Crédit conjoint

Qu’est-ce que le crédit conjoint ?

Le terme de crédit conjoint désigne tout type de facilité de crédit accordée à deux personnes ou plus en fonction de leurs revenus, de leurs actifs et de leurs antécédents de crédit combinés. Les parties concernées partagent tout ce qui concerne la dette, y compris la limite de crédit et la responsabilité de la rembourser au prêteur. Le crédit conjoint peut être utilisé lorsqu’une personne a peu ou pas de crédit ou un mauvais rapport de crédit, et lorsque deux personnes ou plus ont besoin d’accéder à une grande limite de crédit à laquelle elles ne seraient pas admissibles individuellement.

Comprendre le crédit conjoint

Le crédit conjoint est tout type de dette qui est détenue – et due – par deux personnes ou plus. Deux personnes ou plus peuvent envisager de demander un crédit conjoint si elles se marient ou cosignent un prêt hypothécaire. Il est impératif d’examiner toutes les parties qui demandent un crédit conjoint. La planification financière combinée aura généralement une incidence sur les scores de crédit de toutes les parties.

Les consommateurs peuvent contracter un crédit conjoint sur un nombre quelconque de comptes, y compris les prêts hypothécaires, les prêts, les cartes de crédit et les lignes de crédit (LOC). Afin d’obtenir un crédit conjoint, chaque partie doit soumettre ses informations personnelles sur une demande de crédit. Ces informations comprennent leurs noms, adresses, dates de naissance, revenus, numéros de sécurité sociale (SSN) et toute autre information pertinente. Chaque personne doit également signer la demande. En signant la demande, chaque partie donne au créancier son autorisation pour effectuer une vérification de crédit.

Avoir un crédit conjoint signifie que chaque personne a un accès égal au compte. Cela signifie que chacun peut apporter des modifications au compte, qu’il s’agisse d’abaisser ou d’augmenter les limites de crédit, de changer d’adresse postale ou d’ajouter des utilisateurs supplémentaires au compte. Mais cela signifie également que chaque partie partage la responsabilité de rembourser la dette. Cela peut s’avérer un problème si une personne n’assume pas ses responsabilités ou accumule une facture de carte de crédit sans la payer, c’est pourquoi il est toujours bon que chaque partie discute de la possibilité d’un crédit conjoint et établisse des limites avant de demander effectivement un compte.

Malgré les pièges, il existe plusieurs raisons pour lesquelles le crédit conjoint est une bonne idée. En combinant leurs ressources, un couple peut avoir accès à un plus grand nombre de crédits que s’il faisait une demande individuelle. Cela leur permettrait de faire des achats plus importants et de les financer ensemble. Le crédit conjoint est également utile lorsqu’une personne n’a pas d’antécédents de crédit ou a un faible score de crédit. Le compte conjoint leur permet d’accéder à une facilité de crédit qu’ils ne pourraient normalement pas obtenir.

Préoccupations particulières

Le crédit conjoint peut devenir un problème et une énorme préoccupation dans les procédures de divorce. Alors que les deux peuvent avoir contribué aux dettes de manière égale, leurs accords peuvent voir un partenaire prendre la responsabilité de certaines dettes, tandis que l’autre finit par payer les autres dettes. Il est également possible que les anciens partenaires puissent encore affecter le crédit de l’autre, même si les deux sont divorcés.

La fermeture d’un compte de crédit conjoint peut également être difficile, surtout lorsqu’il y a un solde impayé. Même si un prêteur autorise la fermeture d’une carte de crédit, le solde doit généralement encore être payé selon les conditions initiales. Une solution potentielle consiste à transférer une partie ou la totalité du solde sur une carte de crédit distincte.

Types de crédit conjoint

Coemprunt

Les coemprunteurs sont tous les autres emprunteurs ajoutés à un compte. Leurs noms figurent également sur la demande de crédit et les pièces justificatives. À ce titre, leurs informations personnelles – antécédents de crédit et revenus – sont utilisées dans le cadre du processus de demande et aident le prêteur à déterminer si les parties sont admissibles. Lorsqu’il y a des coemprunteurs sur un compte, ils assument tous la responsabilité de la dette.

Co-signature

Comme avec un coemprunteur, une partie supplémentaire signe pour être responsable de 100 % de la facture. Mais il y a une différence essentielle : le cosignataire n’a pas accès au compte. Le cosignataire peut ou non avoir accès aux informations du compte. Si le signataire initial effectue un paiement en retard ou fait défaut sur le prêt ou le compte, cet historique négatif pourrait être ajouté à l’historique de crédit existant du cosignataire.

Crédit conjoint vs. Utilisateurs autorisés

Contrairement au cosignataire, un utilisateur autorisé peut utiliser le crédit disponible existant sur un compte, mais n’a aucune responsabilité financière pour rembourser la dette. Alors que la partie initiale a déjà rempli la demande, obtenu le crédit et est responsable du remboursement, un utilisateur autorisé reçoit simplement des privilèges de charge.

L’ajout d’utilisateurs autorisés à une carte de crédit existante peut aider à établir le crédit, en supposant que les paiements sont effectués à temps. D’autre part, un utilisateur autorisé peut également ruiner le score de crédit de la partie initiale en accumulant des dettes. Les utilisateurs autorisés peuvent obtenir une augmentation de leur propre score de crédit si la partie originale utilise régulièrement et effectue des paiements ponctuels sur le compte.

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