Uw kredietscore, het cijfer dat kredietverstrekkers gebruiken om het risico in te schatten of ze u krediet verstrekken of geld lenen, is een belangrijke factor bij het bepalen of u voor een hypotheek wordt goedgekeurd. De score is geen vast getal, maar schommelt periodiek als gevolg van veranderingen in uw kredietactiviteit (bijvoorbeeld als u een nieuwe creditcardrekening opent). Welk cijfer is goed genoeg, en hoe beïnvloedt de score de rente die u wordt aangeboden? Lees verder om erachter te komen.
Key Takeaways
- In het algemeen geeft een kredietscore van meer dan 670 potentiële hypotheeknemers toegang tot prime of gunstige rentetarieven op hun lening.
- scores lager dan 620 worden beschouwd als subprime, en komen met hogere rentetarieven en meer beperkingen als gevolg van hun grotere risico voor kredietverstrekkers.
- Om in aanmerking te komen voor een lage aanbetaling FHA-gesteunde lening, moet u ten minste een 580 FICO-kredietscore.
- Deelnemers met een slechter krediet kan nog steeds een hypotheek te verkrijgen van gespecialiseerde kredietverstrekkers, maar zal betalen nog hogere tarieven, vereisen grotere aanbetalingen, kan een borgsteller of co-kredietnemer nodig, en worden onderworpen aan inkomenscontrole.
FICO-scores
De meest voorkomende kredietscore is de FICO-score, die is ontwikkeld door Fair Isaac Corporation.Deze wordt berekend aan de hand van de volgende verschillende gegevens uit uw kredietrapport:
- Uw betalingsgeschiedenis (die 35% van de score uitmaakt)
- Hoeveelheden die u verschuldigd bent (30%)
- Lengte van uw kredietgeschiedenis (15%)
- Typen krediet die u gebruikt (10%)
- Nieuw krediet (10%)
Minimale kredietscore
Er is geen “officiële” minimale kredietscore, omdat kredietverstrekkers ook andere factoren kunnen (en zullen) laten meewegen bij het bepalen of u in aanmerking komt voor een hypotheek. U kunt worden goedgekeurd voor een hypotheek met een lagere credit score als, bijvoorbeeld, heb je een solide aanbetaling of uw schuldenlast is anderszins laag. Omdat veel kredietverstrekkers uw kredietscore slechts als een stukje van de puzzel zien, zal een lage score u niet noodzakelijkerwijs beletten een hypotheek te krijgen.
Wat geldverstrekkers graag zien
Omdat er verschillende kredietscores (elk gebaseerd op een ander scoresysteem) beschikbaar zijn voor geldverstrekkers, moet u ervoor zorgen dat u weet welke score uw geldverstrekker gebruikt, zodat u appels met appels kunt vergelijken. Een score van 850 is de hoogste FICO-score die u kunt krijgen. Elke geldverstrekker heeft ook zijn eigen strategie, dus terwijl de ene geldverstrekker uw hypotheek kan goedkeuren, kan een andere dat niet doen – zelfs als beide dezelfde kredietscore gebruiken.
Terwijl er geen industrie-brede normen voor kredietscores zijn, dient de volgende schaal van persoonlijke financiële educatie website www.credit.org als uitgangspunt voor FICO-scores en wat elk bereik betekent voor het krijgen van een hypotheek:
– 740-850: Uitstekend krediet – Leners krijgen gemakkelijke kredietgoedkeuringen en de beste rentetarieven.
– 670-740: Goed krediet – Leners worden meestal goedgekeurd en krijgen goede rentetarieven aangeboden.
– 620-670: Aanvaardbaar krediet – Leners worden meestal goedgekeurd tegen hogere rentetarieven.
– 580-620: Subprime krediet – Het is mogelijk voor leners om een hypotheek te krijgen, maar niet gegarandeerd. De voorwaarden zullen waarschijnlijk ongunstig zijn.
– 300-580: Slecht krediet – Er is weinig tot geen kans op het krijgen van een hypotheek. Leners zullen stappen moeten ondernemen om hun credit score te verbeteren voordat ze worden goedgekeurd.
FHA Leningen
De Federal Housing Administration (FHA), dat deel uitmaakt van het Amerikaanse ministerie van Huisvesting en Stedelijke Ontwikkeling, biedt leningen die worden ondersteund door de overheid. In het algemeen zijn de kredietvereisten voor FHA-leningen over het algemeen soepeler dan die voor conventionele leningen. Om in aanmerking te komen voor een hypotheek met een lage aanbetaling (momenteel 3,5%), moet u een minimale FICO-score van 580 hebben. Als uw credit score lager is dan dat, kunt u nog steeds een hypotheek krijgen, maar je zult ten minste 10% moeten neerleggen.
Rentetarieven en uw credit score
Hoewel er geen specifieke formule is, is uw credit score van invloed op de rente die u betaalt op uw hypotheek. In het algemeen, hoe hoger uw credit score, hoe lager uw rente, en vice versa. Dit kan een enorme impact hebben op zowel uw maandelijkse betaling als het bedrag aan rente dat u betaalt over de levensduur van de lening. Hier is een voorbeeld: Laten we zeggen dat je een 30-jaar vastrentende hypotheek voor $ 200.000. Als u een hoge FICO-kredietscore hebt – bijvoorbeeld 760 – krijgt u misschien een rentevoet van 3,612%. Tegen dat tarief zou uw maandelijkse betaling $910,64 zijn, en zou u uiteindelijk $127.830 aan rente betalen over de 30 jaar.
Neem dezelfde lening, maar nu hebt u een lagere kredietscore – laten we zeggen, 635. Uw rente springt naar 5,201%, wat misschien niet klinkt als een groot verschil – totdat je crunch de nummers. Nu is uw maandelijkse betaling $ 1.098,35 ($ 187,71 meer per maand), en uw totale rente voor de lening is $ 195.406, of $ 67.576 meer dan de lening met de hogere credit score.
Het is altijd een goed idee om uw credit score te verbeteren voordat u een hypotheek aanvraagt, zodat u de best mogelijke voorwaarden krijgt. Natuurlijk werkt het niet altijd op die manier, maar als u de tijd heeft om dingen te doen zoals uw kredietrapport te controleren (en eventuele fouten te herstellen) en schulden af te lossen voordat u een hypotheek aanvraagt, zal het waarschijnlijk op de lange termijn de moeite lonen. Voor meer inzicht, kunt u de beste manieren om uw credit score snel weer op te bouwen, of gewoon de beste manieren om een slechte credit score te repareren. Als alternatief, als je niet de tijd hebt om uw credit score te repareren, kan het de moeite waard zijn om te kijken naar een van de beste krediet reparatie bedrijven om het voor u te doen.
The Bottom Line
Ondanks dat er geen “officiële” minimale credit score is, zal het makkelijker zijn om een hypotheek te krijgen als uw score hoger is – en de voorwaarden zullen waarschijnlijk ook beter zijn. Omdat de meeste mensen hebben een score van elk van de grote drie kredietbureaus-Equifax, Experian, en TransUnion-kredietverstrekkers trekken vaak een “tri-merge” credit verslag dat scores bevat van alle drie de agentschappen. Als alle drie de credit scores bruikbaar zijn, de middelste score is wat heet de “representatieve” score, of degene die wordt gebruikt. Als slechts twee scores bruikbaar zijn, wordt de laagste score gebruikt.
U kunt gratis voorlopige informatie krijgen over hoe u ervoor staat. Elk jaar hebt u recht op één gratis kredietrapport van elk van de drie grote kredietbureaus. Een gratis kredietscore krijgen is moeilijker, maar u kunt uw kredietscore opvragen bij een bank, waarvan sommige ze steeds vaker beschikbaar stellen, of via websites die echt gratis kredietscores aanbieden.