Si votre carte de guichet, de débit ou de crédit est perdue ou volée, ne paniquez pas. Les lois fédérales et les politiques des banques limitent votre responsabilité en cas de frais non autorisés. Mais il est important d’informer la banque ou l’émetteur de la carte de la perte ou du vol dès que vous le découvrez. Lisez ce qui suit pour connaître vos obligations de notification et votre responsabilité maximale pour chaque type de carte.
Cartes de crédit
En vertu de la loi sur la facturation équitable du crédit, votre responsabilité pour les frais non autorisés dépend du fait que le voleur a personnellement présenté votre carte pour effectuer l’achat ou qu’il a simplement volé le numéro.
- Si le voleur présente personnellement votre carte pour effectuer l’achat, l’émetteur de la carte ne peut pas vous tenir responsable de plus de 50 $ de frais frauduleux. (12 C.F.R. § 1026.12). De nombreux émetteurs de cartes renoncent à ces 50 $.
- Si le voleur a volé le numéro, mais pas la carte, vous n’avez aucune responsabilité.
Dans l’une ou l’autre des situations ci-dessus, cependant, il est important d’informer l’émetteur de la carte dès que vous avez connaissance du vol – par téléphone et par écrit. Pour contester les frais non autorisés, envoyez une lettre à la société de carte de crédit à l’adresse indiquée à cet effet, et non à l’adresse d’envoi de vos paiements, et indiquez votre nom, votre adresse, votre numéro de compte et une description de l’erreur de facturation. Vous pouvez utiliser la lettre type de la Federal Trade Commission. Envoyez votre lettre de manière à ce qu’elle parvienne au créancier dans les 60 jours suivant la première facture indiquant le débit non autorisé. (12 C.F.R. § 1026.13).
Cartes de guichet automatique et de débit
Avec les cartes de guichet automatique ou de débit, vous devez agir rapidement afin d’éviter d’être entièrement responsable des frais non autorisés lorsque votre carte est perdue ou volée. En vertu de la loi fédérale sur les transferts électroniques de fonds, votre responsabilité est :
- 0 $ si vous signalez la perte ou le vol de la carte immédiatement et avant que des frais non autorisés ne soient effectués.
- jusqu’à 50 $ si vous notifiez la banque dans les deux jours ouvrables suivant la constatation de la disparition de la carte
- jusqu’à 500 $ si vous ne notifiez pas la banque dans les deux jours ouvrables suivant la constatation de la disparition de la carte, mais que vous notifiez la banque dans les 60 jours suivant l’envoi de votre relevé bancaire énumérant les retraits non autorisés, ou
- illimitée si vous ne notifiez pas la banque dans les 60 jours suivant l’envoi de votre relevé bancaire énumérant les retraits non autorisés. (15 U.S. Code § 1693g).
Si vous pouvez convaincre la banque que votre défaut de notification était dû à des circonstances atténuantes, elle doit prolonger le délai de notification pour une « période raisonnable ».
Si votre carte n’a pas été perdue ou volée, mais que le numéro est utilisé pour des transactions non autorisées, vous n’êtes pas responsable de ces transactions tant que vous les signalez dans les 60 jours suivant l’envoi du relevé.
Plafonnement volontaire de la responsabilité pour les débits par carte de débit
En réponse aux plaintes des consommateurs concernant la possibilité d’une responsabilité illimitée, certains émetteurs de cartes plafonnent la responsabilité sur les cartes de débit à 50 $. Et certaines banques ne facturent rien si des retraits non autorisés apparaissent sur votre relevé. Par ailleurs, certains États ont plafonné à 50 $ la responsabilité en cas de retrait non autorisé sur un guichet automatique ou une carte de débit.
Pour plus d’informations sur les finances, les dettes et la manière de retrouver la santé financière, lisez Solve Your Money Troubles : La dette, le crédit & la faillite, par Amy Loftsgordon et Cara O’Neill (Nolo).