L’émission de chèques sans provision peut vous causer une variété de problèmes différents. Vous êtes susceptible de payer des frais importants, vous pouvez perdre la capacité d’émettre des chèques à l’avenir, vous risquez des problèmes juridiques et votre crédit peut en souffrir. Si vous envisagez de faire un chèque pour lequel vous n’avez pas de fonds, découvrez ce qui peut se passer. Si vous avez déjà payé avec un chèque sans provision, voyez ce que vous pouvez faire pour éviter les problèmes.
Si vous avez reçu un chèque en caoutchouc, consultez la rubrique Comment fonctionnent les chèques retournés. Vous découvrirez ce qui a causé le problème, comment le résoudre et comment l’éviter à l’avenir.
Qu’est-ce qu’un chèque sans provision ?
Un chèque sans provision est un chèque que la banque de l’auteur du chèque ne paie pas. Lorsque vous faites un chèque, le bénéficiaire (la personne, l’entreprise ou l’organisation que vous payez) dépose généralement le chèque sur son compte bancaire ou essaie de l’encaisser. Cette banque soumet ensuite le chèque à votre banque – éventuellement très rapidement, en le convertissant en chèque électronique. À ce stade, votre banque vérifie si vous avez des fonds disponibles sur votre compte pour effectuer le paiement.
Si vous n’avez pas les fonds disponibles, vous faites un chèque sans provision. Parfois, c’est intentionnel : vous savez que vous n’avez pas l’argent, mais vous faites quand même le chèque (ce qui est une mauvaise idée). Dans d’autres cas, c’est un accident. Il existe plusieurs situations dans lesquelles vous pouvez raisonnablement croire que vous avez de l’argent disponible :
- Un paiement que vous attendiez (comme le dépôt direct de votre emploi) n’a pas atteint votre compte.
- Un dépôt ou un paiement à votre intention n’a pas encore été compensé sur votre compte.
- Un achat avec votre carte de débit a créé une retenue sur votre compte (peut-être pour plus que ce que vous avez réellement dépensé).
- Quelqu’un a déposé un chèque que vous avez fait il y a longtemps mais que vous avez oublié.
Que cela se produise exprès ou par accident, les résultats sont généralement les mêmes – en supposant que vous n’en fassiez pas une habitude. Rédiger de façon répétée des chèques qui rebondissent est une recette pour avoir des problèmes.
Alors, que se passe-t-il si vous faites un chèque sans provision ?
Frais et dépenses
Les chèques sans provision peuvent vous coûter de l’argent que vous n’avez pas.
Vous payez généralement des frais à la personne à qui vous avez fait le chèque (généralement autour de 25 $), et cette entreprise ou organisation peut refuser d’accepter vos chèques à l’avenir. Votre banque prélève également des frais pour les chèques sans provision. Elle renvoie le chèque à l’entreprise sans le payer et vous impose des frais pour chèque sans provision. Également connus sous le nom de frais pour fonds insuffisants, ces frais sont souvent de l’ordre de 35 $.
Votre banque peut décider de payer le chèque par « courtoisie » et vous facturer des frais de découvert (là encore, souvent de l’ordre de 35 $, ou bien elle peut appeler cela un prêt et vous facturer des intérêts). En savoir plus sur le fonctionnement des plans de protection contre les découverts.
Si vous tenez le compte, cela fait au moins deux frais que vous payez. Il y a également de fortes chances que votre paiement (quel que soit le montant pour lequel vous avez fait le chèque) soit considéré comme « en retard », et que vous ayez à payer des pénalités de retard également.
Bases de données de chèques sans provision
Un autre risque est que vous vous retrouviez dans une base de données de personnes qui font des chèques sans provision. Si cela se produit, les banques pourraient ne pas vous autoriser à ouvrir un compte chèque, et certains commerçants pourraient ne pas accepter de chèques de votre part. ChexSystems n’est qu’une des sociétés qui traquent les chèques sans provision, généralement pour le compte d’institutions financières. Les détaillants utilisent également des services de vérification des chèques pour savoir s’ils doivent accepter votre chèque à la caisse (avant de vous laisser repartir avec de la marchandise).
Est-il illégal de faire des chèques sans provision ?
Écrire des chèques sans provision peut être un crime. Chaque État a des lois, des limites et des procédures différentes, mais vous devez savoir que vous pouvez vous retrouver en prison pour avoir écrit des chèques sans provision. Cela n’arrivera probablement pas si vous faites accidentellement un ou deux chèques sans provision, mais les incidents répétés (et les « gros chèques ») peuvent poser problème. En fin de compte, vous risquez de devoir faire face à des frais juridiques, à des programmes d’éducation obligatoires et à un casier judiciaire terni.
Pour plus de détails, voir J’ai rebondi un chèque. Et maintenant ?
Déposer un chèque sans provision sur votre compte peut également avoir de graves conséquences. C’est le cas de la fraude par chèque de banque, où les victimes déposent un faux chèque et retirent ou transfèrent des fonds de leur compte. Vous êtes responsable des dépôts que vous effectuez sur votre compte, et vous devrez très probablement à votre banque les fonds que vous retirez.
Les conséquences juridiques du dépôt d’un chèque, là encore, dépendent de la législation de l’État. De plus, il y a une grande différence entre tomber dans une arnaque et déposer des chèques frauduleux de façon répétée. Les agents de recouvrement peuvent être agressifs, mais une peine de prison n’est probablement pas la première mesure prise par les tribunaux.
Si vous recevez des avis juridiques, contactez immédiatement un avocat local pour connaître les options existantes et les risques auxquels vous êtes confronté.
Comment les chèques sans provision affectent votre crédit
Un chèque sans provision n’apparaît pas dans vos rapports de crédit traditionnels.Cependant, des entreprises comme ChexSystems peuvent conserver un dossier sur votre activité bancaire.
Si vous n’avez pas de solides antécédents de crédit (parce que vous n’avez pas encore bâti votre crédit), les prêteurs, les employeurs et les assureurs peuvent consulter des agences de notation de crédit » alternatives » pour décider de faire affaire avec vous ou non. Ces agences peuvent inclure des informations sur les chèques sans provision, ce qui nuit à vos chances. Apprenez-en davantage sur vos antécédents de crédit.
De plus, une entreprise à laquelle vous faites des chèques sans provision pourrait envoyer votre compte à une agence de recouvrement. Si cette agence signale l’activité aux principaux bureaux de crédit, vos scores de crédit traditionnels en souffriront.
Comment arrêter de faire des chèques sans provision
Si vous faites des chèques sans provision, prenez des mesures pour éviter les problèmes ci-dessus.
- Suivez le montant dont vous disposez sur votre compte chèque et n’oubliez pas qu’il y a une différence entre le solde de votre compte et votre solde disponible. Il est facile de trouver votre solde si vous vous connectez en ligne ou si vous utilisez une application sur votre appareil mobile. Pour une vérification rapide du compte, les demandes par SMS peuvent être très utiles.
- Équilibrez votre compte chèque afin de savoir combien vous avez maintenant et combien vous aurez demain. Il existe plusieurs façons d’équilibrer votre compte – choisissez celle qui vous convient le mieux.
- Gardez un peu d’argent supplémentaire sur votre compte comme tampon. Les erreurs arrivent, et parfois, un supplément de 10 ou 20 $ peut vous aider à éviter des frais et des maux de tête plus importants.
- Écrivez moins de chèques. Si vous dépensez en espèces, vous savez toujours ce que vous pouvez vous permettre. Bien sûr, l’argent liquide n’est pas toujours sûr ou pratique. Mais les cartes de débit sont une autre option pour dépenser l’argent de votre compte chèque.
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