Het schrijven van ongedekte cheques kan verschillende problemen voor u veroorzaken. U zult waarschijnlijk aanzienlijke kosten moeten betalen, u kunt de mogelijkheid verliezen om in de toekomst cheques uit te schrijven, u riskeert juridische problemen en uw krediet kan eronder lijden. Als u overweegt een cheque uit te schrijven waarvoor u geen geld hebt, lees dan wat er mis kan gaan. Als u al eens met een ongedekte cheque hebt betaald, kunt u zien wat u kunt doen om problemen te voorkomen.
Als u een ongedekte cheque hebt ontvangen, raadpleegt u Hoe geretourneerde cheques werken. U komt te weten wat de oorzaak van het probleem is, hoe u het kunt oplossen en hoe u het in de toekomst kunt voorkomen.
Wat is een niet-goedgekeurde cheque?
Een niet-goedgekeurde cheque is een cheque die niet door de bank van de schrijver van de cheque wordt betaald. Wanneer u een cheque uitschrijft, stort de begunstigde (de persoon, het bedrijf of de organisatie die u betaalt) de cheque op zijn bankrekening of probeert deze te verzilveren. Die bank stuurt de cheque vervolgens door naar uw bank – eventueel heel snel, door de cheque om te zetten in een elektronische cheque. Op dat moment controleert uw bank of er geld op uw rekening staat om de betaling uit te voeren.
Als er geen geld op uw rekening staat, schrijft u een ongedekte cheque. Soms is dat opzettelijk: u weet dat u het geld niet hebt, maar u schrijft de cheque toch uit (wat een slecht idee is). In andere gevallen is het een ongelukje. Er zijn verschillende situaties waarin u redelijkerwijs kunt denken dat u geld beschikbaar hebt:
- Een betaling die u verwachtte (zoals een directe storting van uw werk) is niet op uw rekening terechtgekomen.
- Een storting of betaling aan u is nog niet op uw rekening vrijgekomen.
- Een aankoop met uw debetkaart heeft een bedrag op uw rekening vastgezet (mogelijk voor meer dan u werkelijk hebt uitgegeven).
- Iemand heeft een cheque gestort die u lang geleden hebt uitgeschreven, maar vergeten bent.
Of het nu met opzet of per ongeluk gebeurt, de resultaten zijn meestal hetzelfde – ervan uitgaande dat u er geen gewoonte van maakt. Het herhaaldelijk uitschrijven van ongedekte cheques is een recept voor problemen.
Wat gebeurt er dus als u een ongedekte cheque uitschrijft?
Vergoedingen en onkosten
Gedekte cheques kunnen u geld kosten dat u niet hebt.
U betaalt meestal een vergoeding aan degene aan wie u de cheque hebt uitgeschreven (meestal rond de $25), en dat bedrijf of die organisatie kan weigeren om uw cheques voortaan te accepteren. Uw bank brengt ook kosten in rekening voor ongedekte cheques. Ze sturen de cheque onbetaald terug naar het bedrijf en brengen u kosten in rekening voor een geweigerde cheque. Deze kosten, ook wel kosten voor onvoldoende saldo genoemd, liggen vaak rond de $ 35.
Uw bank kan besluiten de cheque uit “coulance” te betalen en debetkosten in rekening te brengen (ook vaak rond de $ 35, of ze kunnen het een lening noemen en u rente in rekening brengen). Lees meer over Hoe Overdraft Protection Plans werken.
Als u de tel bijhoudt, zijn dat ten minste twee kosten die u betaalt. Er is ook een goede kans dat uw betaling (waarvoor u de cheque hebt uitgeschreven) als “te laat” wordt beschouwd, zodat u ook boetes voor te late betaling kunt krijgen.
Databases voor ongedekte cheques
Een ander risico is dat u in een database terechtkomt van mensen die ongedekte cheques uitschrijven. Als dat gebeurt, staan banken u misschien niet toe een betaalrekening te openen, en accepteren sommige handelaren geen cheques van u. ChexSystems is slechts één bedrijf dat slechte cheques opspoort, meestal voor financiële instellingen. Winkeliers gebruiken ook chequecontrolediensten om uit te zoeken of ze uw cheque aan de kassa moeten accepteren (voordat ze u met koopwaar naar buiten laten lopen).
Is het onwettig om cheques te weigeren?
Het uitschrijven van ongedekte cheques kan een misdrijf zijn. Elke staat heeft zijn eigen wetten, beperkingen en procedures, maar u moet weten dat u voor het uitschrijven van ongedekte cheques in de gevangenis kunt belanden. Het zal waarschijnlijk niet gebeuren als je per ongeluk een of twee cheques ongeldig maakt, maar herhaalde incidenten (en “biggies”) kunnen een probleem zijn. Uiteindelijk kunt u te maken krijgen met juridische kosten, verplichte opleidingsprogramma’s en een bezoedeld strafblad.
Voor meer details, zie Ik heb een cheque geweigerd. Wat nu?
Het storten van een ongedekte cheque op uw rekening kan ook ernstige gevolgen hebben. Dit komt vaak voor bij fraude met cheques, waarbij slachtoffers een valse cheque storten en geld van hun rekening afhalen of overschrijven. U bent verantwoordelijk voor de stortingen die u op uw rekening doet, en u bent uw bank hoogstwaarschijnlijk geld verschuldigd voor de bedragen die u van uw rekening opneemt.
De juridische gevolgen van het storten van een cheque zijn, nogmaals, afhankelijk van de staatswet. Bovendien is er een groot verschil tussen in de val lopen van een zwendel en herhaaldelijk storten van frauduleuze cheques. Incassobureaus kunnen agressief zijn, maar gevangenisstraf is waarschijnlijk niet de eerste stap die de rechtbank neemt.
Als u juridische aanmaningen ontvangt, neem dan onmiddellijk contact op met een plaatselijke advocaat om uit te zoeken welke opties er zijn en welke risico’s u loopt.
Hoe geweigerde cheques uw krediet beïnvloeden
Een geweigerde cheque wordt niet in uw traditionele kredietrapporten opgenomen.Bedrijven als ChexSystems kunnen echter wel een overzicht van uw bankactiviteiten bijhouden.
Als u geen sterke krediethistorie hebt (omdat u uw krediet nog niet hebt opgebouwd), kunnen kredietverstrekkers, werkgevers en verzekeraars kijken naar “alternatieve” kredietbeoordelingsbureaus om te beslissen of ze wel of geen zaken met u willen doen. Deze bureaus kunnen informatie over ongedekte cheques opnemen, wat uw kansen zal schaden. Kom meer te weten over uw kredietgeschiedenis.
Ook kan een bedrijf waaraan u ongedekte cheques uitschrijft, uw rekening naar een incassobureau sturen. Als dat bureau de activiteit meldt aan de grote kredietbureaus, zullen uw traditionele kredietscores eronder lijden.
Hoe te stoppen met het schrijven van ongedekte cheques
Als u ongedekte cheques uitschrijft, neem dan stappen om de bovenstaande problemen te voorkomen.
- Bewaak hoeveel u beschikbaar hebt op uw betaalrekening, en onthoud dat er een verschil is tussen uw rekeningsaldo en uw beschikbare saldo. U kunt uw saldo gemakkelijk vinden als u online inlogt of een app op uw mobiele apparaat gebruikt. Voor een snelle rekeningcontrole kunnen sms-berichten erg nuttig zijn.
- Balans uw betaalrekening zodat u weet hoeveel u nu hebt en hoeveel u morgen zult hebben. Er zijn verschillende manieren om uw rekening in evenwicht te brengen – kies degene die voor u het beste werkt.
- Blijf wat extra geld op uw rekening als buffer. Fouten gebeuren, en soms kan een extra $ 10 of $ 20 u helpen grotere kosten en hoofdpijn te voorkomen.
- Schrijf minder cheques. Als u contant geld uitgeeft, weet u altijd wat u zich kunt veroorloven. Natuurlijk is contant geld niet altijd veilig of praktisch. Maar pinpassen zijn een andere optie om het geld van uw betaalrekening uit te geven.