Lorsque vous demandez un crédit et que celui-ci vous a été refusé, les entreprises sont tenues de vous envoyer ce que l’on appelle un avis d’action défavorable. Un avis d’action défavorable est une divulgation que les créanciers vous envoient après que le crédit vous a été refusé, expliquant les raisons de ce refus. Comprendre quand vous devez recevoir un avis d’action défavorable et quelles informations vous sont dues peut vous aider à aller de l’avant après un refus de crédit.
Qu’est-ce qu’un avis d’action défavorable ?
Un avis d’action défavorable est une divulgation écrite, électronique ou verbale que les créanciers doivent émettre aux consommateurs après que leur demande basée sur le crédit (une carte de crédit ou un prêt, par exemple) a été refusée ou qu’ils font face à une autre action négative liée au crédit. L’objectif de l’avis est de communiquer la raison du refus.
Comment fonctionne un avis d’action défavorable
En vertu du Fair Credit Reporting Act (FCRA), les créanciers, les prêteurs et les autres entreprises doivent vous envoyer un avis d’action défavorable dans les scénarios suivants :
- Votre demande de crédit est refusée.
- On ne vous accorde pas le crédit au montant ou aux conditions que vous souhaitiez.
- Des changements négatifs sont apportés aux conditions de votre compte de crédit en raison des informations contenues dans votre rapport de crédit.
Vous pouvez vous attendre à recevoir l’avis d’action défavorable dans un délai de 30 à 90 jours, selon la nature de l’action : 30 jours après avoir complété une demande en réponse à une mesure défavorable à l’encontre de la demande
- 30 jours après avoir fait face à une mesure défavorable sur une demande incomplète
- 30 jours après une mesure défavorable sur un compte existant
- 90 jours après avoir accepté une contre-offre si vous n’avez pas accepté ou utilisé le crédit que le prêteur a offert
Par exemple, disons que vous avez un excellent crédit et que vous demandez une nouvelle carte de crédit. Mais vous soumettez accidentellement une demande incomplète, et le créancier refuse donc votre demande. Si vous ne saviez pas que vous n’aviez pas rempli correctement la demande, vous pourriez vous demander pourquoi votre demande a été refusée alors que votre crédit est excellent. Heureusement, en vertu de la FCRA, vous pouvez vous attendre à recevoir, dans les 30 jours suivant le refus, un avis défavorable vous informant de la raison du refus : votre demande était incomplète. Grâce à cette information, vous pouvez surmonter le refus et prendre des mesures pour éviter un autre refus lors de votre prochaine demande de crédit.
Si on vous accorde un crédit, mais à des conditions nettement plus défavorables que les conditions les plus favorables reçues par un nombre substantiel d’autres consommateurs sur la base des informations contenues dans votre rapport de crédit, vous recevrez une divulgation distincte appelée avis de tarification en fonction du risque.
Que couvre un avis d’action défavorable ?
Les informations contenues dans l’avis d’action défavorable dépendront des informations qui ont été utilisées pour prendre la mesure à votre encontre – à savoir, si vous avez été refusé en raison d’informations contenues dans un rapport de crédit d’un bureau de crédit (également connu sous le nom d’agence d’évaluation du crédit ou du consommateur) ou en raison d’informations provenant d’une source extérieure autre qu’un bureau de crédit ou de données extérieures à un rapport de crédit.
Déni en raison d’informations dans un rapport de crédit d’un bureau
Si les données dans un rapport de crédit d’un bureau de crédit ont joué un rôle dans la mesure défavorable à votre égard, l’avis indiquera le nom du bureau de crédit qui a fourni le rapport de crédit utilisé dans la décision ainsi que l’adresse et le numéro de téléphone du bureau.
L’avis indiquera également que le bureau de crédit n’a pas été impliqué dans la décision et que le bureau ne peut pas vous dire pourquoi votre demande a été refusée. Cependant, ces raisons seront énumérées dans l’avis d’action défavorable, et peuvent inclure, entre autres :
- Une demande de crédit incomplète
- Un revenu insuffisant
- Un emploi invérifiable
- Un crédit limité ou inexistant
- Un nombre insuffisant ou un type de références de crédit
- Comptes en souffrance passés ou présents
- Forces ou reprises de possession
- Faillites
Lorsque votre score de crédit est utilisé dans la décision, l’avis doit également énumérer, entre autres détails, votre pointage de crédit, la fourchette des pointages de crédit possibles et quatre facteurs qui ont contribué à votre pointage de crédit (cinq si l’un des facteurs était le nombre d’enquêtes sur le rapport de crédit). Ce pointage de crédit est gratuit.
Un avis d’action défavorable fondé sur les informations contenues dans un rapport de crédit d’un bureau doit également communiquer votre droit à une copie gratuite du rapport de crédit et la façon de l’obtenir auprès du bureau de crédit mentionné dans l’avis (le numéro gratuit du bureau sera généralement donné à titre de référence). Vous aurez 60 jours pour commander ce rapport de crédit, alors agissez rapidement.
L’avis d’action défavorable comprendra également une divulgation de votre droit de contester toute information inexacte ou incomplète dans votre rapport de crédit. Il est particulièrement important de contacter le bureau de crédit et de commander votre rapport de crédit gratuit si vous êtes surpris par le refus. Vous pourriez avoir un cas de fraude sur les bras, si, par exemple, vos informations de compte ont été exposées dans une violation de données. Pire encore, vous pourriez être victime d’un vol d’identité – par exemple, si quelqu’un a utilisé vos informations personnelles pour ouvrir des comptes en votre nom.
Il y aura un avis de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA) à la fin de l’action défavorable, indiquant qu’il est illégal de refuser votre demande en raison de la race, de la religion, de l’origine nationale, du sexe, de l’état civil, de l’âge (tant que vous êtes assez âgé pour signer un contrat), de la participation à un programme d’aide publique ou de l’exercice de vos droits en vertu de la loi sur la protection du crédit à la consommation.
Avis d’action défavorable pour d’autres raisons
Si votre demande de carte de crédit ou de prêt a été refusée, mais en raison d’informations provenant d’une source extérieure autre qu’un bureau de crédit ou d’informations autres que les données de votre rapport de crédit, vous recevrez quand même un avis d’action défavorable.
L’avis d’action défavorable indiquera toujours le nom, l’adresse et le numéro de téléphone de la source extérieure, votre score de crédit et les fourchettes de score possibles (si un score a été utilisé pour prendre la décision de crédit), et l’avis ECOA à la fin de la divulgation. Mais comme un bureau de crédit ne sera pas impliqué, l’avis d’action défavorable ne mentionnera pas les coordonnées d’un bureau de crédit ou la façon d’obtenir un rapport de crédit gratuit.
Au lieu de cela, il vous informera de votre droit de faire une demande écrite pour connaître la nature des informations extérieures qui ont été utilisées pour prendre l’action défavorable. Encore une fois, vous aurez 60 jours pour faire cette demande.
Comment réagir après un avis d’action défavorable
Si vous avez été refusé en raison d’informations contenues dans un rapport de crédit d’un bureau de crédit, commandez une copie gratuite de votre rapport de crédit en suivant les instructions énumérées dans l’avis d’action défavorable. Examinez votre rapport de crédit pour vérifier son exactitude et contestez toute erreur auprès du bureau de crédit. L’agence d’évaluation du crédit examinera votre contestation et, si elle est valide, éliminera l’erreur.
Vous avez droit à une copie gratuite de votre dossier de crédit auprès d’Equifax, Experian et TransUnion une fois tous les 12 mois.
Si des informations provenant d’une source autre qu’un rapport de crédit d’une agence d’évaluation du crédit sont à blâmer pour le refus, demandez les informations concernant la source extérieure en utilisant les coordonnées comparables figurant dans l’avis.
Dans les deux cas, il est important d’utiliser les informations figurant dans votre avis d’action défavorable pour comprendre pourquoi votre demande a été refusée. Par exemple, si la raison du refus est que votre revenu est insuffisant, recherchez les possibilités de l’augmenter avant de refaire une demande de crédit. Quelle que soit la raison du refus, l’évaluation minutieuse de l’avis d’action défavorable peut vous aider à prendre les mesures appropriées pour améliorer vos chances d’être approuvé lors de votre prochaine demande.
Key Takeaways
- Un avis d’action défavorable est une divulgation que vous recevez des créanciers après que le crédit vous a été refusé et qui indique la raison du refus.
- Vous pouvez également recevoir l’avis si on vous accorde un crédit d’un montant ou à des conditions que vous ne vouliez pas ou si vous observez des changements négatifs aux conditions de votre compte de crédit en raison des informations contenues dans votre dossier de crédit.
- Vous recevrez l’avis dans les 30 à 90 jours suivant l’action défavorable.
- Les informations contenues dans l’action défavorable dépendent du fait que vous avez été refusé en raison d’informations contenues dans un rapport de crédit d’un bureau ou d’informations provenant d’une source extérieure autre qu’un bureau de crédit ou de données extérieures à un rapport de crédit.
.