L’assurance incendie est une couverture des biens qui paie les dommages matériels et autres pertes que vous pouvez subir suite à un incendie. Elle couvre les coûts de réparation ou de remplacement des biens endommagés dans votre maison, ainsi que les coûts d’hébergement pendant que votre maison est inutilisable.
En 2019, la National Fire Protection Association a signalé une moyenne de plus de 354 400 incendies de maison chaque année. Bien que la couverture incendie soit incluse dans la plupart des polices d’assurance des propriétaires, il existe certaines exclusions à la couverture. Il est important de savoir ce que votre couverture inclut et quelles sont vos options pour protéger votre plus gros investissement – votre maison.
Qu’est-ce que l’assurance incendie ?
L’assurance incendie est un type de couverture d’assurance qui est généralement inclus dans votre police d’assurance habitation et qui couvre les coûts des dommages causés à vos biens par un incendie. Cette couverture comprend également vos biens personnels et tous les frais d’hébergement et de repas au-delà de vos frais de subsistance normaux, jusqu’à concurrence des limites de la police. Faisant partie de votre police d’assurance habitation, elle est soumise à la même franchise et aux mêmes limites de couverture que le reste de votre police.
Toutes les structures détachées situées sur votre propriété, telles que les hangars, les clôtures ou les garages détachés, sont également couvertes par la plupart des polices d’assurance habitation. Certaines polices aideront également à payer les coûts d’aménagement paysager tels que les dommages aux arbres et aux arbustes.
Si vous vivez dans une propriété locative, l’assurance de votre propriétaire couvrira les coûts de tout dommage matériel causé par un incendie. Mais vous êtes toujours à la charge de vos biens personnels. Pour les couvrir, vous aurez besoin d’une police d’assurance pour locataires.
Comment fonctionne l’assurance incendie
En cas d’incendie sur votre propriété, vous devrez déposer une demande d’indemnisation auprès de votre compagnie d’assurance afin que les dommages soient couverts. Veillez à prendre des photos de tous les biens endommagés afin de tout documenter pour votre demande d’indemnisation. La compagnie enverra un expert en sinistres à votre domicile pour évaluer les dégâts. Vérifiez son identité à son arrivée – car les escroqueries ne sont pas rares – et promenez l’expert en sinistres dans votre propriété pour vous assurer qu’il voit tout.
Lorsque vous recevez un devis de votre assureur, prenez soin de tout examiner et de le comparer à votre police pour vous assurer qu’il correspond à la couverture pour laquelle vous avez payé.
Que ne couvre pas l’assurance incendie ?
Votre police d’assurance habitation paiera les dommages causés à votre maison jusqu’à concurrence des limites de la police pour les dommages causés par le feu. La plupart des polices excluent les dommages causés par la guerre, les radiations nucléaires et d’autres périls associés. Si le propriétaire met délibérément le feu à sa maison, il ne sera pas couvert. Les dommages causés par un incendie à une maison vacante ne sont pas non plus couverts si la maison était vacante pendant plus de 30 jours consécutifs au moment de l’incendie. Une « police d’assurance des propriétaires vacants » peut être achetée si vous avez besoin de couvrir une maison vacante.
Selon l’endroit où vous vivez, votre police peut exclure la couverture incendie pour d’autres événements ou facturer des primes plus élevées. Si vous vivez dans une zone à haut risque d’incendies de forêt, par exemple, vous pouvez être soumis à certaines limitations. Avec l’augmentation des incendies de forêt ces dernières années, il est particulièrement important de vérifier cet aspect de votre police.
Vous pouvez souscrire une assurance incendie supplémentaire en plus de votre police d’assurance habitation pour couvrir les dommages que votre police d’assurance habitation standard ne couvre pas.
Si votre voiture ou un autre véhicule est détruit ou endommagé en raison d’un incendie à votre domicile, cela n’est pas couvert par l’assurance habitation. Le coût des dommages causés par le feu à votre voiture est payé par la partie multirisque de votre police d’assurance automobile. Si vous n’avez qu’une couverture d’assurance automobile de responsabilité civile, les dommages à votre voiture lors d’un incendie à la maison ne sont pas couverts.
Coût de remplacement vs valeur réelle en espèces
Il est important de savoir si votre police d’assurance paie la valeur réelle en espèces (VRA) ou le coût de remplacement des biens endommagés lors d’un incendie. Si vous n’avez qu’une couverture ACV par votre assurance habitation, cela peut ne pas être suffisant pour remplacer les articles que vous avez perdus dans un incendie à la valeur du marché d’aujourd’hui. Parfois, vous pouvez ajouter un avenant facultatif à votre police pour couvrir le coût de remplacement.
La valeur réelle en espèces par rapport au coût de remplacement est également une considération importante lorsqu’il s’agit de reconstruire votre maison. Le coût de reconstruction peut être nettement supérieur à la valeur réelle en espèces de la maison. L’option de coût de remplacement vous permettra de remplacer vos articles endommagés par un nouvel article de qualité et de coût similaires, mais votre prime sera plus élevée.
L’assurance incendie pour les propriétaires d’entreprise
Les dommages causés par le feu à une entreprise sont généralement couverts par la police de base du propriétaire d’entreprise. Cela comprend les dommages à votre bâtiment d’entreprise, aux structures attachées et détachées, à l’équipement de bureau et aux stocks. La plupart des polices d’assurance des propriétaires d’entreprise couvrent également les frais d’exploitation supplémentaires si vous devez déplacer vos activités commerciales dans un lieu temporaire. Il est important de tenir un inventaire à jour de l’équipement et des autres articles de valeur de l’entreprise. Vous devriez également conserver les documents importants hors site, afin qu’ils ne soient pas détruits lors d’un incendie.
Ai-je besoin d’une assurance incendie ?
Votre maison est l’un de vos investissements les plus importants, et l’assurance des propriétaires (y compris l’assurance incendie) vous protège contre un désastre financier. Si vous avez un prêt hypothécaire, votre prêteur exigera que vous souscriviez une assurance habitation, mais c’est une bonne idée d’en avoir une même si vous êtes propriétaire de votre maison en toute liberté. À moins que vous ne puissiez couvrir les coûts de reconstruction de votre maison et de remplacement de vos biens de votre poche, l’assurance des propriétaires est indispensable. Assurez-vous simplement que votre police comprend une couverture contre les incendies.
Key Takeaways
- L’assurance contre les incendies est généralement incluse dans votre police d’assurance des propriétaires, mais elle peut être achetée comme une police distincte ou supplémentaire si nécessaire.
- Elle couvre les dommages à votre maison, à vos biens personnels et à certains autres aspects de votre propriété, ainsi que certains coûts supplémentaires de logement et de nourriture pendant les réparations.
- Les limites de couverture et les franchises seront les mêmes montants que ceux que vous avez choisis pour le reste de votre police d’assurance habitation.
- L’assurance incendie standard ne couvre pas les incendies criminels, certains actes de guerre et les propriétés qui sont vacantes depuis plus de 30 jours.
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