Vos antécédents de crédit sont importants pour votre santé financière globale pour au moins trois raisons.
Premièrement et avant tout, un mauvais pointage signifie des taux plus élevés lorsque vous empruntez. Ensuite, parce qu’un mauvais historique de crédit peut également avoir un impact sur d’autres dépenses, comme votre assurance automobile. Et enfin, un mauvais crédit pourrait aussi avoir un impact sur votre capacité à trouver du travail.
Est-ce juste ? On peut en débattre. Mais que vous le vouliez ou non, c’est un fait. Il est donc littéralement payant de suivre votre historique et votre score de crédit et de les maintenir dans le meilleur état possible.
Ce qui nous amène à la question de cette semaine :
Mon fils de 23 ans a un mauvais crédit. Nous avons lu sur votre site qu’il fallait travailler à l’amélioration de son score de crédit. Il commence à mieux comprendre ce sujet depuis que je travaille avec lui. Il a récemment remboursé une carte de crédit qui avait été annulée. Cependant, il a également deux factures de services publics qui sont en recouvrement en dehors de l’état. S’il les rembourse, cela changera-t-il quoi que ce soit à son crédit ? Cela affectera-t-il toujours son crédit de la même manière puisque ces factures figurent déjà sur son rapport de crédit ? Y a-t-il une chance de les faire disparaître s’il paie ?
– Karen
Avant d’aborder les questions de Karen, examinons un reportage télévisé sur le chemin le plus court vers un meilleur score de crédit.
Maintenant, voyons comment les factures impayées, autrement appelées comptes en recouvrement, affectent votre crédit.
Ce que les comptes en recouvrement font à votre pointage de crédit
Il y a quelques années, j’ai fait un reportage sur la façon dont des actions négatives spécifiques peuvent affecter votre pointage de crédit. Vous trouverez ci-dessous un récapitulatif. Gardez à l’esprit qu’un score FICO parfait est de 850, et que pour obtenir les meilleures offres possibles, selon le prêteur, vous aurez besoin de 730-760.
- Terme de retard de 30 jours : 60-110 points
- Règlement de la dette : 45-125 points
- Forclusion : 85-160 points
- Faillite : 130-240 points
- Carte épuisée : 10-45 points
L’extrémité supérieure des fourchettes ci-dessus s’appliquerait généralement à ceux qui ont les scores les plus élevés (780) et l’extrémité inférieure à ceux qui ont des scores plus faibles (680). Autre élément important : plus l’infraction est ancienne, moins l’impact est important.
Bien que je n’aie pas pu obtenir l’impact spécifique en points des comptes en recouvrement, ils se situeraient quelque part entre un retard de 30 jours et une faillite. Pas bon.
Ce que le paiement des comptes en recouvrement fait à votre score de crédit
Parce que les factures impayées dévasteront votre score de crédit, la logique voudrait que le fait de les payer l’envoie dans la direction opposée. Mais tout n’est pas logique en matière de score de crédit.
Selon le créateur du score de crédit le plus utilisé, le score FICO, payer les comptes en recouvrement n’aidera pas. Voici ce que dit myFICO.com :
En ce qui concerne votre score FICO, deux éléments sont pris en compte : Est-ce qu’un recouvrement est apparu sur votre rapport de crédit, et quand il a été signalé. Donc, payer ou non vos collections est vraiment une décision personnelle.
Ce que FICO dit ici, c’est que payer une dette en recouvrement n’améliorera pas votre score. L’une des trois grandes agences d’évaluation du crédit, Experian, est d’accord. Voici ce que dit l’équipe de « Ask Experian »:
Payer la dette n’aidera pas nécessairement vos scores de crédit. Les comptes qui arrivent au stade du recouvrement sont à peu près aussi négatifs que possible. Seule la faillite est pire. Par conséquent, toute amélioration, surtout tout de suite, sera probablement très mineure.
En bref, le paiement des dettes en recouvrement n’influencera pas votre score de crédit. Il peut cependant influencer un prêteur qui regarde au-delà de votre score, vers sa source, qui est votre historique de crédit. Si vous étiez un prêteur, que préféreriez-vous voir dans les antécédents de crédit d’un emprunteur – un compte qu’il a payé avec des années de retard, ou un compte qu’il a laissé tomber et qu’il n’a jamais payé du tout ?
Et puis il y a votre score de moralité personnelle, autrement connu comme une conscience. Lorsque vous avez emprunté de l’argent, vous avez donné votre parole que vous alliez le rembourser. Donc, à moins d’un différend légitime, c’est exactement ce que vous devriez faire. Ou, du moins, c’est ainsi que j’ai été élevé.
Envisageons maintenant quelques moyens possibles pour le fils de Karen de faire disparaître ces éléments négatifs de son dossier de crédit.
Vous pourriez essayer de le contester
Le Fair Credit Reporting Act vous permet de contester tout ce qui figure dans votre dossier de crédit. Une fois que vous déposez une contestation, l’agence d’évaluation du crédit, ou ARC, a généralement 30 jours pour enquêter sur l’élément, ce qu’elle fait en retournant à l’agence ou au prêteur qui l’a mis sur votre rapport. Si cette agence ou ce prêteur ne répond pas, la CRA ne peut pas déterminer si l’élément est exact et doit donc le supprimer. Elles sont ensuite tenues d’en informer les autres agences de notation pour qu’il soit supprimé avec elles également.
Vous n’êtes évidemment pas censé contester les éléments que vous savez exacts, et je ne vous le conseille pas. Mais je peux vous dire que cela a été fait. C’est un peu comme plaider innocent pour une contravention, puis espérer que le flic ne se présente pas au tribunal : rejet automatique.
Si les éléments posant problème au fils de Karen sont exacts, ils seront très probablement vérifiés, donc c’est un coup à prendre. Mais cela ne coûte rien d’essayer.
Apprenez comment contester des éléments avec Experian ici, Equifax ici et Trans Union ici. Alors que toutes ces entreprises essaieront de vous faire acheter votre historique de crédit auprès d’elles avant de déposer une contestation, ne mordez pas. Obtenez-le gratuitement sur AnnualCreditReport.com.
Et, au fait, il existe des endroits gratuits pour obtenir un score de crédit et vérifier si cette stratégie fonctionne. Deux d’entre eux sont Credit Sesame et Credit Karma.
Si vous allez le payer, essayez d’obtenir quelque chose en retour
Certaines marques négatives dans votre historique de crédit (comme une saisie ou un privilège fiscal) ne vont pas disparaître, mais les agences de recouvrement et les prêteurs peuvent supprimer les débits ou les comptes de recouvrement si vous négociez avec eux.
Avant de payer quoi que ce soit, écrivez une lettre au créancier et demandez que le compte soit supprimé ou marqué comme « payé comme convenu » en échange de votre paiement. Une fois que le créancier accepte (par écrit) de supprimer la marque négative, payez le solde.
C’est ce qu’on appelle « payer pour supprimer ». Voici une lettre type que vous pouvez essayer, avec l’aimable autorisation de Creditmagic.
Nom de l’agence de recouvrement
Adresse de l’agence de recouvrementRe : Compte de recouvrement pour le numéro de compte du créancier initial
Montant : 50,00 $Cher Monsieur ou Madame,
Je conteste la validité de la dette mentionnée ci-dessus. Je ne connais pas le numéro de compte, et vous ne m’avez pas informé de l’existence de ce compte.
Je suis prêt à payer ce compte ENTIEREMENT (ou un pourcentage de règlement, selon ce qui est faisable) si vous acceptez de supprimer immédiatement le compte des agences d’évaluation du crédit (à savoir Equifax, TransUnion et Experian) que vous avez déclarées, et de valider ce compte. Mon seul objectif est de faire supprimer cet élément de mon dossier. Cette lettre ne doit pas être interprétée comme une reconnaissance de la dette ou une reconnaissance de responsabilité pour la dette.
Si vous acceptez les termes de cet accord, le montant certifié de (ce qui est dû) sera envoyé à votre agence de recouvrement à condition qu’il y ait un effacement complet de toute référence à la dette de mon dossier sur toutes les agences d’évaluation du crédit auxquelles vous avez fait rapport, et que la dette soit validée. Comme le montant total demandé sera remboursé, il ne devrait pas y avoir de période d’attente pour supprimer cet élément des bureaux de rapport.
Votre agence devrait supprimer toute information concernant le compte de mes dossiers de crédit dans les 10 jours ouvrables suivant la réception du paiement, comme mentionné dans cet accord. Les termes de cet accord ne seront discutés avec personne d’autre que le créancier initial. Aucune tierce partie ne sera informée si elle est contactée et aucune reconnaissance de la dette, aucun type de paiement ou de règlement ne sera discuté si je suis contacté par les agences de renseignements.
Après l’acceptation de l’accord, veuillez préparer une lettre sur le papier à en-tête de votre entreprise acceptant sans ambiguïté les termes et conditions susmentionnés et la faire signer par le signataire autorisé de votre agence. Cette lettre impliquera un contrat légal, exécutoire en vertu de la loi de mon État.
Si je ne reçois pas de lettre d’approbation dans les 15 jours suivant votre réception de cette lettre, je retirerai cette offre.
Veuillez communiquer concernant ce compte à l’adresse mentionnée ci-dessous.
Votre nom
Votre adresse
État Code postal
Si vous n’allez pas le payer, ignorez-le
Si aucune de ces approches ne fonctionne et que vous n’avez pas besoin d’une correction instantanée de votre score de crédit, la meilleure idée peut être de laisser tomber. À part avoir la conscience tranquille, vous ne gagnerez pas grand-chose en remboursant simplement la dette. Et plus elle vieillit, moins elle aura d’impact sur votre score. Après sept ans, elle disparaît entièrement.
Mais si vous décidez de contacter le prêteur ou l’agence de recouvrement, un mot d’avertissement. Notez cette formulation de la lettre ci-dessus : « Cette lettre ne doit pas être interprétée comme une reconnaissance de la dette ou une reconnaissance de responsabilité pour la dette. » Il y a une raison pour laquelle elle est là. Effectuer un paiement partiel sur une dette ou reconnaître de quelque manière que ce soit son exactitude pourrait faire repartir l’horloge. Non pas l’horloge de sept ans lorsque la dette tombe de votre rapport de crédit – cela ne change jamais – mais l’horloge de prescription.
Je ne vais pas m’embêter avec une longue explication de ce que cela signifie, parce que j’ai déjà écrit à ce sujet dans « Demandez à Stacy : Y a-t-il un délai de prescription pour les dettes ? » Il suffit de dire que reconnaître qu’une dette est légitimement la vôtre pourrait donner au prêteur ou à l’agence de recouvrement la possibilité de vous poursuivre et d’obtenir un jugement alors qu’ils n’auraient peut-être pas pu le faire autrement. Donc, chaque fois que vous traitez avec quelqu’un qui tente de recouvrer une dette, choisissez vos mots et vos actes très soigneusement.
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A propos de moi
J’ai fondé Money Talks News en 1991. Je suis un CPA, et j’ai également obtenu des licences dans les actions, les matières premières, les options principales, les fonds communs de placement, l’assurance-vie, le superviseur de titres et l’immobilier. Si vous avez un peu de temps à tuer, vous pouvez lire la suite de mon travail ici.
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