Door Julian Hebron op 15 jun 2018
Home equity is het percentage van de waarde van uw huis dat u bezit, en het is de sleutel tot het opbouwen van rijkdom door middel van huiseigenaarschap. Laten we eens nader bekijken hoe u eigen vermogen kunt opbouwen zonder uw budget te verkwisten – en hoe u er toegang toe krijgt wanneer u het nodig hebt.
Hoeveel eigen vermogen heeft u?
Eigen vermogen is gemakkelijk te berekenen wanneer u voor het eerst een huis koopt, omdat het in feite uw aanbetaling is. Als u bijvoorbeeld $ 11.250 neerlegt op een huis van $ 225.000, is uw aanbetaling 5 procent en dus uw eigen vermogen.
Van 2016 tot het eerste kwartaal van 2018 begonnen de meeste kopers van een eerste huis in de VS met ongeveer 7 procent eigen vermogen, volgens Inside Mortgage Finance. Dit is bemoedigend omdat het laat zien dat je niet jaren hoeft te sparen voor 20 procent neer of meer voordat je koopt. Herhaalde huizenkopers begonnen met meer eigen vermogen, ongeveer 17 procent.
Hoe bouw je eigen vermogen op
Hier zijn zes manieren waarop je huis rijkdom voor je kan creëren. Sommige vereisen tijd, geld – of beide. Een geldschieter kan u helpen beslissen wat voor u het beste werkt.
Laat uw huis in waarde stijgen
Het opbouwen van vermogen door waardestijging kan weinig of veel tijd kosten, afhankelijk van de markt. Met huizenprijzen die stijgen zoals ze de afgelopen jaren hebben gedaan, is waardestijging een zegen geweest voor veel huiseigenaren.
Zillow-onderzoek geeft aan dat de mediane woningwaarde is gegroeid van $ 185.000 in april 2016 naar $ 216.000 in april 2018. Als u in april 2016 een huis kocht voor $ 185.000 met een aanbetaling van $ 12.950, zou uw beginvermogen van 7 procent zijn gegroeid tot 23 procent in april 2018.
We berekenen dit door uw huidige leensaldo ($ 165.600) af te trekken van de huidige waarde van uw huis ($ 216.000). Vervolgens delen we het verschil door de huidige waarde van uw huis. Een achtste van deze extra 16 procent eigen vermogen is afkomstig van het aflossen van uw hypotheek, en de rest is marktwaardering.
Als u twee jaar hebt gewacht en in april 2018 hetzelfde huis hebt gekocht met een aanbetaling van 20 procent van $ 43.200, bent u begonnen met 20 procent eigen vermogen. U gebruikte ook 3,3 keer meer contant geld om de aankoop te doen. En hier is de kicker: uw totale maandelijkse woonkosten zouden hetzelfde zijn – ongeveer $ 1.050 in beide gevallen.
Dit voorbeeld illustreert twee dingen:
Ten eerste, de kracht van woningstijging. Het is net als aandelen kopen en profiteren van de waardestijging. Maar er is ook een verschil: Terwijl u vermogenswinst betaalt over de waardestijging van aandelen, hoeft u geen belasting te betalen over de waardestijging van een huis tot een maximum van $250.000, of $500.000 voor echtparen.
Ten tweede is wachten tot u “genoeg gespaard” hebt niet de belangrijkste factor om te bepalen of u het zich kunt veroorloven een huis te kopen. Als het gaat om de kwalificatie voor een lening, kredietverstrekkers inderdaad kijken naar uw aanbetaling. Ze zullen ook willen weten hoeveel u aan kasreserves zult hebben na het afsluiten. Maar er zijn veel opties voor lage aanbetalingen die minimale reserves vereisen.
Uw maandelijkse budget is de belangrijkste factor waarmee geldverstrekkers rekening houden wanneer ze beslissen of u zich een huis kunt veroorloven. Lenders zullen u toestaan om tussen 43 procent en 49 procent van uw inkomen uit te geven aan maandelijkse rekeningen, wat eigenlijk aan de hoge kant is en uw budget zou kunnen belasten.
Sinds 2016 hebben de meeste starters ongeveer 38 procent van hun inkomen uitgegeven aan huisvesting en andere schulden, wat een vrij veilige bovengrens is voor budgettering.
Verhoog de aanbetaling
U kunt dit doen, maar zoals we hebben gezien, kan wachten om extra geld te sparen tegen uw bredere financiële belangen ingaan als u de kans verliest om eigen vermogen op te bouwen door waardestijging. Daarom moet u een evenwicht vinden tussen aanbetaling, maandelijks budget en sparen voor andere prioriteiten. Een goede geldverstrekker kan u daarbij helpen door inzicht te geven in de rente en de markt.
Gebruik financiële meevallers
Profiteer van werkbonussen, familiegeschenken en erfenissen om uw hypotheek af te lossen. Als u in één keer aflost, kijk dan of uw geldverstrekker uw betaling wil herberekenen (of “herschikken”) op basis van het nieuwe, lagere saldo.
Bewekelijkse betalingen
Betaal uw hypotheek elke twee weken in plaats van één keer per maand. In de loop van een jaar, zal dit optellen tot 13 maandelijkse betalingen in plaats van 12. U bouwt sneller vermogen op en bespaart vijf tot zes jaar op een 30-jarige hypotheek. Zorg ervoor dat uw geldschieter geen extra kosten in rekening brengt voor het verwerken van halfmaandelijkse betalingen.
Halveer uw krediettermijn
Neem een 15-jarige hypotheek in plaats van een 30-jarige hypotheek, en u bouwt twee keer zo snel vermogen op. Twee caveats hier:
Verbeter uw huis
Nieuwe apparatuur of cosmetische elementen zoals verf zullen de waarde waarschijnlijk niet verhogen. Alleen grote verbeteringen zoals een nieuwe keuken, of extra badkamers of andere kamers zullen een betekenisvolle waarde toevoegen. Zorg ervoor dat de kosten van dergelijke verbeteringen de toegevoegde waarde creëren waarnaar u op zoek bent.
Hoe uw eigen vermogen te gebruiken
U moet uw huis lenen of verkopen om uw eigen vermogen te gebruiken. De drie meest bekende manieren om aan uw eigen vermogen te komen door te lenen zijn een home equity line of credit (HELOC), home equity loan of cash-out herfinanciering. Vergelijk de voor- en nadelen van elk.
De tarieven stijgen op dit moment, dus deze leenopties kunnen in de toekomst duurder uitvallen. Praat met uw geldschieter om te bepalen wat voor u de beste aanpak is.
Top afbeelding van .
Gerelateerd:
- Het tegenbod: Onderhandelen over een Real Estate Deal
- Koop je je eerste huis? Plan voor deze verborgen kosten
- 6 rode vlaggen bij het kopen van een huis die zelfs een inspecteur kan missen
Note: de standpunten en meningen in dit artikel zijn die van de auteur en weerspiegelen niet noodzakelijkerwijs de mening of positie van Zillow.