Personne n’aime payer des intérêts sur sa carte de crédit. Heureusement, la plupart des cartes de crédit sont dotées d’une fonction intégrée que les titulaires peuvent utiliser pour rembourser leur solde sans intérêt : le délai de grâce. Grâce au Credit CARD Act de 2009, les prêteurs sont légalement tenus d’accorder aux titulaires de cartes un minimum de 21 jours entre la fin de leur cycle de facturation mensuel et la date d’échéance de leur facture. La plupart des grandes cartes de crédit comptent ces 21 jours comme un délai de grâce, et ne commencent pas à facturer des intérêts sur le solde de ce cycle de facturation avant la fin du délai de grâce.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit peuvent catapulter votre solde d’un niveau gérable à un niveau écrasant – c’est pourquoi le paiement intégral des soldes de vos relevés mensuels pendant votre délai de grâce est l’un des meilleurs moyens d’éviter de vous endetter avec votre carte de crédit. De plus, tant que vous payez votre solde avant l’expiration de votre délai de grâce, vous pourrez effectuer des achats sur votre carte de crédit sans payer d’intérêts. C’est gagnant-gagnant.
Voici ce que vous devez savoir sur les délais de grâce, notamment comment ils fonctionnent, combien de temps ils durent généralement et si vous pouvez perdre un délai de grâce si vous ne payez pas votre solde en entier.
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Qu’est-ce qu’un délai de grâce de carte de crédit ?
Le délai de grâce d’une carte de crédit désigne la période pendant laquelle vous pouvez reporter un solde avant de devoir payer des intérêts sur ce solde. La loi Credit CARD Act de 2009 stipule que les créanciers doivent donner aux consommateurs un minimum de 21 jours pour régler le solde de leur relevé mensuel et, si vous payez votre facture en entier chaque mois, la plupart des grands émetteurs de cartes de crédit vous offriront un délai de grâce pendant cette période.
Tant que vous restez au courant des soldes de votre carte de crédit, vous pouvez porter de nouveaux achats sur votre carte de crédit et les régler avant la date d’échéance afin d’éviter de payer des intérêts. Une fois votre délai de grâce terminé, les soldes impayés et les nouveaux soldes commenceront à accumuler des intérêts en fonction du TAEG, ou taux annuel en pourcentage, de votre carte de crédit. Certains types de transactions, comme les avances de fonds, ne sont pas soumis à un délai de grâce et commenceront à accumuler des intérêts dès que la transaction sera terminée.
Alors que certaines des meilleures cartes de crédit offrent des délais de grâce qui durent jusqu’à 25 jours, d’autres cartes de crédit n’offrent pas de délais de grâce du tout, ou seulement des délais de grâce très courts. Faites attention aux petits caractères afin de savoir exactement combien de jours vous avez pour payer votre solde avant de subir des frais d’intérêt.
Comment tirer le meilleur parti de votre délai de grâce
Si vous voulez utiliser votre délai de grâce pour éviter les frais d’intérêt, assurez-vous de payer le solde de votre relevé en entier, à temps, chaque mois. Effectuez un paiement moins important (comme un paiement minimum), et tout montant restant sur le solde de votre relevé commencera à accumuler des intérêts – tout comme les nouveaux achats portés à la carte.
Si vous voulez tirer encore plus de profit de votre délai de grâce, planifiez vos achats par carte de crédit pour profiter du cycle de facturation de votre carte. Rappelez-vous, votre délai de grâce commence lorsque votre cycle de facturation se termine – ainsi, si vous effectuez un achat important au début de votre cycle de facturation, vous disposez du cycle complet plus le délai de grâce avant que l’émetteur de votre carte de crédit ne commence à facturer des intérêts sur cet achat. Cela pourrait vous donner près de deux mois de prêt à taux zéro.
Une fois que vous comprenez comment tirer le meilleur parti de votre délai de grâce, vous pouvez commencer à traiter votre carte de crédit comme un prêt sans intérêt. Tant que vous payez votre solde de relevé en totalité chaque mois avant la fin de votre délai de grâce, vous n’aurez pas à vous soucier de payer des intérêts sur vos achats.
Que se passe-t-il si vous maintenez un solde après votre délai de grâce ?
Si vous ne payez pas votre solde de relevé en totalité avant la fin de votre délai de grâce, vous perdez le délai de grâce de votre carte de crédit. Cela signifie que tant votre solde actuel que tout nouvel achat commenceront à accumuler des intérêts immédiatement. Vous n’aurez plus de période de grâce pendant laquelle vous pourrez payer vos achats sans intérêt.
Cela dit, vous pouvez regagner votre période de grâce. Lorsque vous recommencez à payer vos soldes en totalité, l’émetteur de votre carte de crédit est susceptible de rétablir votre délai de grâce après quelques cycles de facturation.
Si des intérêts vous sont facturés sur votre carte de crédit, cela signifie que vous avez un solde qui n’est pas couvert par un délai de grâce. Peut-être que votre carte de crédit ne propose pas de délai de grâce, ou peut-être que vous n’avez pas remboursé votre solde avant la fin du délai de grâce. Quoi qu’il en soit, c’est une bonne idée de rembourser tout solde qui accumule des intérêts aussi rapidement que possible.
Si vous souhaitez éviter de payer des intérêts sur votre carte de crédit, vous avez deux options. Vous pouvez rembourser votre solde avant la fin de votre délai de grâce, ou vous pouvez demander une carte de crédit à taux zéro qui offre un TAEG de 0 % sur les achats pendant un maximum de 18 mois. Lisez notre guide sur les intérêts des cartes de crédit pour en savoir plus sur le fonctionnement des intérêts des cartes de crédit, et n’oubliez pas que les intérêts des cartes de crédit s’accumulent – ce qui signifie que si vous voulez rester en dehors des dettes de carte de crédit, vous devez profiter de vos délais de grâce.
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