Les conseillers financiers en valent-ils la peine ?

« Quand vous avez un avocat qui vous donne des conseils, il serait bien de savoir quelle est sa relation financière avec ces conseils. »
— Lowell Bergman

Le point de la citation précédente s’applique non seulement aux avocats dispensant des conseils, mais aussi aux professionnels de la finance. Certains conseillers financiers perçoivent des commissions en vous orientant vers divers investissements, ce qui présente un conflit d’intérêts. C’est pourquoi les conseillers  » à honoraires seulement  » peuvent être préférables.

Beaucoup de gens se demandent si les conseillers financiers en valent la peine — quel est leur coût moyen, si les honoraires sont raisonnables, s’ils devraient engager des conseillers en investissement ou des planificateurs financiers, et ainsi de suite. Eh bien, si vous vous dites « J’ai besoin d’un conseiller financier », vous feriez probablement bien d’en engager un.

Bien sûr, il y en a de mauvais ici et là, soit simplement non qualifiés, soit ne cherchant pas à défendre vos intérêts. Mais un bon conseiller financier peut faire des merveilles pour votre vie financière.

Pourquoi les conseillers financiers sont utiles

Certaines personnes n’ont pas besoin de beaucoup de conseils financiers. Vous aussi, vous pourriez ne pas en avoir besoin…

• Si vous avez épargné pour la retraite avec diligence et investi efficacement.
• Si vous avez conçu un plan de retraite solide qui générera un revenu suffisant dans vos années dorées.
• Si vous avez juste le bon montant d’assurance pour protéger votre maison, votre voiture, votre vie, votre revenu et tout ce qui doit être protégé.
• Si vous avez votre dette sous contrôle.
• Si vous avez un plan successoral qui minimise les impôts et les maux de tête pour vos bénéficiaires.

Peu d’entre nous ont tous ces canards financiers (et quelques autres) dans une rangée, cependant.

Selon l’enquête 2017 sur la confiance en la retraite, environ 24 % des travailleurs ont déclaré avoir moins de 1 000 $ d’économies pour la retraite, et un énorme 55 % avait moins de 50 000 $. Seuls 20 % avaient mis de côté 250 000 $ ou plus.

Avoir 250 000 $ de côté est certainement bien mieux que d’avoir, disons, seulement 50 000 $ d’économies. Mais même 250 000 $ n’iront pas aussi loin que vous pourriez le penser. Considérez, par exemple, la fameuse « règle des 4 % », qui suggère de retirer environ 4 % de votre pécule par an à la retraite (en tenant compte de l’inflation au fil du temps). Avec un pécule de 250 000 $, cela ne vous donnerait que 10 000 $ pour l’année. Si vous comptez sur la Sécurité sociale pour combler la différence de vos besoins en matière de revenu de retraite, sachez que le revenu moyen de la Sécurité sociale est d’environ 16 000 $ par an, également.

Quand devriez-vous faire appel à un conseiller financier ?

Un bon conseiller financier peut avoir une vue d’ensemble de votre situation — il peut évaluer tous vos besoins et défis financiers et peut vous aider à atteindre vos objectifs. Un conseiller financier peut vous guider dans la planification de votre retraite, les stratégies d’investissement, les questions fiscales, le traitement des options d’achat d’actions des employés, et plus encore. Cette aide est précieuse tout au long de votre vie, mais surtout à l’approche des grands événements de la vie, comme le paiement des études, l’achat d’une maison, le mariage, la naissance d’un bébé, l’adoption d’un enfant, la retraite ou l’héritage de biens.
Lorsque vous changez d’emploi, vous devez réfléchir à la façon de traiter vos comptes de retraite. Nous devrions tous évaluer si nous avons une assurance invalidité adéquate ou si nous avons besoin d’une assurance soins de longue durée. Les conseillers financiers peuvent vous aider à déterminer s’il vaut mieux louer ou acheter votre prochaine voiture, si vous devez refinancer votre prêt hypothécaire, comment éviter les droits de succession, comment maximiser votre capacité à prendre soin de vos parents âgés, et ainsi de suite.

Le coût moyen des planificateurs financiers et autres

Il est difficile d’offrir un coût moyen significatif pour les conseillers financiers, les conseillers en investissement, les planificateurs financiers, et ainsi de suite. C’est parce qu’il existe de nombreuses façons dont ils peuvent facturer leurs services et un large éventail de frais, aussi. Certains pourraient vous facturer entre 1 % et 1,5 % de vos actifs totaux chaque année, tandis que d’autres pourraient facturer plusieurs centaines de dollars par heure.

C’est un domaine où vous ne voulez pas vous contenter du fournisseur le moins cher, car même quelqu’un qui vous facture mille dollars ou plus pourrait vous faire économiser plusieurs milliers de dollars sur le long terme, tandis que quelqu’un qui ne facture que 200 dollars pourrait vous faire économiser beaucoup moins. Efforcez-vous de trouver un bon conseiller financier, soit par le biais de recommandations d’amis et d’autres personnes, soit en interrogeant quelques candidats. Ceux désignés comme étant à honoraires libres ne chercheront pas à toucher des commissions en vous vendant des produits, et vous pouvez en trouver via www.napfa.org.

Dans quelle mesure les conseillers financiers sont-ils utiles ?

En plus de remettre vos finances générales en ordre, un bon conseiller peut également améliorer le rendement de vos placements. Une étude de Vanguard a révélé qu’en faisant appel aux services d’un conseiller financier, vous pourriez améliorer vos résultats de trois points de pourcentage par an. Voici un aperçu de la puissance que peuvent avoir ces trois points — le tableau suivant montre comment un investissement annuel de 8 000 $ peut croître au fil du temps, à 7 % par an et à 10 % par an :

Source des données : calculs de l’auteur.

C’est plutôt puissant, non ? Même sur une seule décennie, la différence était de près de 22 000 $ — et sur 30 ans, elle était de près de 600 000 $ ! Bien sûr, tous ceux qui font appel à un conseiller financier ne verront pas leurs rendements jugés aussi élevés. Mais même une hausse de deux points de pourcentage peut faire une grande différence, et certains pourraient profiter d’une hausse de quatre points ou plus.

A propos, Vanguard a ventilé comment ils sont arrivés à ces trois points de pourcentage, constatant, par exemple, que le fait de pouvoir consulter un conseiller à tout moment, par exemple lorsqu’ils envisagent de vendre pendant une correction du marché, a ajouté jusqu’à 1,5% à leurs rendements parce que le conseiller les a maintenus dans leur plan. En outre, le fait que les conseillers établissent une répartition judicieuse des actifs à suivre a ajouté jusqu’à 0,75 %. Les conseillers peuvent également contribuer à maintenir des frais bas en orientant les clients vers des options à frais réduits. Cela peut ajouter 0,45 % à la performance.

Dépenser quelques centaines de dollars, voire quelques milliers de dollars, en fonction de vos besoins et de vos actifs, pour des conseils financiers avisés peut en valoir la peine et vous faire économiser bien plus que le coût. Envisagez de consulter un conseiller financier pour vous aider à mettre tous les atouts de votre côté.

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