La plupart des enfants adultes ne connaissent pas intimement la situation financière de leurs parents jusqu’à ce que maman ou papa ait besoin d’aide pour gérer ses finances ou qu’un enfant entame le processus d’homologation après le décès d’un parent. Malheureusement, les personnes âgées ont de plus en plus de difficultés à joindre les deux bouts avec des économies et des revenus limités. Beaucoup ne paient pas leurs factures ou se tournent vers les cartes de crédit et les plans de paiement pour couvrir leurs dépenses. Les membres de la famille craignent souvent d’être responsables du remboursement de ces dettes, mais la bonne nouvelle est qu’elles ne sont pas transférables.
ADVERTISSEMENT
C’est une préoccupation courante, mais même si vous avez une procuration financière (POA) pour un parent, vous n’êtes pas responsable de ses dettes. La seule façon dont ces dettes peuvent vous être transférées est si vous avez cosigné pour elles ou si vous êtes inscrit comme codébiteur. Cependant, selon la situation, vous pouvez vous sentir obligé de trouver un moyen d’aider un parent à se libérer de ses dettes. Il y a quelques facteurs différents qui jouent dans la façon dont cela peut être fait.
Faites connaissance avec la situation financière de vos parents
L’argent peut être une chose difficile à discuter, surtout avec les membres de la famille. Mais, il est important d’aborder très tôt les questions financières actuelles et futures. Ne pas le faire met toute la famille dans une situation désavantageuse. Même une compréhension générale des sources de revenus, des dépenses et du passif d’un parent peut donner aux enfants adultes une longueur d’avance lorsqu’il s’agit d’aider à atteindre la solvabilité ou d’administrer une succession.
En savoir le plus possible sur leur dette
Chaque type de dette comporte un degré différent d’obligation ou d’urgence de remboursement. Par exemple, il peut être plus facile de traiter avec une société de cartes de crédit dans certains cas qu’avec le propriétaire d’une petite entreprise locale qui a vraiment besoin du paiement pour survivre. Mais moralement, vous et votre parent pourriez ressentir différemment l’ordre dans lequel vous devez régler ces deux soldes particuliers.
Il est important de considérer également la source profonde de ces dettes. La confusion sur les options de paiement et les vendeurs rusés peuvent souvent compliquer les questions financières. Par exemple, votre parent paie-t-il ses services de santé à l’aide d’une carte de crédit au lieu d’établir un plan de paiement avec le prestataire de soins réel ? Ces institutions offrent généralement des taux d’intérêt plus favorables que les sociétés de cartes de crédit. Lorsque les choses sont serrées, renseignez-vous sur toutes les options de paiement possibles pour vous assurer que vous choisissez celle qui correspond le mieux à la situation de votre parent.
Prendre des mesures pour réduire les dettes futures est un autre facteur clé de ce processus. Passez en revue les dossiers de vos parents pour déterminer s’ils engagent des dépenses inutiles qui augmentent leur pression financière. Par exemple, une partie de la dette provient-elle de frais automatiques ou d’abonnements à des produits ou services qui ne sont plus nécessaires ou abordables ? Les paiements sont-ils effectués à temps ou entraînent-ils des frais de retard supplémentaires ? Mettre la main sur les paiements automatiques et maîtriser les dépenses permettra au moins de ralentir le montant de la dette accumulée par votre parent et, espérons-le, de libérer de l’argent pour payer les soldes existants.
La situation de chaque famille est unique. Avoir des vérifications financières avec vos parents dès le début fera toute la différence lorsque le moment sera venu pour vous de prendre en charge le paiement des factures ou de régler les dettes qu’ils ont laissées derrière eux. Ces informations vous permettront de sauter directement dans le bain plutôt que de vous embrouiller dans les états financiers et d’essayer de reconstituer la situation globale par vous-même.
Comment réduire ou éliminer les dettes
Se débarrasser de ses dettes peut être un processus long et ardu, surtout avec des revenus et des actifs minimaux. Utilisez les conseils et les ressources suivants pour rendre cette entreprise aussi rapide et abordable que possible.
- Demandez au créancier si les paiements peuvent être réduits pour mieux s’adapter au revenu de votre proche.
- Si votre parent est propriétaire d’une maison avec une dette hypothécaire faible ou nulle, un prêt hypothécaire inversé est-il une option viable pour compléter son revenu ? Gardez simplement à l’esprit que le prêt devient exigible lorsque votre parent décède ou quitte autrement la maison.
- Si votre parent connaît un déclin de ses fonctions cognitives et que vous avez été désigné comme son mandataire financier (POA), il est important de s’assurer que votre POA est efficace et d’intervenir pour aider à gérer son argent. Cela peut inclure la confiscation de ses cartes de crédit et la notification aux créanciers de son incapacité. Si votre parent n’a pas désigné de POA financière, vous devez alors envisager une tutelle afin de préserver son bien-être physique et financier.
- Si aucun actif n’est disponible pour le remboursement, écrivez une lettre aux créanciers pour les en informer et demander une remise de dette. (Il est possible que cette dernière ne soit accordée qu’après que votre parent soit admissible à Medicaid.)
- Contactez le Consumer Credit Counseling Service (CCCS) de votre région pour obtenir de l’aide en matière de budget, de coaching en matière de dette et des conseils pour négocier avec les créanciers.
- S’il n’y a pas d’actifs disponibles pour régler ces dettes, la faillite peut être une option, mais assurez-vous d’engager un avocat pour vous aider dans ce processus. Il existe de nombreuses organisations d’action juridique ou d’aide juridique à travers le pays qui fournissent des conseils à faible coût ou gratuitement aux personnes à faible revenu et aux personnes âgées.
ADVERTISSEMENT
Comment gérer les dettes après le décès d’un parent
Si votre parent décède avant que vous puissiez mettre de l’ordre dans ses affaires, vos options peuvent être limitées car les procurations expirent au décès. Vous ne pourrez continuer à gérer les dettes et les décisions financières que si vous êtes également nommé exécuteur testamentaire (ou, si votre parent est décédé sans testament, si le tribunal des successions vous a désigné comme représentant autorisé). Avec l’une ou l’autre de ces désignations, vous serez responsable de la collecte et de la gestion des actifs de votre parent, du règlement des dettes, de la distribution des biens personnels, de la production d’une déclaration fiscale finale et du paiement des factures.
Selon la taille de la succession de votre parent, le traitement de ses obligations financières en suspens peut être un processus complexe. Les lois des États classent les différents types de dettes dans certains groupes de priorité pour aider les tribunaux et les exécuteurs testamentaires à identifier celles qui doivent être payées en premier. En suivant cet ordre, vous payez ce pour quoi la succession dispose de fonds suffisants, puis vous écrivez à tous les créanciers restants pour les informer que votre parent est décédé et que sa succession est insolvable (les fonds sont insuffisants pour couvrir ses dettes). À titre d’exemple personnel, lorsque ma mère est décédée, elle a laissé derrière elle plus de factures que de biens. Ces lettres ont très bien fonctionné et nous n’avons plus jamais entendu parler des créanciers.
Dans le doute, demandez de l’aide
Les questions financières sont notoirement difficiles, et les choses sont encore plus délicates lorsque vous essayez de les gérer au nom de quelqu’un d’autre. Si vous avez des questions sur l’un des sujets abordés ci-dessus, il ne faut pas hésiter à consulter un avocat, un comptable ou un planificateur financier agréé. Ces professionnels peuvent vous fournir les réponses dont vous avez besoin pour redresser les affaires d’un être cher.