plus élevés ou des dépôts directs réguliers. Certains vous permettent d’avoir une carte de débit et d’effectuer des retraits gratuits aux guichets automatiques.
La meilleure raison d’utiliser un compte chèque de la deuxième chance est qu’ils sont assortis d’un plan de « graduation ». Si vous utilisez le compte de manière responsable pendant une période de plusieurs mois, voire quelques années selon la banque, l’établissement vous fera passer à l’un de ses comptes chèques ordinaires.
Avant d’ouvrir un compte chèque de la deuxième chance, assurez-vous de bien comprendre les frais et les exigences.
La liste ci-dessous présente quelques options de compte chèque de la deuxième chance. L’expert en argent Clark Howard dit que certaines coopératives de crédit locales offrent ces comptes, et vous pouvez également vérifier les banques en ligne seulement.
- BBVA Compass
- Chime
- Green Dot Bank
- Radius Bank
- OneUnited Bank
Considérez ces alternatives bancaires comme des derniers recours
Vivre une vie entièrement en espèces peut être difficile et coûteux.
Environ 25 % des Américains sont non bancarisés ou sous-bancarisés, selon une étude de 2017 de la FDIC. Certaines de ces personnes se tournent vers des modèles commerciaux prédateurs comme les entreprises de prêt sur salaire et d’encaissement de chèques qui facturent des frais importants.
Il est important d’essayer d’abord d’ouvrir un compte bancaire ordinaire. Si, pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas obtenir un compte ordinaire ou un compte chèque de la deuxième chance, il existe encore quelques options que vous pouvez explorer comme derniers recours bancaires. Elles ne sont pas aussi bonnes que les comptes bancaires ordinaires, mais dans la plupart des cas, elles sont préférables à la remise d’une grande partie de votre chèque de paie sous forme de frais juste pour pouvoir l’encaisser.
Vous pouvez demander ces options en ligne ou les acheter chez les détaillants dans le cas des cartes de débit prépayées.
Cartes de débit prépayées. Vous pouvez déposer, effectuer et recevoir des paiements en ligne et faire des achats en personne avec ces cartes. Elles facturent généralement des frais par transaction. Vous ne pouvez utiliser que l’argent que vous avez stocké sur la carte. Il ne s’agit pas d’une carte de crédit.
Cartes de crédit sécurisées. Elles fonctionnent comme des cartes de débit prépayées, mais au lieu de facturer des frais de transaction, vous payez des taux d’intérêt élevés. Vous pouvez ajouter de l’argent, transférer des fonds et effectuer des paiements. Le montant de votre dépôt devient votre limite de crédit. L’un des principaux avantages des cartes de crédit garanties est qu’elles peuvent vous aider à renforcer votre score de crédit.
Pensées finales
Si votre demande de compte bancaire est refusée, n’abandonnez pas vos recherches et acceptez immédiatement une option plus coûteuse. Il existe de nombreuses façons d’accéder à des services bancaires qui ne vous obligent pas à surpayer.
Si vous savez que vous avez un mauvais crédit et que vous essayez d’ouvrir un compte bancaire, d’une certaine manière, vous vous limitez déjà en tant que client. Certaines institutions adorent dépenser des dollars de marketing pour acquérir des clients qui sont prêts à accepter des frais et des restrictions en raison de leurs antécédents financiers.
Chaque situation est différente. Mais dans de nombreux cas, avec de la persévérance et des recherches, vous pouvez trouver un moyen d’ouvrir un compte bancaire standard.
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