Pas de déclaration de revenus ? Pas de problème
Les sociétés hypothécaires doivent vérifier vos revenus avant de vous approuver pour un prêt immobilier. Elles le font généralement en examinant les formulaires fiscaux W2.
Cela peut être un problème si vous travaillez pour vous-même.
Les propriétaires d’entreprises, les pigistes, les entrepreneurs et les travailleurs saisonniers ou gigs n’auront probablement pas les formulaires fiscaux nécessaires pour un prêt hypothécaire traditionnel.
Mais si vous avez des revenus non traditionnels, vous pouvez peut-être obtenir une « hypothèque sur relevé bancaire ».
Cela signifie que vous devez simplement prouver vos revenus en montrant un ou deux ans de dépôts bancaires réguliers.
Trouver un prêt sur relevé bancaire (6 février 2021)
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- Comment les prêteurs déterminent votre revenu
- Comment obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous êtes indépendant
- Qu’est-ce qu’un prêt sur relevé bancaire ?
- Qui devrait obtenir un prêt sur relevé bancaire
- Types de prêts sur relevé bancaire
- Inconvénients potentiels
- Comment trouver un prêt hypothécaire sur relevé bancaire
Comment les prêteurs déterminent votre revenu
Lorsque l’on passe par le processus d’achat ou de refinancement d’une maison, il y a des étapes spécifiques à suivre.
L’une de ces étapes nécessite de documenter votre revenu. Cela inclut l’épargne, la retraite, les soldes d’investissement et les dettes.
Cela peut être un défi pour les demandeurs de prêts hypothécaires indépendants. Ces personnes ont souvent des revenus et/ou des dépenses professionnelles difficiles à documenter.
Par exemple, un travailleur indépendant peut dire qu’il gagne 7 000 $ par mois. Mais après les déductions commerciales, son revenu imposable pourrait n’être que de 5 000 $ par mois.
Cela pourrait réduire son budget d’achat de maison de plus de 150 000 $.
Hypothèses de prêt : L’exemple suppose un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans avec un taux d’intérêt de 3,75 % et un acompte de 10 % sur une maison située à Washington. Votre propre taux et vos mensualités seront différents
Comment obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous êtes indépendant ou pigiste
Donc, vous êtes indépendant. Vous avez un bon pointage de crédit et un solide dossier financier. Mais vous avez du mal à vous qualifier pour un prêt hypothécaire parce que vous n’avez pas de W2 traditionnels.
Heureusement, un programme de prêt sur relevé bancaire peut être une solution idéale.
Nous vous expliquons ici comment fonctionnent les prêts sur relevé bancaire et comment savoir si vous serez admissible à un tel programme.
Vérifiez votre admissibilité à un prêt sur relevé bancaire (6 février 2021)
Qu’est-ce qu’un prêt sur relevé bancaire ?
Un prêt sur relevé bancaire vous permet de vérifier vos revenus dans une demande de prêt hypothécaire en utilisant des dépôts bancaires documentés à la place des formulaires d’impôt.
Les prêts hypothécaires traditionnels impliquent de fournir des déclarations de revenus, des W-2 et des talons de chèque de paie afin de vérifier le revenu mensuel.
Mais fournir ces documents pourrait être difficile pour certaines personnes.
Au lieu de cela, les demandeurs de prêts hypothécaires peuvent opter pour un prêt sur relevé bancaire. Utiliser des relevés bancaires pour se qualifier pour un prêt hypothécaire au lieu des W2 pourrait être une bonne idée si :
- Vous n’avez pas de documents fiscaux traditionnels pour vérifier votre revenu
- Vous avez des documents fiscaux, mais en raison des radiations, votre revenu semble plus petit qu’il ne l’est réellement
Avant le ralentissement de l’immobilier de la dernière décennie, les prêts sur relevé bancaire étaient l’un des programmes les plus courants pour les demandeurs qui ne pouvaient pas prouver ou vérifier leur revenu. Ceux-ci ont disparu après la crise hypothécaire en faveur de lois plus strictes sur les prêts hypothécaires.
Mais aujourd’hui, les prêts sur relevé bancaire sont devenus de plus en plus populaires par rapport aux prêts sur revenu déclaré parce qu’ils offrent moins de risques aux prêteurs.
C’est parce que les emprunteurs ne se contentent pas de « déclarer » leurs revenus.
Par le biais des prêts sur relevé bancaire, les demandeurs doivent utiliser des dépôts mensuels documentés afin de se qualifier.
Qui devrait obtenir un prêt sur relevé bancaire ?
Si vous êtes un propriétaire d’entreprise ou un entrepreneur indépendant sans revenu salarié, se qualifier pour un prêt immobilier traditionnel peut être difficile.
Un prêt sur relevé bancaire peut vous aider. Les prêts hypothécaires sur relevé bancaire sont généralement utilisés par :
- Les demandeurs indépendants
- Les entrepreneurs indépendants
- Les travailleurs ayant un revenu saisonnier
- Les travailleurs à la pige ou les pigistes
- Les autres personnes ayant des flux de revenus irréguliers
Les demandeurs indépendants sont les personnes les plus courantes à bénéficier des prêts sur relevé bancaire.
Un prêt sur relevé bancaire peut aider ces personnes à obtenir un prêt relativement facilement, et même à se qualifier pour une maison plus grande qu’avec un prêt hypothécaire traditionnel.
Vérifiez votre éligibilité à un prêt sur relevé bancaire (6 février 2021)
Types de prêts sur relevé bancaire
Selon le prêteur et votre situation spécifique, il existe différents programmes sur relevé bancaire.
Alors que la plupart des prêteurs exigent un minimum de 12 mois de relevés bancaires, certains prêteurs peuvent exiger moins. Bien que cela ne soit pas toujours requis, si les demandeurs peuvent fournir 24 mois de relevés, ils peuvent être admissibles à de meilleurs taux et conditions.
La plupart des prêteurs exigent 12 mois de relevés bancaires. Mais vous pourriez bénéficier d’un meilleur taux et de meilleures conditions si vous pouvez montrer un historique de 24 mois.
En outre, certains prêteurs peuvent vouloir que vous utilisiez des relevés bancaires d’entreprise plutôt que personnels.
Si vous n’avez pas de relevés bancaires professionnels, vous pouvez toujours utiliser vos relevés personnels avec ces prêteurs. Cependant, ils pourraient utiliser un pourcentage plus faible de vos dépôts à des fins de qualification.
Dans certains cas, les emprunteurs peuvent également être tenus de fournir un état des pertes et profits (P&L) de leur entreprise préparé par un professionnel de la fiscalité.
Inconvénients potentiels des prêts sur relevé bancaire
Heureusement pour les propriétaires qui ne peuvent pas fournir la vérification habituelle des revenus, les prêts sur relevé bancaire sont de plus en plus courants.
Mais ils sont toujours considérés comme un peu plus risqués que les prêts hypothécaires « traditionnels ». Et cela signifie qu’il y a un compromis entre les prêteurs et les emprunteurs.
Ce compromis se traduit généralement par un taux d’intérêt plus élevé et des exigences plus élevées en matière de mise de fonds.
Les prêts à relevé bancaire ont généralement un taux d’intérêt plus élevé et des exigences de mise de fonds plus importantes.
Ces derniers sont destinés à compenser le risque associé au fait de ne pas pouvoir démontrer un revenu par les méthodes traditionnelles.
Le taux exact et la mise de fonds nécessaire pour les prêts sur relevé bancaire sont généralement basés sur les scores de crédit.
N’oubliez pas que les taux et les conditions varient beaucoup selon les entreprises. Parlez avec plus d’un prêteur hypothécaire pour voir qui a les taux les plus bas et les meilleures conditions pour le prêt dont vous avez besoin.
Connectez-vous avec les meilleurs prêteurs ici (6 février 2021)
Comment trouver un prêt hypothécaire sur relevé bancaire
Les prêts hypothécaires sur relevé bancaire sont classés dans la catégorie des « prêts hypothécaires non qualifiés » (Non-QM) car ils ne sont pas conformes aux normes de prêt conventionnelles.
Puisqu’ils sont considérés comme des Non-QM, tous les prêteurs ne proposent pas des prêts hypothécaires sur relevé bancaire. En fait, de nombreuses banques et coopératives de crédit choisissent de ne pas offrir ces types de prêts.
Vous pourriez avoir plus de chance avec une société qui fait exclusivement du prêt hypothécaire.
Si vous n’êtes pas admissible à un financement hypothécaire traditionnel, contactez plusieurs prêteurs pour déterminer s’ils offrent des programmes de relevés bancaires ou d’autres programmes pour les demandeurs indépendants.
Ne manquez pas de vous renseigner sur les exigences du prêteur en matière de relevés personnels par rapport aux relevés professionnels. Vous devez également vous renseigner sur le nombre de mois de relevés nécessaires.
Et n’oubliez pas de vous renseigner sur les exigences en matière de mise de fonds et les taux d’intérêt.
Quels sont les taux hypothécaires d’aujourd’hui?
Etes-vous travailleur autonome ? Avez-vous un revenu saisonnier ? Êtes-vous un consultant, un promoteur, un préparateur d’impôt, un pigiste, un artiste ou un autre professionnel dont les revenus sont irréguliers ?
Si c’est le cas, un programme de prêt sur relevé bancaire peut être parfait pour vous.
Les taux et les exigences en matière de mise de fonds varient d’un prêteur à l’autre. Il est toujours bon de magasiner pour trouver le taux le plus bas possible.
Vous pouvez commencer ici même.
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