Aide personnelle
Appeler votre créancier
Quand vous éprouvez des difficultés financières, il est utile de contacter directement vos créanciers, avant de manquer des paiements. Dans votre cas, vous devriez appeler Bank of America et vos autres créanciers pour savoir s’ils proposent un programme de difficultés financières qui pourrait vous soulager temporairement. Vous pouvez obtenir une réduction du taux d’intérêt ou la permission d’effectuer un paiement minimum plus petit que la normale, sans souffrir de frais de retard ou d’une hausse des taux d’intérêt.
Transfert de solde
Si votre crédit est en règle, vous pouvez examiner une offre de transfert de solde comme solution de consolidation de la dette, en travaillant pour déplacer autant de dettes à taux d’intérêt élevé que possible vers un taux d’intérêt plus faible. Gardez à l’esprit que les offres de transfert de solde sont assorties d’un faible « taux d’appel » qui s’ajustera à un taux plus élevé, une fois la période de lancement terminée. Il est de votre responsabilité de savoir combien de temps le taux bas dure et quel taux vous paierez une fois qu’il s’ajustera.
Processus de recouvrement
- Si vous ne pouvez pas payer Bank of America ou vos autres créanciers comme convenu et que vous ne parvenez pas à trouver une solution avec eux, vous vous retrouverez soumis au recouvrement. Tous les créanciers ne se comportent pas de la même manière et même les créanciers individuels traitent différemment les différents clients. Il existe tout de même certaines stratégies de base que Bank of America et d’autres créanciers utilisent :
- La plupart des créanciers tentent de recouvrer une dette en interne, avant de transmettre la dette à un cabinet d’avocats pour le recouvrement.
- Certains créanciers utilisent des services juridiques internes pour recouvrer la dette, bien que cela devienne plus rare.
- Les comptes sont généralement référés pour les recouvrements légaux lorsqu’ils sont quelque part entre six et neuf mois de retard, selon le créancier.
- Les créanciers ont des seuils pour ce qu’ils identifient comme des comptes qui valent la peine d’être poursuivis via des recouvrements légaux, le montant dû ainsi que les lois de recouvrement spécifiques à l’État étant des considérations principales. Par exemple, les créanciers sont moins susceptibles de poursuivre les recouvrements légaux dans les États qui n’autorisent pas la saisie-arrêt du salaire, comme le Texas, la Pennsylvanie, la Caroline du Nord et la Caroline du Sud.
- Certains créanciers accordent une plus grande attention à l’activité spécifique de votre compte, lorsqu’ils décident de poursuivre les recouvrements légaux. Par exemple, Bank of America, Citibank et Chase, accordent moins d’attention à l’activité récente de transfert de solde ou aux avances de fonds que ne le font American Express ou Discover.
- Les créanciers qui ne peuvent rien recouvrer après que votre dette a été contractée auprès d’un cabinet d’avocats vendent généralement la dette à une agence de recouvrement d’achat de dettes. Cela se produit fréquemment environ 18 à 24 mois après le début du processus de recouvrement.
Aide extérieure
Si BofA ou vos autres créanciers ne sont pas disposés à travailler avec vous, vous devrez peut-être demander l’aide d’un certain type d’organisation professionnelle d’allègement de la dette, qu’il s’agisse d’une société de conseil en crédit ou d’une société de règlement de la dette. Il est précieux de savoir comment vous créanciers travaillent avec leurs clients, afin que vous puissiez planifier une stratégie efficace pour sortir de l’endettement.
Sur la base des recherches effectuées par la rédaction de Bills.com, voici quelques faits spécifiques sur Bank of America et la façon dont elle traite les comptes inscrits à des programmes de désendettement.
Consolidation de dettes de Bank of America & Conseil en crédit
Si vous inscrivez un compte Bank of America dans le plan de gestion de la dette (DMP) d’une société de conseil en crédit, vous devez vous attendre à :
- Un paiement mensuel qui représente 1.98 % du solde de votre compte
- Un paiement mensuel minimum de 15 $
- Bank of America fixe les taux d’intérêt pour les comptes dans un DMP de conseil en crédit différemment de presque tous les autres créanciers. Alors que la plupart des créanciers inscrivent les comptes à un taux d’intérêt fixe, indépendamment de la personne qui inscrit le compte, Bank of America examine le profil financier de chaque consommateur et prend une décision au cas par cas. Nous pensons que la réduction moyenne du taux d’intérêt est de 9 %, mais certains comptes BofA inscrits à un PGD peuvent se retrouver avec un taux d’intérêt aussi élevé que 14,9 %. Si votre taux actuel est égal ou inférieur au niveau que BofA juge approprié pour le PGD, non seulement il n’y a pas de réduction, mais votre taux sera augmenté ! Si vous avez une carte avec un taux d’intérêt inférieur à celui que le DMP mettra en place, vous pouvez essayer de garder la carte hors du programme, mais la plupart des DMP exigent que vous placiez toutes vos cartes dans leur programme.
Bank of America & Debt Settlement
Le règlement de la dette est une option à considérer, si vous rencontrez des difficultés financières. Le règlement de la dette est une forme agressive d’allégement de la dette conçue pour vous sortir de la dette en 24-48 mois, à condition que vous puissiez effectuer le paiement mensuel du programme.
Bank of America est prête à négocier des règlements dans de nombreux cas. Sur la base d’un audit de centaines de règlements de Bank of America négociés par des négociateurs professionnels de règlement de dettes, le règlement moyen négocié était de l’ordre de 50 % du solde des clients inscrits au programme de règlement. Bien qu’un individu puisse essayer de négocier des règlements avec ses créanciers, de nombreuses personnes trouvent qu’il vaut la peine de payer des frais pour une société de règlement réputée et expérimentée.
Veillez à trouver une société de règlement de la dette qui ne vous facture pas de frais initiaux et qui est entièrement conforme aux règlements de la FTC. Bills.com recommande de choisir une entreprise qui est membre de l’AFCC (American Fair Credit Council) et dont les consultants en matière de dettes sont accrédités par l’IAPDA (International Association of Professional Debt Arbitrators).
Bank of America & Action légale
Bank of America n’est pas le créancier le plus agressif, lorsqu’il s’agit d’engager une action légale contre les débiteurs délinquants. Bank of America attend généralement neuf mois après le premier retard avant de soumettre ses comptes à des recouvrements juridiques externes. Tous les comptes qui ont neuf mois de retard ne sont pas envoyés en recouvrement. Bank of America examine l’importance du solde du compte dû, les lois de recouvrement de l’État et si l’historique d’emploi et les actifs des débiteurs rendent le recouvrement probable.
Recommandation
Bills.com vous recommande d’examiner toutes vos options d’allégement de la dette avant de prendre une décision, afin de peser tous les avantages et les inconvénients. Utilisez l’outil gratuit Debt Coach de Bills.com, qui a été évalué positivement par le New York Times et par CNN. Vous pouvez facilement passer en revue les options de désendettement dont vous disposez, en fonction de vos priorités pour vous désendetter, et recevoir une idée solide de ce que seront vos coûts totaux.