Comment utiliser une carte de crédit

L’obtention de votre première carte de crédit peut sembler intimidante. Mais une fois que vous aurez pris le coup de main, vous découvrirez probablement que payer avec du plastique peut être beaucoup plus pratique que de payer avec une carte de débit ou de l’argent liquide.

Vous pouvez payer vos achats en saisissant les numéros de votre carte de crédit en ligne, en utilisant un portefeuille mobile ou en glissant votre carte dans un magasin. Les cartes de crédit vous donnent également la possibilité de rembourser votre solde plus tard. Et, si vous avez besoin d’étaler vos paiements sur plusieurs mois, vous pouvez facilement le faire à condition d’effectuer au moins le paiement minimum sur votre compte.

Si vous vous demandez comment utiliser une carte de crédit pour développer le crédit, sachez que cette partie se produit naturellement lorsque vous utilisez votre carte pour vos achats et que vous payez votre facture à temps chaque mois. Au-delà des avantages de la construction du crédit, les meilleures cartes de crédit à récompenses vous permettent même de gagner des remises en espèces, des cartes-cadeaux, des marchandises, des voyages et plus encore.

Cela dit, les cartes de crédit comportent leur lot de pièges, notamment le risque d’endettement. Avant de vous plonger dans l’utilisation du crédit sur une base régulière, vous devez connaître et comprendre exactement le fonctionnement des cartes de crédit – et ce dont il faut se méfier.

Comment fonctionnent les cartes de crédit

Les cartes de crédit sont faciles à utiliser, et cela est vrai que vous prévoyiez d’utiliser le crédit pour faire des achats en personne ou en ligne. Lorsque vous faites des achats en personne avec une carte de crédit, il vous suffit de glisser, d’insérer ou de tapoter votre carte dans le terminal de paiement. Le montant de l’achat sera alors soustrait de votre marge de crédit et ajouté au solde de ce que vous devez pour le cycle de facturation. Lorsque vous faites des achats en ligne, vous saisissez votre numéro de carte de crédit et vos informations personnelles afin que l’achat soit porté à votre compte.

Comment fonctionne votre ligne de crédit ? À titre d’exemple, disons que vous êtes approuvé pour une carte de crédit et qu’on vous accorde une limite de crédit initiale de 1 500 $. Si vous utilisiez votre carte de crédit pour un achat en magasin de 100 $, vous auriez un solde de 100 $ sur votre carte de crédit, et le montant du crédit disponible dont vous disposez diminuerait à 1 400 $.

Les cartes de crédit vous permettent de faire plusieurs achats au cours d’un cycle de facturation sans avoir à les rembourser immédiatement. Une fois votre cycle de facturation terminé, vous recevrez une facture avec le total de vos achats, plus les intérêts supplémentaires et les frais applicables.

Bien que vous ne soyez pas obligé de le faire, c’est une excellente idée de payer votre solde avant la fin de votre cycle de facturation. Lorsque vous payez le solde de votre carte de crédit en totalité chaque mois, aucun intérêt ne vous est facturé sur vos achats. En revanche, lorsque vous conservez un solde et que vous ne payez pas intégralement votre facture de carte de crédit, les intérêts commencent à s’accumuler sur le solde que vous reportez au mois suivant.

Le choix de payer intégralement ou non votre solde vous appartient vraiment, mais vous devez effectuer un paiement minimum sur votre carte chaque mois, qui représente généralement environ 3 % du solde que vous conservez. Si vous n’effectuez pas au moins le paiement minimum sur votre compte de carte de crédit, vous pourriez être frappé de frais de retard et d’un taux d’intérêt de pénalité, et votre score de crédit sera probablement impacté de manière négative.

Comment utiliser une carte de crédit à bon escient

Signer une carte de crédit ne garantit pas un résultat positif. En fait, l’utilisation irresponsable d’une carte de crédit (c’est-à-dire le fait de facturer des achats dont vous n’avez pas besoin, de payer votre facture en retard, etc.) peut faire chuter votre cote de crédit et même vous laisser dans un cycle d’endettement dont il est difficile de sortir. Si vous vous demandez comment utiliser judicieusement une carte de crédit, voici quelques conseils importants à garder à l’esprit.

Ne facturez que les achats que vous pouvez vous permettre de rembourser

Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est actuellement supérieur à 16 %, ce qui signifie que le maintien d’un solde deviendra rapidement une entreprise coûteuse. En gardant cela à l’esprit, vous devriez vous efforcer de ne facturer que les achats que vous pouvez vous permettre de payer lorsque votre facture arrive à échéance.

Si vous devez emprunter de l’argent à long terme, vous pouvez envisager une alternative comme un prêt personnel à la place.

Suivre vos dépenses tout au long du mois

Bien que l’utilisation d’une carte de crédit pour les achats puisse être extrêmement pratique, il est facile d’oublier ce que vous avez facturé puisque l’argent ne sort pas réellement de votre portefeuille ou de votre compte bancaire. Par conséquent, vous voudrez être attentif au suivi de vos dépenses tout au long du mois pour vous assurer que vous n’en faites pas trop.

Vous pouvez suivre vos dépenses manuellement si vous le souhaitez, en faisant une liste des achats que vous avez effectués à l’aide d’un stylo et de papier. Vous pouvez également vous connecter à la page de votre compte de carte de crédit en ligne pour voir ce que vous avez dépensé tout au long du mois, ou vous pouvez télécharger l’application mobile de votre banque et suivre vos dépenses sur votre appareil mobile.

Il existe également un certain nombre d’applications de budgétisation conçues pour vous aider à surveiller vos dépenses.

Ne gardez un solde que si vous avez un plan

Si vous décidez de garder un solde, il est intelligent de vous asseoir et de créer un plan pour le rembourser à court terme. Si vous accumulez les dettes et continuez à dépenser davantage sans aucun plan de remboursement, les intérêts que vous paierez sur vos factures de carte de crédit peuvent gonfler considérablement au fil du temps.

Choisissez la bonne carte de crédit pour vos besoins

Pour cette raison, vous pouvez même être extrêmement attentif au type de carte de crédit que vous signez. Si vous savez que vous pourriez avoir besoin de maintenir un solde, par exemple, vous devriez envisager de signer pour une carte de crédit à taux d’intérêt annuel de 0 %, dont beaucoup ne facturent pas d’intérêts sur les achats pendant 12 à 18 mois. Si vous avez déjà une dette à taux d’intérêt élevé que vous voulez consolider, d’autre part, alors une carte de crédit de transfert de solde pourrait vous laisser dans une meilleure situation.

Si vous ne prévoyez pas de porter un solde, alors une carte de crédit de récompenses pourrait être votre meilleur pari. Avec les meilleures cartes de crédit sur le marché aujourd’hui, vous pouvez gagner des remises en espèces, des récompenses flexibles ou des points pour voyager pour chaque dollar dépensé, et vous pouvez même être en mesure de gagner un généreux bonus de bienvenue dès le départ.

Comment utiliser une carte de crédit pour construire un crédit

L’un des plus grands avantages des cartes de crédit est le fait qu’elles peuvent vous aider à construire un crédit sur une base constante. Ceci est basé sur le fait que, lorsque vous portez des achats sur votre carte et que vous les payez, les mouvements de votre carte de crédit sont rapportés aux trois bureaux de crédit – Experian, Equifax et TransUnion. Si vous voulez utiliser une carte de crédit pour augmenter votre score de crédit, voici ce que vous devrez faire :

Toujours payer votre facture à temps

Votre historique de paiement est le facteur le plus important qui compose votre score FICO, représentant 35 %. Par conséquent, il est crucial de payer votre facture de carte de crédit en avance ou à temps chaque mois. Si vous payez votre facture après sa date d’échéance, vous pouvez nuire à votre score de crédit.

Maintenez votre utilisation du crédit à un bas niveau

Le montant que vous devez par rapport à vos limites de crédit – connu sous le nom d’utilisation du crédit – constitue un autre 30 pour cent de votre score FICO. Les experts recommandent de maintenir votre utilisation en dessous de 30 pour cent de votre crédit disponible pour obtenir les meilleurs résultats, ce qui signifie maintenir un solde de 3 000 $ ou moins pour chaque 10 000 $ de crédit disponible que vous avez.

Ne pas ouvrir ou fermer trop de nouveaux comptes

Le nouveau crédit représente un autre 10 pour cent de votre score FICO, et chaque nouvelle carte que vous demandez entraînera une enquête difficile sur votre rapport de crédit. Pendant ce temps, la durée moyenne de votre historique de crédit constitue 15 pour cent de votre score FICO, et les comptes plus anciens peuvent être une aubaine dans cette catégorie – même si vous ne les utilisez pas. Avec ces détails à l’esprit, vous devriez éviter d’ouvrir trop de nouveaux comptes ou de fermer d’anciens comptes qui pourraient aider votre score.

Comment gagner des récompenses

Un dernier avantage à considérer lors de l’utilisation d’une carte de crédit est le potentiel de récompenses. Bien que toutes les cartes de crédit n’offrent pas de points de récompense, certaines des meilleures cartes de crédit sur le marché aujourd’hui vous permettent de gagner des remises en espèces, des récompenses flexibles, des miles aériens, des points d’hôtel et plus encore.

Gagner des récompenses avec une carte de crédit est facile à faire. Tout ce que vous avez à faire est d’utiliser une carte de crédit à récompenses pour payer vos achats et vous obtenez généralement un pourcentage fixe de récompenses ou de « points » en fonction de la structure de récompenses de votre carte. Gardez à l’esprit que vous ne serez vraiment « gagnant » en matière de récompenses que si vous vous abstenez de maintenir un solde de carte de crédit et de payer des intérêts sur vos achats. Pour maximiser les récompenses que vous pouvez obtenir avec une carte de crédit, vous devriez :

Rechercher des cartes de crédit avec récompenses

Il est important de trouver le bon type de carte de crédit pour vos besoins. Assurez-vous de comparer les cartes de crédit avec remise en argent, les cartes de crédit voyage et les cartes de crédit avec récompenses générales pendant votre recherche.

Comparer les structures de récompenses

Certaines cartes offrent plus de points ou de miles dans des catégories spécifiques dans lesquelles vous pouvez dépenser beaucoup, comme l’épicerie ou l’essence. Comparez les cartes pour voir celles qui pourraient vous aider à accumuler plus de points au fil du temps.

Regardez les primes de bienvenue

Les meilleures cartes de crédit de récompenses sur le marché aujourd’hui offrent des primes d’inscription généreuses qui peuvent valoir 500 $ ou plus lorsque vous dépensez un montant déterminé sur votre carte en quelques mois. Assurez-vous de voir comment les cartes se classent en termes d’offres de bonus et choisissez-en une avec un minimum de dépenses que vous pouvez facilement satisfaire.

La ligne de fond

Il est sage de choisir la bonne carte pour vos besoins en premier lieu, mais vous devriez également vous méfier de dépenser plus que prévu. Les cartes de crédit peuvent presque être « trop pratiques » parfois, et c’est souvent ainsi que les gens se retrouvent en difficulté. Dans cette optique, vous devriez commencer à utiliser une carte de crédit avec prudence au début et vous assurer que vous êtes toujours celui qui a le contrôle. Les cartes de crédit peuvent fonctionner comme des outils financiers précieux, mais seulement si vous êtes intentionnel et responsable dans la façon dont vous les utilisez.

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