Demander conjointement un prêt hypothécaire permet d’obtenir plus facilement une approbation. Mais les choses changent, et l’un des emprunteurs peut quitter la maison ou avoir besoin de se libérer du prêt pour d’autres raisons. Il existe des options pour retirer un nom d’un prêt hypothécaire.
Il est possible de retirer le nom de quelqu’un d’un prêt hypothécaire, mais le processus est généralement difficile. C’est vrai pour les emprunteurs principaux ainsi que pour les cosignataires qui ont aidé un emprunteur à être approuvé. Jusqu’à ce que l’hypothèque soit officiellement modifiée (ou entièrement remboursée), tout le monde est responsable du prêt, et cette dette peut réduire leur capacité à obtenir d’autres prêts.
Le défi
Les prêteurs ne sont pas impatients de retirer le nom de quiconque d’un prêt immobilier. Lorsqu’ils approuvent le prêt, ils évaluent les scores de crédit et les revenus des deux emprunteurs ensemble.
En particulier lorsqu’il s’agit de prêts immobiliers, plus d’un revenu peut être nécessaire pour atteindre un ratio dette/revenu satisfaisant. En d’autres termes, de nombreuses personnes ont du mal à se qualifier seules pour un prêt hypothécaire sur une maison de taille familiale.
Dans la plupart des cas, tous les emprunteurs sont responsables à 100 % de la dette – ce n’est pas 50/50 sur un prêt conjoint. Si l’un des emprunteurs est incapable de payer pour une raison quelconque – qu’il s’agisse de difficultés financières ou du décès de l’un des emprunteurs – l’autre emprunteur doit suivre les paiements ou rembourser le prêt. Si les prêteurs retirent un nom, ils augmentent leur risque, et ils donnent à quelqu’un une « sortie » gratuite du remboursement. Les prêteurs sont réticents à faire cela.
Malheureusement pour les coemprunteurs, les prêteurs considèrent chaque demandeur comme une occasion individuelle de recouvrer le prêt.
Vous pourriez penser que c’est « notre » prêt. Cependant, en cas de divorce, par exemple, il n’y a plus de « nous », mais votre contrat de prêt n’est pas structuré de cette façon. Même si un accord de divorce spécifie que votre ex est responsable de la dette, les prêteurs peuvent toujours collecter auprès de toutes les personnes qui ont fait une demande.
Les ex-conjoints peuvent encourir des conséquences juridiques s’ils ne respectent pas les décisions de justice, mais vous ne pouvez pas modifier un accord de prêt existant.
Comment retirer un nom
Il existe plusieurs façons de retirer le nom de quelqu’un d’un prêt.
Attendez-vous à ce que le processus prenne un certain temps et implique une paperasserie importante, mais idéalement, vous serez en mesure de mettre le prêt derrière vous.
Demandez à votre prêteur
Commencez par demander à votre prêteur actuel de changer le prêt. Vous n’obtiendrez pas tout en un coup de fil, mais vous pouvez savoir s’il est possible de conserver le prêt existant avec un emprunteur de moins. Si c’est le cas, les emprunteurs dont le nom reste devront généralement se qualifier à nouveau pour le prêt de manière indépendante. Ces emprunteurs doivent avoir un bon crédit et des revenus suffisants pour effectuer les paiements sans difficulté. De plus, ils devront peut-être passer par un processus de demande similaire à celui que vous avez suivi pour obtenir le prêt à l’origine. Si votre prêteur approuve la demande, il peut fournir une décharge de responsabilité (souvent utilisée en cas de divorce).
Refinancer le prêt
Si votre prêteur actuel ne vous aide pas, essayez de refinancer le prêt. Pour ce faire, vous demandez un nouveau prêt et utilisez ce prêt pour rembourser l’ancienne dette. La personne responsable du prêt de remplacement doit faire une demande individuelle, et elle doit avoir des revenus et des scores de crédit suffisants pour être admissible au prêt. D’autres prêteurs pourraient être plus disposés à approuver un nouveau prêt, et vous pourriez bénéficier de programmes tels que les prêts FHA (qui peuvent avoir des normes d’approbation plus faciles en ce qui concerne le montant de votre acompte et vos scores de crédit).
Si vous êtes sous l’eau
Le refinancement est particulièrement difficile lorsque votre maison vaut moins que ce que vous devez – ou si vous avez une valeur nette minimale dans la maison. Les prêteurs conventionnels ont des exigences strictes en matière de ratio prêt/valeur, et vous ne répondrez à ces critères que si vous faites un gros chèque à la clôture. Heureusement, il existe des programmes de refinancement gouvernementaux qui peuvent vous aider à obtenir un nouveau prêt. Avant de faire toute la paperasse, vérifiez que vous pouvez obtenir le prêt refinancé sous l’emprunteur que vous voulez.
Assomption
Il peut être possible de transférer une hypothèque à un autre emprunteur. Les prêts hypothécaires assumables offrent cette fonctionnalité, mais la plupart des prêts ne sont pas assumables. Si vous avez emprunté par l’intermédiaire du FHA ou du VA, vous avez peut-être cette possibilité. Malgré tout, cela vaut la peine de demander, peu importe où vous avez emprunté.
Vendre la propriété
Si vous n’avez pas de chance avec les approches ci-dessus, vous devrez peut-être vendre la propriété et utiliser le produit de la vente pour rembourser le prêt. Cela peut vous perturber ou perturber votre famille, et il pourrait être difficile de vendre si vous êtes sous l’eau, alors examinez soigneusement vos options et obtenez l’aide de professionnels de l’immobilier locaux avant de prendre une décision.
Coûts
Toutes les options ci-dessus impliquent des frais, alors évaluez plusieurs alternatives avant de choisir, et décidez qui paie les frais. Même si vous vendez une propriété et recevez de l’argent, les frais d’agent immobilier et d’autres coûts sont susceptibles de réduire votre prise. Parmi les options énumérées, une décharge de responsabilité ou une prise en charge de prêt est probablement la plus abordable car elle permet d’éviter les frais de clôture associés au refinancement.
Même histoire pour les cosignataires
Tout ce qui précède est vrai pour les cosignataires d’un prêt hypothécaire. En tant que cosignataire, vous êtes responsable à 100 % du prêt, et les prêteurs ne veulent pas vous tirer d’affaire. Parlez à l’emprunteur principal du refinancement, et n’oubliez pas que son avenir est lié au vôtre.
Avec certains prêts (les prêts étudiants, notamment), il est plus facile de faire sortir un cosignataire du prêt après une période de paiements ponctuels. Cependant, les prêts immobiliers n’offrent généralement pas les mêmes caractéristiques.
Acte de renonciation
Un acte de renonciation ne supprime généralement pas le nom de l’emprunteur d’une hypothèque. Avec un acte de renonciation, un propriétaire peut transférer tous les droits de propriété à quelqu’un d’autre, mais tout contrat de prêt reste inchangé. Par conséquent, un acte de renonciation peut laisser un emprunteur dans une situation plus défavorable – il doit de l’argent sur une propriété, mais il n’a plus aucun intérêt de propriété dans celle-ci.
Le fait de renoncer à un intérêt de propriété ne signifie pas que vous renoncez à la responsabilité de payer.
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