Zo veel als 80% van de Amerikanen zeggen dat ze een budget volgen, volgens de 2020 budgettering enquête uitgevoerd door Debt.com. De twee meest voorkomende redenen om een budget te nemen, zijn volgens het onderzoek het willen vergroten van vermogen of spaargeld, of ingegeven worden door schulden.
Of uw inkomen en financiële situatie ook is, een budget is een van de belangrijkste instrumenten die u tot uw beschikking heeft. “Een budget vertelt ons gewoon hoeveel geld er binnenkomt, hoeveel er uitgaat en waar het naartoe gaat – en dit is essentiële informatie voor iedereen,” Jonathan P. Bednar II, CFP bij Paradigm Wealth Partners in Knoxville, Tennessee, vertelde The Balance in een e-mail. Door uw uitgavengewoonten bij te houden, kunt u worden geattendeerd op trends die u misschien niet hebt opgemerkt, zoals het uitgeven van bijna 70 dollar per maand aan koffie tijdens de lunchpauze. En het opmerken van die trends is een essentiële stap in het identificeren van je gedrag, en het accepteren van een verandering nodig is.
Lees welke stappen u moet nemen om een efficiënt en nuttig budget op te stellen, dat uiteindelijk leidt tot een financieel stabiele toekomst.
De 50/30/20-regel
Wanneer het op budgetteren aankomt, geldt meestal: hoe eenvoudiger, hoe beter, want met een ingewikkeld budgetteringsproces bent u minder geneigd consequent te zijn. Een populaire budgetteringsstrategie is de 50/30/20-regel, die uw uitgaven scheidt per categorie: must-haves, wants, en savings of debt payoff, respectievelijk, met behulp van het netto-inkomen.
Een volle 50% van je inkomen moet worden begroot voor essentiële uitgaven, volgens de regel. “Dit omvat huisvesting, nutsvoorzieningen, auto betalingen, boodschappen, gas, minimale maandelijkse schuld betalingen, verzekeringspremies, enz. En idealiter, volgens Bednar, niet meer dan 30% van dit bedrag zou moeten gaan naar uw huisvesting betaling.
Het volgende deel van uw netto-inkomen, 30%, moet worden toegewezen aan persoonlijke uitgaven, of dingen die u echt wilt, maar niet nodig hebt. “Dit zijn items waarop je zou kunnen bezuinigen als je moest, zoals uit eten gaan, hobby’s, entertainment, lidmaatschappen van sportscholen, en leuke, maandelijkse abonnementsboxen,” zei Bednar.
De laatste 20% is het meest essentiële deel van je budget, volgens Bednar, omdat wat je ermee doet grotendeels zal bepalen of je financieel succesvol bent of niet. “Dit deel van je budget gaat naar je financiële doelen, zoals schulden afbetalen, sparen voor een noodfonds, sparen voor een huis, en investeren.”
Hoewel het verleidelijk is om minimale betalingen te doen op schulden en wat er aan het eind van de maand overblijft in spaargeld te stoppen, waarschuwt Bednar voor deze aanpak. Bednar waarschuwt echter voor deze aanpak. “Wat er meestal gebeurt, is dat er niets overblijft, dus als je die dingen niet bewust in je budget opneemt, is de kans klein dat ze gebeuren,” aldus Bednar.
Als u een hoge renteschuld hebt, kunt u overwegen om de porties wensen en sparen van uw budget om te draaien. “Als die hoge renteschulden je naar beneden slepen, is het onmogelijk om vooruitgang te boeken met je andere financiële doelen”, aldus Bednar. Door die extra 10% van je inkomen te besteden aan het aflossen van schulden, kun je duizenden euro’s aan rente besparen.
Bereken uw inkomen
Nadat u een budgetteringsstrategie hebt gekozen, is de volgende stap het bepalen van uw maandelijkse inkomen. “Als u voor een werkgever werkt als een W-2-werknemer, zorgen zij voor alle belastinginhoudingen, dus u kunt uw inkomsten na belasting gebruiken om uw budget te maken”, zegt Dave Henderson, CFP, ChFC, CLU, een zelfstandig adviseur bij het in Colorado gevestigde Jenkins Wealth, in een e-mail aan The Balance. Als u een zelfstandige bent, moet u de belasting op zelfstandigen aftrekken voordat u uw netto maandinkomen berekent.
Wanneer u uw inkomen berekent, moet u alle bronnen meenemen. Als u meerdere banen hebt, een bijbaantje hebt of kinderbijslag of overheidsuitkeringen ontvangt, moeten deze waarden in uw maandelijkse inkomen worden opgenomen.
Maak een lijst van al uw uitgaven
Nadat u hebt vastgesteld wat er op uw bankrekening binnenkomt, moet u bepalen wat er weer uitgaat. “U kunt dit doen door uw creditcardafschriften en uw bankafschriften van de afgelopen twee tot drie maanden te bekijken om te bepalen waar uw geld naartoe gaat”, aldus Henderson.
Sommige uitgaven zijn vast en blijven van maand tot maand hetzelfde, andere zijn variabel en veranderen vaak, zoals boodschappen en entertainment. Bij variabele uitgaven is het handig om terug te kijken naar de bonnetjes van de voorgaande weken of maanden en een gemiddelde te berekenen.
Overweeg een dagelijks logboek van uw uitgaven bij te houden om te zien waar u uw geld echt aan uitgeeft. Vaak worden kleine uitgaven, zoals een kopje koffie of een snack op weg van het werk naar huis, over het hoofd gezien.
Maak uw budget en houd het bij
Nu u weet welke informatie u nodig hebt voor een budget, is het tijd om een budget te maken.
Hoewel u uw maandelijkse uitgaven gemakkelijk met pen en papier kunt bijhouden, zijn er verschillende budgetteringsapps en softwareprogramma’s die dit proces gemakkelijker maken.
Een populaire budgettering app is Mint, wat Bednar’s favoriet is, omdat het toegankelijk en gratis is. Met Mint, net als de meeste anderen, moet u gegevens verzamelen over uw financiële rekeningen, zoals creditcards en beleggingen. Deze worden aan de app gekoppeld en zijn allemaal op één plek zichtbaar, zodat alle bijgehouden informatie accuraat en up-to-date is. Volgens Bednar, Mint beveelt een budget op basis van de informatie die u verstrekt, maar je hebt ook de mogelijkheid om het aan te passen.
Hier zie je een voorbeeld van hoe de 50/30/20-regel eruit zou kunnen zien, gebaseerd op een netto maandinkomen van $5.000, volgens Bednar.
| 50%: $2.500 | 30%: $1.500 | 20%: $1.000 |
| Hypotheek: $750 | Uit eten: $350 | 401(k) bijdrage: $500 |
| Uitgaven: $400 | Hobby’s: $250 | Noodfonds: $200 |
| Autobetaling: $300 | Zelfzorg: $150 | ROTH IRA bijdrage: $300 |
| Boodschappen: $400 | Entertainment: $300 | |
| Gas: $50 | Kleding: $200 | |
| Huishoudelijke artikelen: $150 | ||
| Donaties aan goede doelen: $100 |
Als je budget eenmaal is gemaakt, of dat nu via een online platform is of op papier, volg dan je voortgang. “Je zult snel zien dat er bepaalde categorieën in het budget zijn waar aanpassingen moeten worden gedaan,” zei Henderson. “Je kunt er bijvoorbeeld achter komen dat je veel te veel geld uitgeeft aan entertainment en niet genoeg geld in spaarpotten stopt.”
Als u liever een eenvoudiger oplossing gebruikt, biedt de Federal Trade Commission ook een budgetwerkblad.
Door deze gaten in de uitgaven te bekijken, kunt u de nodige aanpassingen maken. Het is ook belangrijk te onthouden dat, ook al heb je een budget, het alleen nuttig is als je het periodiek bijhoudt en bijwerkt om veranderingen in je inkomsten en uitgaven weer te geven.