Les coopératives de crédit sont des institutions de prêt appartenant à leurs membres qui servent actuellement 100 millions de personnes aux États-Unis. Axées sur la fourniture de services abordables et de bons rendements à tous ceux qui y adhèrent, les coopératives de crédit fonctionnent selon un système dans lequel les individus se soutiennent mutuellement pour atteindre leurs objectifs financiers. Lorsque de l’argent est placé dans une coopérative de crédit, tous les membres ont la possibilité de bénéficier de cet investissement. L’épargne, les retraits et les prêts créent un cycle équilibré de donner et de recevoir afin que les besoins financiers de tous les membres puissent être satisfaits.
Puis-je adhérer à une coopérative de crédit ?
La plupart des gens peuvent se qualifier pour certaines adhésions à une coopérative de crédit en fonction de leur lieu de résidence, de travail, d’études ou de culte – ou en fonction des associations auxquelles ils appartiennent. La plupart des coopératives de crédit qualifieront un individu sur la base de l’éligibilité d’un membre de la famille – donc si vous n’êtes pas vous-même qualifié mais que votre mère ou votre frère l’est par exemple, vous pouvez devenir membre. Certaines associations admissibles sont extrêmement faciles à rejoindre ; en conséquence, de nombreuses personnes envisageront de rejoindre une association admissible simplement pour avoir accès à une adhésion à une coopérative de crédit.
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Exigences relatives au champ d’adhésion
La loi oblige les caisses de crédit à avoir un » champ d’adhésion, » un groupe spécifiquement défini de personnes qu’elles servent. La définition du champ peut être large ou étroite, ce qui signifie qu’il y a toujours une certaine restriction quant aux personnes qui peuvent devenir membres. Cependant, il existe des coopératives de crédit pour de nombreux groupes, entreprises et communautés, il y a donc de fortes chances que vous puissiez trouver une organisation à laquelle vous pouvez postuler.
Vous pouvez adhérer à l’une de ces organisations si :
- Votre employeur parraine une coopérative de crédit pour les membres du personnel
- Un membre de votre famille a déjà adhéré à la coopérative de crédit que vous envisagez
- Vous êtes actuellement membre d’une église, d’une école, d’un syndicat ou d’un autre groupe associé à une coopérative de crédit
- Une coopérative de crédit a été créée pour desservir votre ville ou votre village
L’accent sur les « liens communs » est important dans les coopératives de crédit, c’est pourquoi les champs d’adhésion singularisent des groupes ou des communautés particulières. Selon Jim Hanson, vice-président de la Credit Union National Association (CUNA), 25 % des 8 000 coopératives de crédit existantes sont » communautaires. » Cela rend la nature coopérative des coopératives de crédit plus significative pour les membres en offrant un moyen de redonner et de soutenir une communauté avec laquelle ils se sentent fortement liés.
Si vous répondez aux exigences d’une coopérative de crédit particulière, tout ce dont vous avez besoin pour établir un compte est une demande remplie, une preuve d’éligibilité et le dépôt minimum d’ouverture. Le dépôt minimum se situe généralement quelque part entre 5 et 25 dollars, ce qui rend les coopératives de crédit accessibles à la plupart des gens, quelle que soit leur situation financière.
Une fois que vous adhérez à une coopérative de crédit, vous pouvez rester membre à vie, même si votre admissibilité initiale change. Peu importe si vous déménagez dans une nouvelle ville, changez d’emploi ou rejoignez une nouvelle église. Vous pouvez toujours compter sur votre coopérative de crédit pour obtenir des produits et services financiers, des conseils en matière de gestion de l’argent et un soutien communautaire.
Quelle est la différence entre une coopérative de crédit et une banque?
Il peut sembler que les coopératives de crédit et les banques offrent les mêmes produits et services à première vue. Les deux types d’institutions financières donnent aux gens une variété d’options pour épargner de l’argent, faire des chèques, utiliser des cartes de débit et obtenir des prêts. Les mêmes possibilités de solutions financières peuvent exister dans les coopératives de crédit et les banques, mais cela ne signifie pas que ces solutions sont identiques. Voici quelques-unes des principales différences entre les coopératives de crédit et les banques :
Les avantages et les inconvénients des coopératives de crédit
| Feature | Les coopératives de crédit | Les banques | ||
|---|---|---|---|---|
| Contrôle | Les titulaires de comptes sont des membres avec des droits de propriété | Les titulaires de comptes sont des clients sans droits de propriété | Objectif | Sans but…for-Profit | For-Profit | Bénéfices | Retournés aux membres sous forme de dividendes | Vont aux actionnaires |
| Cotisations | Sont en moyenne plus faibles | Sont en moyenne plus élevées | ||
| Services | Tendent à avoir moins | d’employés. à en avoir moins | Tendance à en avoir plus | |
| Éligibilité | Vous devez répondre à des critères pour adhérer | Peut permettre à n’importe qui d’ouvrir un compte |
Les coopératives de crédit sont à but non lucratif
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La principale différence entre une coopérative de crédit et une banque est leur statut fiscal. Une banque est un organisme à but lucratif, tandis qu’une coopérative de crédit est sans but lucratif.
Les bénéfices des banques sont reversés sous forme de gains à leurs actionnaires. Les actionnaires reçoivent leurs revenus par l’intermédiaire des clients de la banque. Afin de servir les intérêts des actionnaires, les banques sont incitées à facturer des intérêts et des frais plus élevés afin de générer des bénéfices plus importants. L’avantage de la nature à but lucratif de la banque est qu’elle est également incitée à innover afin d’attirer et de mieux servir ses clients. Ainsi, les banques offrent souvent des caractéristiques et des services intéressants que les coopératives de crédit sont plus lentes à adopter. Les grandes banques sont également plus largement disponibles à travers les États-Unis (et à l’international), ce qui donne aux titulaires de comptes un meilleur accès aux guichets automatiques du réseau et aux succursales pour effectuer des opérations bancaires loin de chez eux.
Puisque la coopérative de crédit n’est pas là pour faire des bénéfices, elle peut reverser ses gains aux membres sous la forme de taux d’intérêt plus élevés sur les produits d’épargne et de taux d’intérêt plus faibles sur les prêts et les cartes de crédit. Si une coopérative de crédit devait rapporter plus d’argent que ce dont elle a besoin pour faire fonctionner l’organisation, elle distribuerait l’excédent sous forme de dividendes à ses membres (tous ceux qui ont un compte).
Les coopératives de crédit sont contrôlées par les membres
Les titulaires de comptes des banques n’ont pas le droit de vote dans les décisions prises par une banque. Le conseil d’administration d’une banque est tenu par la loi de prendre des décisions dans le meilleur intérêt des actionnaires – et non des clients de cette banque. Un actionnaire d’une institution bancaire n’a pas besoin d’utiliser cette banque pour ses besoins financiers.
Le conseil d’administration des coopératives de crédit est élu par les membres. Cela donne aux membres une plus grande influence sur la coopérative de crédit, car chaque membre a un vote égal, peu importe le montant d’argent qu’il a en dépôt ou le nombre de comptes qu’il possède par l’intermédiaire de la coopérative.
Produits et services
Bien que la terminologie diffère pour certains services, les offres des coopératives de crédit sont généralement les mêmes que celles que vous trouverez dans une banque. Les produits et services financiers courants offerts comprennent :
- Épargne personnelle et d’entreprise
- Vérification personnelle et d’entreprise
- Prêts à la consommation
- Prêts aux entreprises
- Prêts hypothécaires
- Prêts sur valeur domiciliaire
- Soutien aux petites entreprises
De nombreuses coopératives de crédit sont également en mesure de fournir une éducation et une aide financières aux membres. Cela peut être un grand avantage pour ceux qui ont besoin de conseils pour prendre des décisions concernant l’argent ou qui ne savent pas comment fonctionnent certains services.
La coopérative de crédit
L’adhésion à une coopérative de crédit permet également un accès généralisé aux fonds dans les bureaux principaux et les succursales locales, ainsi que par le biais des guichets automatiques et des services bancaires mobiles. Les guichets automatiques des coopératives de crédit font partie d’un réseau national appelé CO-OP, qui fournit 28 000 guichets automatiques que les membres peuvent utiliser gratuitement dans tout le pays. Vous pouvez utiliser votre carte de coopérative de crédit dans d’autres DAB en cas de besoin, mais cela entraîne généralement des frais de service minimes.
Grâce à l’aide de CO-OP Financial Services, les coopératives de crédit sont en mesure d’offrir à leurs membres l’accès à un réseau national de DAB sans frais. Des kiosques sont disponibles dans la plupart des bureaux et des succursales, ainsi que dans un certain nombre de magasins 7-Eleven. Quelle que soit la coopérative de crédit à laquelle vous appartenez, la nature partagée de ces organisations signifie que vous pouvez utiliser un guichet automatique CO-OP à n’importe quel endroit. Cela vous permet de retirer de l’argent de votre compte même lorsque vous ne vous trouvez pas dans une zone où votre coopérative de crédit particulière a une succursale établie.
Le réseau CO-OP a été créé par un groupe de coopératives de crédit en Californie en 1981, avant que la technologie interconnectée ne soit répandue. L’objectif était d’aider à améliorer l’accès des membres des coopératives de crédit, et aujourd’hui le réseau fournit des guichets automatiques et d’autres services à 3 500 coopératives de crédit avec plus de 5 000 succursales. Si vous adhérez à une coopérative de crédit, vous avez la possibilité de trouver un distributeur automatique de billets grâce à la recherche d’emplacement sur le site Web de CO-OP Financial Services ou en téléchargeant une application pour smartphone qui vous dirigera vers l’emplacement le plus proche lorsque vous serez en déplacement. Votre coopérative de crédit aura probablement aussi une fonction de recherche sur son site Web, ce qui vous permettra de trouver facilement un guichet, où que vous soyez.
Pourquoi choisir une coopérative de crédit
Des millions d’Américains ont choisi d’effectuer leurs opérations bancaires dans des coopératives de crédit, pour des raisons à la fois philosophiques et pratiques. Parmi les raisons les plus souvent mentionnées figurent :
En tant qu’organisations appartenant aux membres, les coopératives de crédit sont en mesure d’orienter leurs offres de produits et de services vers le bien-être de leurs membres, sans besoin concurrent de générer et de maximiser les profits aux dépens de leurs membres.
Les coopératives de crédit se targuent de frais réduits et de taux supérieurs par rapport à leurs homologues bancaires dans l’ensemble, comme le montrent les graphiques de la section ci-dessous.
Puisque les clients sont les membres-propriétaires dans le cas des coopératives de crédit, ces dernières accordent une grande importance à l’excellence du service à la clientèle.
L’adhésion à une coopérative de crédit est généralement fondée sur une communauté de lieu, d’emploi et d’autres facteurs. À ce titre, les coopératives de crédit sont en mesure de maintenir une concentration étroite sur le soutien de leurs communautés particulières.
Mon argent est-il en sécurité ?
Les coopératives de crédit et les banques sont réglementées par des organismes différents et utilisent des fonds d’assurance différents, mais la couverture est similaire. La plupart des coopératives de crédit sont réglementées au niveau fédéral par la National Credit Union Administration (NCUA), tandis que les dépôts sont assurés par le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Il est important de noter que toutes les coopératives de crédit n’offrent pas une assurance soutenue par le gouvernement, alors assurez-vous de vérifier que votre coopérative de crédit est membre de la NCUA avant de choisir l’institution financière.
Le National Credit Union Share Insurance Fund est similaire au FDIC, sauf qu’il assure les comptes des membres des coopératives de crédit à charte fédérale et étatique plutôt que les titulaires de comptes dans les banques. Il a été créé par le Congrès en 1970 et est également soutenu par le gouvernement des États-Unis.
Les dépôts des membres sont assurés au niveau fédéral jusqu’à 250 000 $ par déposant individuel. Il est également possible de bénéficier d’une couverture supérieure à 250 000 $ si vous répartissez votre argent entre différentes catégories de propriété, dont, par exemple : les comptes individuels, les comptes conjoints, les comptes de fiducie révocable et certains types de comptes de retraite.
Selon la NCUA, « Pas un seul penny d’épargne assurée n’a jamais été perdu par un membre d’une coopérative de crédit assurée au niveau fédéral. » Cette forte déclaration de confiance offre une assurance à ceux qui cherchent une alternative aux banques traditionnelles.
Comment les coopératives de crédit ont-elles commencé ?
Les coopératives de crédit sont au service du public dans les pays du monde entier depuis plus de 150 ans. L’existence d’organisations financières similaires peut être retracée au moins aussi loin que les années 1800, lorsque des travailleurs en Angleterre ont créé une coopérative de consommateurs fondée sur plusieurs des mêmes lignes directrices utilisées par les coopératives de crédit modernes.
Racines allemandes
Le mouvement de la finance coopérative a surgi en Allemagne en 1846 après une période difficile de mauvaises récoltes et de famine subséquente. Hermann Schulze-Delitzsch et Friedrich Wilhelm Raiffeisen voulaient tous deux aider les agriculteurs à maintenir leur stabilité financière et ont créé des organisations distinctes au cours des décennies suivantes. Schulze-Delitzsch a créé un moulin et une boulangerie coopératifs, tandis que Raiffeisen s’est efforcé de fournir des crédits aux agriculteurs par le biais de la caisse de crédit de Heddesdorf. Entre les deux organisations, Schulze-Delitzsch et Raiffeisen ont pu apporter de nouvelles et meilleures options financières aux communautés urbaines et rurales.
Après une période au cours de laquelle les coopératives de crédit se sont développées dans plusieurs nations européennes, l’idée a finalement atterri en Amérique du Nord en 1901 avec la création de la Caisse Populaire de Lévis au Québec, au Canada. Fondée par Alphonse Desjardins, cette nouvelle institution a été suivie de près par la première coopérative de crédit aux États-Unis, la St. Mary’s Bank Credit Union de Manchester, dans le New Hampshire, en 1908.
Les chartes d’État
Dans les années 1920, Edward Filene a embauché Roy Bergengren pour gérer la Massachusetts Credit Union Association et promouvoir le développement de plus de coopératives de crédit à travers le pays. Ils ont fondé ensemble le Credit Union National Bureau, espérant créer des lois pour organiser la création et la gestion de ces organisations. Cette initiative a entraîné une explosion du nombre de coopératives de crédit agréées par l’État, si bien qu’en 1925, 26 États avaient créé des exigences en matière de fonctionnement et de réglementation. Aujourd’hui, la plupart des coopératives de crédit sont agréées par les États dans lesquels elles opèrent. Les seules exceptions sont le Delaware, le Dakota du Sud et le Wyoming. Les coopératives de crédit de ces États doivent avoir une charte fédérale pour pouvoir servir les membres.
La loi fédérale sur les coopératives de crédit
Malgré le krach boursier dévastateur de 1929 et la période de difficultés financières qui a suivi lors de la Grande Dépression, 32 États ont continué à établir des lois sur les coopératives de crédit et, en 1930, 1 100 coopératives de crédit existaient à travers les États-Unis. Quatre ans plus tard, le président Franklin D. Roosevelt a signé la loi fédérale sur les coopératives de crédit, élevant le mouvement à un niveau national. Cette loi a établi les exigences pour un champ d’adhésion, et sa promulgation a été suivie par la création de la Credit Union National Association pour soutenir les coopératives de crédit nouvellement formées.
Établissement de la National Credit Union Administration (NCUA)
La National Credit Union Administration (NCUA) a été créée en 1970 après une période de croissance rapide des coopératives de crédit. Au cours des années 1960, plus de 10 000 coopératives financières sont apparues aux États-Unis pour fournir des services à plus de 6 millions de personnes. Le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) a été créé à peu près à la même époque pour assurer l’argent déposé par les membres, bien que le soutien complet du gouvernement ne soit pas arrivé avant 1985. Tout au long des années 1980, les coopératives de crédit ont continué à se développer et à offrir de nouveaux services aux membres.
Controverse
Les banques luttent contre les coopératives de crédit depuis leur création. Les banques affirment que les coopératives de crédit ont abusé de leurs restrictions d’adhésion, ce qui leur a donné un avantage injuste sur les banques communautaires. Contrairement aux banques, les coopératives de crédit ne paient pas d’impôt fédéral sur le revenu.
Le fait de fonctionner comme des organisations à but non lucratif signifie que les coopératives de crédit ne sont pas tenues de payer des impôts fédéraux sur le revenu. Cependant, les institutions paient des impôts fonciers, des charges sociales et les membres paient l’impôt sur le revenu sur tout dividende reçu dans le cadre des services d’une coopérative de crédit. Les partisans de ce statut fiscal soulignent les services positifs que les coopératives de crédit offrent aux communautés, une caractéristique au cœur de tout groupe à but non lucratif. En fournissant des services ayant des influences sociales bénéfiques, les coopératives de crédit opèrent pour le bien de leurs membres et l’amélioration des communautés environnantes.
Les coopératives de crédit sont généralement connues pour avoir un meilleur service à la clientèle que les banques, mais il y a eu des occasions dans certaines coopératives de crédit dans lesquelles des problèmes de service importants ont affecté de nombreux lecteurs de Comptes de dépôt. Un problème qui a touché les membres de trois coopératives de crédit différentes concernait les changements que les coopératives de crédit ont apportés aux CD existants. Dans deux cas, les coopératives de crédit ont augmenté les pénalités de retrait anticipé sur les CD existants. Normalement, les banques et les coopératives de crédit ne procèdent à de tels changements que sur les nouveaux CD ou lors de leur renouvellement. Dans un autre cas, une coopérative de crédit a essayé à plusieurs reprises de rompre les conditions d’un certificat d’actions spéciales. Dans ces trois cas, de nombreux lecteurs de ComptesDeParticipation ont déposé des plaintes à la fois auprès de la direction de la coopérative de crédit et des régulateurs.
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