Le crédit fermé par rapport à une ligne de crédit ouverte : quelle est la différence ?

Le crédit fermé par rapport à une ligne de crédit ouverte : un aperçu

Selon le besoin, un particulier ou une entreprise peut contracter une forme de crédit ouverte ou fermée. La différence entre ces deux types de crédit réside principalement dans les conditions d’endettement et de remboursement de la dette.

Crédit à durée déterminée

Le crédit à durée déterminée comprend des titres de créance qui sont acquis dans un but particulier et pour une durée déterminée. À la fin d’une période déterminée, le particulier ou l’entreprise doit payer l’intégralité du prêt, y compris les paiements d’intérêts ou les frais de maintenance.

Les types courants d’instruments de crédit fermés comprennent les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. Il s’agit dans les deux cas de prêts contractés pour une période spécifique, pendant laquelle le consommateur est tenu d’effectuer des paiements réguliers. Dans ce type de prêt, lorsqu’il finance un bien, l’établissement émetteur conserve généralement certains droits de propriété sur celui-ci, afin de garantir le remboursement. Par exemple, si un client ne rembourse pas un prêt automobile, la banque peut saisir le véhicule en compensation du défaut de paiement.

Le crédit ouvert

Le crédit ouvert n’est pas limité à un usage ou à une durée spécifique. Les comptes de carte de crédit, les lignes de crédit hypothécaire (HELOC) et les cartes de débit sont tous des exemples courants de crédit à durée indéterminée (bien que certains, comme la HELOC, aient des périodes de remboursement limitées). La banque émettrice permet au consommateur d’utiliser les fonds empruntés en échange de la promesse de rembourser toute dette en temps opportun.

Contrairement au crédit fermé, il n’y a pas de date fixe à laquelle le consommateur doit rembourser la totalité des sommes empruntées. Au lieu de cela, ces instruments de dette fixent un montant maximal pouvant être emprunté et exigent des paiements mensuels basés sur l’importance du solde impayé. Ces paiements comprennent les intérêts, bien sûr.

Le montant maximal disponible pour l’emprunt, connu sous le nom de limite de crédit renouvelable, est souvent révisable. Les titulaires de compte peuvent demander une augmentation, ou le prêteur peut l’augmenter automatiquement pour récompenser un client loyal et responsable. Le prêteur peut également réduire la limite si le score de crédit du client a chuté de façon spectaculaire ou si le client commence à avoir un comportement de mauvais payeur. Certaines sociétés de cartes, comme American Express et Visa Signature, permettent à la plupart des titulaires de dépasser leur limite en cas d’urgence, ou si le découvert est relativement faible.

Ligne de crédit

Une ligne de crédit est un type de crédit ouvert. Dans le cadre d’un contrat de ligne de crédit, le consommateur contracte un prêt qui permet le paiement des dépenses au moyen de chèques spéciaux ou, de plus en plus, d’une carte en plastique. La banque émettrice accepte de payer sur tous les chèques émis ou les frais imputés sur le compte, jusqu’à une certaine somme.

Les entreprises, qui peuvent utiliser les actifs de l’entreprise ou d’autres garanties pour adosser le prêt, utilisent souvent ce type de crédit. Ces lignes de crédit garanties ont souvent des taux d’intérêt plus bas que les crédits non garantis, tels que les cartes de crédit, qui ne disposent pas d’un tel soutien.

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