Vous pouvez être frappé par des frais de « transaction étrangère » même si vous n’êtes pas dans un pays étranger. Visa et MasterCard, les deux plus grands réseaux de traitement des cartes de crédit, facturent désormais des frais aux émetteurs de cartes de crédit lorsqu’un consommateur effectue une transaction impliquant une banque située dans un pays étranger – même si l’achat est effectué en monnaie américaine via Internet dans le confort d’un salon aux États-Unis.
Des frais de transaction étrangère facturés sur les achats nationaux
Les deux principaux réseaux de cartes de crédit facturent désormais aux banques des frais pour le traitement des « transactions étrangères » – même si elles sont effectuées aux États-Unis.
Si vous effectuez des transactions par carte de crédit et que le commerçant utilise une banque située dans un autre pays, une évaluation de service international (Visa) ou des frais de transaction transfrontalière (MasterCard) peuvent être facturés.
La banque peut ou non répercuter ces frais sur l’utilisateur de la carte de crédit. Si la commission est répercutée, elle doit être divulguée.
Qui est concerné : Toute personne effectuant des achats en ligne (comme sur eBay ou d’autres sites Web), par téléphone ou en personne auprès de commerçants utilisant des banques non américaines.
Conseil aux consommateurs : avant d’acheter, demandez au commerçant le nom et l’emplacement de la banque utilisée pour traiter le paiement.
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Préparez-vous à débourser 0,8 % supplémentaire du prix d’achat si vous utilisez une carte de crédit Visa et si l’émetteur de votre carte de crédit vous répercute les frais. Le 4 avril 2008, le réseau géant de traitement des cartes de crédit a commencé à facturer à ses banques membres des « frais de service international » (ISA) sur tous les achats internationaux, que les transactions soient effectuées ou non dans une devise étrangère. MasterCard facture des frais similaires depuis 2005.
Qui pourrait être affecté par ces frais de devise unique ? Toute personne effectuant des achats en ligne, par téléphone ou en personne auprès de vendeurs qui utilisent des banques étrangères, et dont l’émetteur de la carte de crédit répercute les frais de transaction sur les clients.
Qu’est-ce qui est étranger dans tout cela ?
Norman Tyau, un résident d’Hawaï, dit avoir été surpris lorsqu’il a reçu son relevé mensuel de carte Visa d’avril 2008 indiquant des frais de transaction étrangère de 9,18 $. Il était allé en ligne et avait réservé un vol de 918 $ sur China Airlines. La compagnie aérienne a confirmé l’achat en dollars américains.
« Pour moi, ma transaction a été effectuée aux États-Unis et confirmée par le vendeur en dollars américains ; où est la partie étrangère et où est le change ? ». s’interroge Tyau. « Tout aurait dû être accompli aux États-Unis par voie électronique via un ordinateur. »
« Mais lorsque j’ai reçu mon relevé de l’émetteur de la carte de crédit, des frais de transaction étrangère de 1 % ont été facturés. En correspondant avec l’émetteur de la carte de crédit, ils ont prétendu qu’ils ne faisaient pas de tels frais ; que c’était fait par Visa. Lorsque j’ai contacté Visa, ils ont affirmé qu’ils n’avaient pas facturé ces frais et que c’était l’émetteur de la carte de crédit qui les avait facturés », explique M. Tyau. L’émetteur de sa carte de crédit, Pentagon Federal Credit Union, a dit à Tyau qu’il n’était pas responsable des frais et a pointé du doigt Visa.
Déclaration de Visa
Les deux sont en quelque sorte exactes. Visa n’a pas facturé directement les frais de Tyau ; elle a facturé des frais à la coopérative de crédit, qui les a transmis. Selon une déclaration de Visa : « Visa Inc. n’impose pas de frais aux titulaires de cartes ou aux commerçants. Visa applique des frais d’évaluation des services internationaux (ISA) allant de 0,15 à 1 % à ses institutions financières partenaires pour leur utilisation du système de paiement mondial.
« Les frais sont payés par les institutions financières sur les transactions qui nécessitent l’utilisation de notre infrastructure mondiale. Comme Visa n’impose pas de frais aux titulaires de carte ou aux commerçants, nous n’avons aucune participation à la tarification des institutions financières aux titulaires de carte ou aux commerçants. Si les institutions financières ou les commerçants décident d’évaluer des frais de transaction étrangère à leurs clients, ils sont tenus de fournir des détails à leurs titulaires de carte et aux consommateurs. »
Avant le changement d’avril, Visa facturait aux banques émettrices de cartes de crédit des frais de 1 % pour le traitement des achats internationaux uniquement lorsqu’ils impliquaient la conversion de devises étrangères, comme des dollars en euros ou en pesos, pendant un voyage international. Les banques peuvent, mais pas toujours, répercuter ces frais sur les titulaires de cartes de crédit.
MasterCard facture des frais similaires, appelés « tarification des transactions transfrontalières », dans lesquels elle « évalue les émetteurs américains lorsqu’un titulaire de carte américain effectue un achat à l’étranger, que MasterCard effectue ou non la conversion de la devise sur la transaction », a écrit Jennifer Stalzer, porte-parole de MasterCard, dans une réponse par courriel.
Transactions à monnaie unique
Selon sa politique, Visa facture aux banques émettrices de cartes de crédit 0,8 % du prix d’achat lorsque les utilisateurs de cartes d’un pays achètent des marchandises ou des services d’un autre pays en utilisant la même monnaie (appelée transaction à monnaie unique). Visa définit une transaction internationale comme une transaction où la banque émettrice de la carte de crédit et la banque du commerçant sont situées dans des pays différents. Lorsque la conversion de la devise est nécessaire, les frais de 1 % sont appliqués à la place.
MasterCard facture également 1 % pour la conversion de la devise et un pourcentage moindre lorsqu’aucune conversion n’est nécessaire sur une transaction transfrontalière. Les frais transfrontaliers de MasterCard sont en vigueur depuis 2005.
American Express et Discover, les réseaux de cartes, ne facturent pas les frais de devise unique aux émetteurs, selon les représentants de la société.
Les frais de transaction à l’étranger ont fait l’objet d’une grande attention ces derniers mois parce que des millions de consommateurs ont eu droit à des remboursements des frais de conversion de devises facturés sur les cartes Visa, MasterCard et Diners Club. Les sociétés de cartes de crédit ont accepté un règlement de 336 millions de dollars dans le cadre d’un procès antitrust qui affirmait que des frais allant de 1 % à 3 % étaient répercutés sur les clients à leur insu.
Divulgation obligatoire
Deux lois fédérales – la Truth in Lending Act (Regulation E et Regulation Z) et la Truth in Savings Act – exigent que les banques et les institutions financières divulguent lorsque de tels frais sont répercutés sur les détenteurs de cartes de débit et de crédit. Visa et MasterCard ont également ces clauses dans leurs accords avec les banques émettrices pour divulguer les frais.
Karl Leslie, avocat principal chez Wolters Kluwer Financial Services, une société de conseil qui offre des conseils et des produits pour aider les institutions financières à se conformer aux lois fédérales et étatiques, dit que les frais à monnaie unique ont probablement été développés par les réseaux de cartes pour fermer une échappatoire que certains commerçants étrangers avaient commencé à utiliser.
« Certains commerçants étrangers acceptaient d’effectuer des transactions en dollars américains, ce qui permettait bien sûr de contourner les frais de conversion de devises », explique M. Leslie.
Voir connexe : Les frais de transactions étrangères en baisse
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