Hoe worden kredietscores berekend?
Credit.com ontvangt een vergoeding voor de financiële producten en diensten waarvoor op deze site wordt geadverteerd als onze gebruikers een van deze producten of diensten aanvragen of zich hiervoor inschrijven. Compensatie is geen factor in de inhoudelijke evaluatie van een product.
Advertiser Disclosure
De informatie op deze website is niet, en is niet bedoeld om, te fungeren als juridisch, financieel of kredietadvies; in plaats daarvan is het alleen voor algemene informatieve doeleinden. Het is mogelijk dat de informatie op deze website niet actueel is. Deze website kan links bevatten naar andere websites van derden. Dergelijke links zijn alleen voor het gemak van de lezer, gebruiker of browser; wij bevelen de inhoud van sites van derden niet aan en onderschrijven deze ook niet. Lezers van deze website dienen contact op te nemen met hun advocaat, accountant of kredietadviseur om advies in te winnen met betrekking tot hun specifieke situatie. Geen enkele lezer, gebruiker of browser van deze site dient te handelen of niet te handelen op basis van de informatie op deze site. Win altijd persoonlijk juridisch, financieel of kredietadvies in voor uw desbetreffende rechtsgebied. Alleen uw individuele advocaat of adviseur kan garanderen dat de informatie op deze site – en uw interpretatie daarvan – van toepassing is op of geschikt is voor uw specifieke situatie. Gebruik van, en toegang tot, deze website of een van de links of bronnen op de site doen geen advocaat-cliënt of fiduciaire relatie ontstaan tussen de lezer, gebruiker, of browser en de eigenaar van de website, auteurs, medewerkers, bijdragende bedrijven, of hun respectievelijke werkgevers.
Disclaimer
Krediet scores klinken eenvoudig-het is gewoon een drie-cijferig getal, toch? Maar begrijpen hoe kredietscores worden berekend kan een ingewikkelde onderneming zijn. Maakt u zich geen zorgen. We zijn hier om de complexiteit te ontrafelen en u te helpen begrijpen hoe deze cijfers worden berekend en hoe ze u beïnvloeden.
Om te beginnen zijn hier de vijf factoren die een rol spelen bij de berekening van uw kredietscore:
- Betalingsgeschiedenis: Het record dat aantoont of u al dan niet tijdig betalingen doet op uw rekening. Het is goed voor 35% van uw credit score.
- Krediet gebruik: Het percentage van uw beschikbare krediet dat u hebt gebruikt. Een lagere ratio is beter. Dit is goed voor 30% van uw credit score.
- Leeftijd van het krediet: Hoe lang je hebt gehad krediet en hoe oud uw rekeningen zijn. Het is goed voor 15% van uw credit score.
- Soorten rekeningen: De diversiteit van uw kredietmix. Dit is goed voor 10% van uw kredietscore.
- Aanvraaggeschiedenis: Hoe vaak u in de afgelopen twee jaar verschillende vormen van krediet hebt aangevraagd. Dit is goed voor de laatste 10% van uw kredietscore.
Ultimo, de kredietbureaus nemen alle informatie uit deze vijf categorieën en gebruiken ingewikkelde algoritmen om tot uw uiteindelijke kredietscores te komen. De details van die wiskunde worden door de verschillende kredietbureaus nauwkeurig bijgehouden en variëren afhankelijk van het soort score dat wordt opgevraagd. Maar u kunt nog steeds uw krediet verbeteren en beheren door meer te begrijpen over deze vijf factoren.
〉 Meld u aan voor onze gratis Credit Report Card om te zien waar u staat op de vijf belangrijkste factoren.
Betalingsgeschiedenis
Uw betalingsgeschiedenis is de grootste factor voor uw kredietscores – het bepaalt 35% van uw score. De betalingsgeschiedenis is het overzicht in uw kredietrapport van of u uw rekeningen op tijd betaalt.
De betalingsgeschiedenis verschijnt in uw kredietrapporten van de drie grote Amerikaanse kredietrapportagebureaus-TransUnion, Equifax en Experian. Het betalingsverleden dat in aanmerking wordt genomen, is afkomstig van uw creditcardbetalingen, leningen op afbetaling (zoals een auto), rekeningen van financieringsmaatschappijen en hypotheken. Hoewel alle drie de bureaus informatie over uw betalingsgeschiedenis verzamelen, sturen niet alle kredietverstrekkers alle informatie naar alle drie de bureaus. Daarom kan de informatie in uw rapporten verschillen tussen de bureaus.
De reden dat dit aspect van uw score zo zwaar weegt, is dat het het beste weergeeft of u een risico bent in de ogen van kredietverstrekkers. Als u hier of daar een betaling hebt gemist, heeft dat een negatief effect. Maar dat effect verdwijnt met de tijd, zolang u in de tussentijd geen andere betalingsachterstanden hebt. En als u een vlekkeloze aflossingsgeschiedenis hebt, gefeliciteerd – maar verwacht niet per se een perfecte score, want er zijn nog vier andere factoren om rekening mee te houden.
Negatieve items die uw score kunnen verlagen: Te late of gemiste betalingen, rekeningen die naar incasso gaan, pandrechten, inbeslagnames, faillissement en vonnissen.
Gebruik van schulden, of Credit Utilization
De hoeveelheid schulden die u draagt is de tweede grootste beïnvloeder en is goed voor ruwweg 30% van uw score. Er zijn verschillende soorten schulden die op uw kredietrapport verschijnen, maar kredietgebruik verwijst specifiek naar doorlopende schulden. Doorlopende schulden, zoals creditcards en home equity lines of credit, hebben een vooraf bepaalde kredietlimiet, maar geen vaste maandelijkse betaling.
Een klein bedrag aan schulden is niet schadelijk voor uw score, maar u wilt uw creditcards niet maximaal belasten als u uw krediet probeert te verbeteren. De algemene regel is dat u uw schuld onder de 30% – en idealiter 10% – van uw beschikbare kredietlijn moet houden. Zorg ervoor dat u weet hoeveel schuld te veel schuld is en hoe u uw schuld kunt verminderen indien nodig.
Bedenk dat deze ratio wordt bepaald op basis van de aan de kredietbureaus gerapporteerde saldi, die vaak uw afschriftsaldi zijn. Dit verwart veel mensen die hun creditcards elke maand volledig betalen – hun kredietrapport toont een saldo, maar ze weten dat ze volledig zijn betaald.
Het bedrag dat wordt gerapporteerd aan het kredietbureau, en niet het saldo waarover u daadwerkelijk rentekosten betaalt, is wat telt voor uw kredietbenutting. Sommige mensen kiezen ervoor om hun creditcards af te betalen voordat het afschrift saldo wordt gemaakt om een $ 0 afschrift saldo en een lage bezettingsgraad te tonen. Kredietrapporten worden niet in real time bijgewerkt, dus het kan soms wel 60 dagen duren voordat bijgewerkte informatie op uw kredietrapporten verschijnt.
Schulden die uw score kunnen verlagen: creditcards, winkelkaarten, home equity lines of credit en rekening courantkrediet.
De leeftijd van uw krediet
Dit aspect van uw kredietscores kijkt naar de leeftijd van uw rekeningen, niet naar uw persoonlijke leeftijd. Hoe lang u al krediet heeft is een factor waar u weinig controle over heeft omdat tijd hier de grootste invloed heeft.
Deze factor is goed voor ongeveer 15% van uw kredietscore en kijkt naar de staat van dienst van hoe lang u verschillende kredietrekeningen heeft gehad en hoe u ze gedurende die tijd heeft beheerd. Hoe langer u krediet heeft gehad, hoe beter. Om uw kredietleeftijd gezond te houden, moet u uw langst aangehouden rekeningen niet sluiten, tenzij dat absoluut noodzakelijk is.
Factoren die een lagere kredietscore kunnen veroorzaken: Onlangs geopende rekeningen die geen track record hebben, geen kredietgeschiedenis of zeer weinig geschiedenis.
Types van rekeningen
De verschillende soorten rekeningen die op uw kredietgeschiedenis verschijnen, ook wel uw kredietmix genoemd, maken ongeveer 10% van uw kredietscore uit. Er is geen ideale versie van een kredietmix, omdat wat goed is voor u misschien niet zo goed werkt met het kredietprofiel van iemand anders. Het is ook niet essentieel om van elk mogelijk type een rekening te hebben. Maar het is een goed idee om een verscheidenheid te hebben om te laten zien dat u verantwoordelijk om kunt gaan met verschillende soorten schulden.
Factoren die uw score kunnen verlagen: het hebben van slechts één type kredietrekening zoals creditcards in uw kredietgeschiedenis.
Uw geschiedenis van het aanvragen van krediet
Het aantal kredietaanvragen dat in uw geschiedenis verschijnt, maakt ongeveer 10% uit van uw kredietscore. In principe wordt dit bijgehouden telkens wanneer uw kredietrapporten worden opgevraagd. Dat betekent dat elke keer dat uw consumentenkredietdossier wordt bekeken voor een nieuwe creditcard- of leningaanvraag, dit wordt gedocumenteerd. Dit vertelt kredietverstrekkers hoe actief u op zoek bent naar krediet en hoe vaak.
Er zijn twee algemene categorieën vragen die op uw profiel kunnen verschijnen – harde vragen en zachte vragen.
Harde vragen verschijnen wanneer u een of andere vorm van krediet aanvraagt bij een kredietverstrekker. Dit omvat, maar is niet beperkt tot, autoleningen, studieleningen, hypotheken en nieuwe creditcards. Deze vragen blijven twee jaar lang op uw kredietrapport staan, maar hebben alleen het eerste jaar een negatieve impact. Ze kunnen worden gezien door kredietverstrekkers of iedereen die uw rapporten opvraagt.
Soft inquiries komen voor wanneer uw individuele krediet wordt opgevraagd om een andere reden dan het bepalen van uw geschiktheid na een kredietaanvraag.
Wat zijn enkele redenen voor een soft inquiry?
- U vraagt om een kopie van uw eigen kredietrapport.
- Een bedrijf doet een promotionele beoordeling om u informatie te sturen over een credit card pre-goedkeuring.
- Een potentiële werkgever bekijkt een versie van uw kredietrapporten als onderdeel van een sollicitatieproces.
- Een kredietverstrekker bij wie u krediet heeft, bekijkt uw rapporten.
Zachte onderzoeken blijven slechts 24 maanden op uw rapport staan en verschijnen niet aan iemand anders dan u die ze bekijkt. Ze hebben ook geen invloed op uw score.
Andere factoren die van invloed zijn op uw krediet
Naast deze vijf factoren zijn er nog een paar andere dingen die van invloed kunnen zijn op uw kredietscore.
Huur en nutsvoorzieningen
Normaal gesproken komen uw huur of nutsvoorzieningen pas in uw kredietrapporten te staan als het al slecht is afgelopen. Dat is vaak in de vorm van een vonnis of een incasso als u geld schuldig bent. Experian RentBureau, een andere divisie van Experian, laat verhuurders en vastgoedbeheerders huurgeschiedenis rapporteren om huurders te helpen krediet op te bouwen. Experian Boost en UltraFICO doen hetzelfde voor rekeningen van nutsbedrijven en andere banktransacties.
Belastingen
Zelfs hebben belastingen geen invloed op uw kredietscore, maar de manier waarop u ze betaalt – en te laat betaalt – kan wel van invloed zijn op uw krediet. U kunt voorkomen dat belastingen uw krediet doen ontsporen door ze op tijd te betalen of door met de belastingdienst een afbetalingsregeling te treffen.
Gemiddelde kredietscore
Kredietscores lopen meestal van “slecht” tot “uitstekend”. Het is belangrijk om te begrijpen waar u op deze lijst valt, zodat u de juiste stappen kunt nemen om eventuele kredietproblemen te herstellen of op te lossen en een betere financiële toekomst veilig te stellen.
De meeste standaardkredietscoremodellen variëren van 300 tot 850. De gemiddelde FICO-score ligt rond de 703. FICO is een formulering die door de kredietbureaus wordt gebruikt om een score te bepalen. Volgens Experian wordt 700 beschouwd als een goede score. Onder de 500 wordt beschouwd als een slechte score.
Hoe uw kredietscore u beïnvloedt
Een slechte kredietscore of het gebrek aan kredietgeschiedenis kan het moeilijk maken om een kredietlijn of een lage rente op een lening te krijgen. Hoewel u nog steeds een vorm van krediet kunt krijgen – zelfs met een credit score in de 500 – zult u waarschijnlijk worden geconfronteerd met abnormaal hoge rentetarieven en andere voorwaarden als gevolg van het verhoogde risico van het lenen aan iemand met zo’n lage credit score.
Als u vindt dat deze uitdagingen meer zijn dan alleen een ongemak, neem dan een kijkje op uw kredietrapporten en scores om te zien waar u misschien een beetje werk in moet steken om te verbeteren. Als er fouten in uw kredietrapport staan die uw score naar beneden halen, kunt u met een kredietreparatiebedrijf werken om uw kredietrapport te repareren.
〉Lees meer: Lexington Law Review
〉Lees meer: CreditRepair.com Review
Verbeter Uw Kredietscore
Om te beginnen met het opbouwen van uw krediet of het verbeteren van uw score, zorg ervoor dat u uw gratis kredietrapport krijgt en ga door elk detail op het rapport. Zoek naar fouten of onnauwkeurigheden die gecorrigeerd kunnen worden om uw score te verbeteren. Maak vervolgens een lijst van acties die u kunt ondernemen om factoren zoals uw kredietgebruik of mix te verbeteren.