Garder des cartes de crédit dont vous ne voulez plus ou dont vous n’avez plus besoin peut sembler un gaspillage d’espace dans votre portefeuille, mais la fermeture de cartes de crédit, même celles que vous n’utilisez pas, peut affecter votre score de crédit. Cela ne signifie pas que vous devez garder toutes vos cartes pour toujours, mais vous devez être prudent quant aux comptes de carte de crédit que vous fermez et au moment où vous le faites.
Comment en fermer une peut nuire à votre crédit
Toute carte de crédit qui est signalée aux agences d’évaluation du crédit est prise en compte dans votre pointage de crédit. Cela signifie que la façon dont vous gérez la carte joue un rôle dans l’évolution de votre score de crédit. La fermeture d’une carte de crédit peut affecter votre score de crédit de quelques façons clés et, malheureusement, l’impact est rarement positif.
Votre taux d’utilisation du crédit peut augmenter. Lorsque vous fermez une carte de crédit, en particulier une qui a un solde, la limite de crédit n’est plus prise en compte dans votre score de crédit, de sorte que votre taux d’utilisation du crédit peut monter en flèche immédiatement. Votre ratio d’utilisation du crédit mesure la part de votre crédit total disponible que vous utilisez. Si vous perdez un peu de crédit disponible mais conservez le même montant de dettes, votre ratio augmentera. Comme l’utilisation représente 30 % de votre score, c’est un facteur à surveiller.
Même la fermeture d’une carte de crédit avec un solde nul peut affecter votre utilisation globale du crédit si vous maintenez des soldes sur vos autres cartes de crédit.
Votre « âge » de crédit pourrait diminuer. Les comptes fermés en règle seront inclus dans votre rapport de crédit pendant une période allant jusqu’à 10 ans, donc cela pourrait prendre un certain temps avant que cela ne vous affecte. En fin de compte, la carte de crédit disparaîtra de votre dossier de crédit parce qu’elle n’est plus active. Si vous fermez votre compte le plus ancien, votre score de crédit pourrait baisser dans 10 ans lorsque ce compte tombera de votre rapport de crédit.
Vous aurez un compte ouvert de moins sur votre rapport de crédit. Si vous n’avez pas beaucoup d’autres cartes de crédit ou de prêts, cela pourrait vous laisser un dossier de crédit mince, ce qui signifie qu’il n’y a pas assez d’informations pour qu’un créancier puisse les évaluer.
La fermeture d’une carte de crédit ne la supprime pas de votre dossier de crédit. Tout historique de paiement négatif associé au compte sera signalé pendant sept ans à partir de la date de la délinquance.
Votre composition de crédit peut être affectée. La composition du crédit représente 10 % de votre score. Démontrer que vous pouvez gérer différents types de crédit permet d’augmenter votre score de crédit. Si vous fermez votre seule carte de crédit, cela pourrait vous faire paraître moins expérimenté dans la gestion de différents types de comptes de crédit.
Peu importe qui a fermé la carte de crédit – vous ou l’émetteur de la carte – l’impact sur votre score de crédit est le même.
Quand il est bon de fermer une carte de crédit
Parfois, fermer une carte de crédit peut être la meilleure décision pour votre crédit et vos finances. Vous pourriez fermer une carte de crédit qui est devenue plus chère que ce qu’elle vaut. Cela peut se produire lorsque les frais annuels augmentent ou que le programme de récompenses n’est plus aussi lucratif qu’auparavant. Un taux annuel en pourcentage (TAEG) élevé peut également être un facteur de motivation pour fermer une carte de crédit. Gardez à l’esprit que vous pouvez éviter le coût d’un taux d’intérêt élevé en profitant de la période de grâce et en payant votre solde en entier chaque mois pour éviter de payer des frais financiers sur votre solde.
Si vous essayez de vous sortir de la dette et que vous ne pouvez pas résister à la tentation de dépenser, la fermeture d’une carte de crédit vaut tout dommage temporaire à votre score de crédit. Sinon, vous pourriez faire dérailler vos progrès en matière de remboursement de dettes en continuant à accumuler des frais.
Enfin, vous pourriez fermer une carte de crédit garantie ou une carte de crédit de magasin que vous avez utilisée pour relancer ou reconstruire votre crédit. Ces options ont pu être excellentes à un certain moment, mais comme vous êtes admissible à de meilleures cartes de crédit – avec des programmes de récompenses ou des taux d’intérêt plus bas – il est normal de laisser partir les anciennes cartes de crédit qui ne vous profitent plus.
Alternatives à la fermeture de votre carte
La fermeture de votre carte de crédit n’est pas la seule façon de résoudre la situation, surtout si l’on considère les dommages potentiels à votre pointage de crédit.
TIP : Gardez à l’esprit les deux cartes de crédit que vous pourriez vouloir conserver : la plus ancienne et celle dont la limite de crédit est la plus élevée. Celles-ci limiteront les dommages à la longueur de votre historique de crédit et à votre ratio d’utilisation du crédit.
Si vous conservez une carte de crédit que vous n’utilisez pas beaucoup mais que vous cherchez quelques moyens de la rendre plus avantageuse, voici quelques suggestions.Envisagez de passer à une autre carte de crédit du même émetteur de cartes de crédit. Jetez un coup d’œil aux offres actuelles de l’émetteur de votre carte de crédit pour voir s’il existe une carte de crédit comparable qui vous conviendrait mieux. Certains émetteurs de cartes vous permettent de changer de compte de carte de crédit, ou de « changer de produit », sans qu’il soit nécessaire de consulter votre dossier de crédit. Mais vous ne pourrez probablement pas profiter des primes d’inscription pour les nouveaux clients si vous changez de produit de carte de crédit auprès du même émetteur.
Si la carte de crédit que vous voulez annuler a un taux d’intérêt élevé, envisagez de transférer le solde sur une autre carte, à taux d’intérêt plus faible. Vous pourrez ainsi conserver votre carte et rembourser le solde à moindre coût. Gardez l’ancienne carte de crédit active en effectuant un petit achat chaque mois, puis en la remboursant intégralement.
Enfin, si vous avez du mal à résister à la tentation de dépenser, vous pouvez ranger votre carte de crédit – ou la couper – au moins jusqu’à ce que vous ayez fini de rembourser votre dette.
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