Un manque d’épargne pour un acompte, des problèmes de crédit ou une incertitude quant au processus d’achat d’une maison — comme savoir où trouver le meilleur prêteur hypothécaire — peuvent tous faire en sorte qu’il semble impossible de passer de locataire à propriétaire.
Pourtant, il existe heureusement une arme secrète qui peut vous aider à surmonter tous ces obstacles — suivre un cours de formation pour l’achat d’une maison, une démarche qui présente d’énormes avantages financiers et pratiques.
« L’achat d’une maison est une décision énorme et un engagement à long terme », explique Keosha Burns, porte-parole de Fannie Mae à Washington, D.C. « Lorsque les nouveaux acheteurs suivent un cours de formation avant l’achat, ils peuvent être mieux préparés à ce à quoi ils doivent s’attendre pendant la transaction d’achat ainsi qu’aux responsabilités continues de la propriété. »
Les conseils en matière de logement peuvent vous faire économiser des milliers de dollars et vous aider à obtenir une maison plus tôt que tard. Donc, si vous envisagez d’acheter une maison dans un avenir pas trop lointain, voici ce que vous devez savoir sur les cours de formation des acheteurs de maison.
Les cours de formation des acheteurs de maison sont-ils obligatoires ?
Tout acheteur de maison qui profite d’un programme d’aide à l’achat de maison parrainé par l’État est tenu de suivre un cours de formation des acheteurs de maison. Les acheteurs doivent contacter leur État pour trouver une agence de conseil en accession à la propriété approuvée dans leur région.
HSH.com a développé une base de données nationale des programmes d’aide à l’achat de maison disponibles dans chaque État. La base de données fournit également un lien spécifique à l’État où les emprunteurs peuvent contacter les prêteurs et les conseillers approuvés pour en savoir plus.
Qui offre des cours de formation pour les acheteurs de maison ?
Des milliers d’organisations et d’entreprises à travers le pays offrent des conseils sur l’accession à la propriété dans pratiquement toutes les communautés en Amérique. Peu importe où vous l’obtenez, cependant, tous les cours de formation et les conseils aux acheteurs de maison avant l’achat doivent être fournis par un tiers indépendant de votre prêteur hypothécaire.
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Qu’allez-vous apprendre ?
Les prestataires de services de formation et de conseil aux acheteurs de maison doivent répondre aux normes définies par les National Industry Standards for Homeownership Education and Counseling ou à celles de qualité comparable établies par d’autres organisations.
De manière générale, les normes imposent que les séances d’éducation couvrent :
- Évaluer l’état de préparation à l’accession à la propriété
- Budget et crédit
- Financer une maison
- Shopping for a home
- Maintenir une maison et des finances
Des séances supplémentaires de conseils aux acheteurs de maison peuvent également être fournies sur une base individuelle, offrant une aide personnalisée en fonction de la situation financière unique d’un emprunteur.
Quel est l’avantage de la formation des acheteurs de maison ?
Le principal avantage de recevoir une formation à l’accession à la propriété est que vous pouvez devenir admissible à de nombreux avantages financiers, notamment :
- Programmes d’aide au paiement initial
- Subventions gratuites jusqu’à 25 000 $ ou plus
- Aide pour les frais de clôture
- Taux hypothécaires inférieurs à ceux du marché
- Suppression du prêt hypothécaire
Quand devrais-je suivre une formation à l’accession à la propriété ?
Marietta Rodriguez, vice-présidente des programmes d’accession à la propriété et des prêts chez NeighborWorks America à Washington, D.C., dit que dans un monde parfait, les gens obtiendraient des conseils pour l’achat d’une maison avant même de chercher une maison. Dans la pratique, cependant, la plupart des gens s’inscrivent généralement après avoir demandé un prêt hypothécaire.
« À ce moment-là, la personne a déjà pris deux des décisions les plus importantes du processus : quelle maison acheter et quel prêteur utiliser », dit Rodriguez. « Ils peuvent encore bénéficier d’une formation sur l’achat d’une maison. Mais comme les implications financières de ces deux décisions sont énormes, il vaut mieux obtenir des conseils en matière de logement dès le début, afin que les gens s’y prennent de manière intelligente et informée. »
Où se déroulent les cours ?
Les conseils en matière d’accession à la propriété se déroulent le plus souvent en face à face, via des formations et des conseils en groupe. Mais les conseils en ligne et par téléphone gagnent également en popularité, selon Mme Rodriguez.
Les conseils en ligne offrent surtout une flexibilité supplémentaire aux personnes qui n’ont pas de fournisseur admissible dans leur région, ainsi qu’à celles qui ne peuvent pas assister à des séances en personne en raison d’engagements familiaux ou professionnels.
Pourquoi les conseils en matière d’accession à la propriété sont-ils parfois obligatoires ?
Selon les directives de Fannie Mae, les acheteurs d’une première maison doivent suivre une formation et des conseils avant l’achat pour certains prêts avec une mise de fonds de 3 % (comme les programmes HomeReady ou HomePossible de Freddie Mac). Le conseil est également requis pour les emprunteurs qui comptent uniquement sur un crédit non traditionnel pour se qualifier, quel que soit le produit de prêt ou le statut d’acheteur de maison.
« Les lois fédérales et étatiques exigent spécifiquement que le conseil soit fourni avant l’origination de certains types de prêts », ajoute Sharon Clark, directrice exécutive du Central Jersey Housing Resource Center à Raritan, dans le New Jersey.
Typiquement, toute personne recevant une aide gouvernementale dont le nom apparaîtra sur un acte de propriété ou sur une demande de logement abordable doit suivre une formation avant l’achat. Après avoir terminé, les consommateurs reçoivent une documentation de leurs efforts – soit une lettre ou un certificat qui peut être fourni à un prêteur ou à une agence gouvernementale.
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Combien de temps prend le conseil ?
Le cours moyen peut être complété en aussi peu que quatre heures, bien que la plupart des gens prennent six à huit heures, souvent pendant un cours du samedi.
Mais « certains clients travaillent avec nous pendant des années pour atteindre leur objectif et passent 60 à 80 heures à travailler avec nous », dit Clark. « Certains ont besoin de 10 heures alors que d’autres ont besoin de 4 heures. Tout dépend du degré de confort de l’acheteur potentiel et de la quantité d’informations qu’il recherche par lui-même ou de l’aide qu’il souhaite obtenir de notre agence/équipe de conseil. »
Combien coûte un cours d’éducation à l’accession à la propriété ?
Selon les directives de l’industrie, tous les frais facturés pour le conseil ou l’éducation à l’accession à la propriété doivent être « justes, raisonnables et proportionnels au niveau des services fournis. » Les clients doivent également être informés du montant des frais avant la prestation de tout service.
Rodriguez affirme que de nombreux acheteurs de maison pourront trouver des programmes gratuits. Parmi les programmes qui facturent leurs services, la fourchette normale se situe entre 25 et 125 dollars, ajoute-t-elle.
C’est une goutte d’eau, bien sûr, par rapport aux avantages financiers du conseil – y compris une aide gratuite valant des milliers de dollars.
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Cet article a été révisé par Keith Gumbinger.
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