Low-documentation of geen-documentatie leningen kunnen leners een aanvraag voor een hypothecaire lening zonder de noodzaak om uitgebreide financiële documentatie te verstrekken. Gewoonlijk gaat het verkrijgen van een hypotheek gepaard met veel papierwerk. U moet uw inkomen documenteren door het verstrekken van salarisstrookjes, W2-formulieren, belastingaangiften, verklaringen van verschillende rekeningen, en nog veel meer. Wanneer uw geldschieter of hypotheekmakelaar u opjaagt voor documentatie, is dat een goed teken – ze proberen de beste hypotheek te krijgen waarvoor u in aanmerking komt.
Echter, sommige mensen kunnen de vereiste documenten niet overleggen. Voor hen, een lage-documentatie of geen-documentatie lening is aantrekkelijk, en deze leningen zijn nog steeds beschikbaar voor sommigen.
Redenen voor lage documentatie leningen
Er zijn verschillende redenen waarom je misschien niet in staat bent om – of bereid zijn om – informatie te verstrekken aan een geldschieter. Bijvoorbeeld:
- Zelfstandigen geven de voorkeur aan een lager inkomen voor belastingdoeleinden, maar dit werkt averechts bij het aanvragen van leningen
- Jonge werknemers hebben een geschiedenis van lage lonen of helemaal geen geschiedenis
- Nieuwe bedrijfseigenaren kunnen geen verleden van consistente inkomsten laten zien (de waarde van meerdere jaren is over het algemeen vereist)
- Gepensioneerden met beleggingsinkomsten
- Privacy behoeften dicteren dat u uw inkomensniveau voor uzelf houdt
- Het vinden en organiseren van documentatie is te moeilijk
- Uw inkomen of activa zijn niet gedocumenteerd op een manier die acceptabel is voor de geldverstrekker
Kwalificeren zonder documentatie
De “goede oude tijd” van eenvoudige leningkwalificatie is voorbij. Vóór de financiële crisis, die in 2008 een hoogtepunt bereikte, kon u uw hypotheekadviseur gewoon vertellen hoeveel u verdiende, en was er weinig of geen bewijs nodig. Deze inkomensverklaringen – ook bekend als “leugenachtige” leningen – zijn niet langer vrij beschikbaar.
Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) vereist nu dat kredietverstrekkers ervoor zorgen dat u het vermogen hebt om alle goedgekeurde leningen terug te betalen als de hypotheek een “kwalificerende” lening is. Maar sommige kredietverstrekkers zijn bereid om te werken in de niet-gekwalificeerde hypotheekruimte.
Merk op dat deze kredietverstrekkers niet op zoek zijn om terug te gaan naar 2006 – ze zijn niet geïnteresseerd in het uitgeven van subprime-leningen met behulp van onnauwkeurige cijfers. Ze zijn echter geïnteresseerd in het werken met mensen die het vermogen hebben om terug te betalen (terwijl ze niet in staat zijn om hun inkomen en activa in traditionele formaten te documenteren).
Kwalificeren voor No-Doc Leningen
Om in aanmerking te komen voor deze leningen, moet je een aantrekkelijke lener zijn, en de onderstaande kenmerken zullen je helpen.
Lenders zijn alleen bereid om genoegen te nemen met minder informatie als je geweldige kredietscores hebt (boven 720 is een goede plek om te beginnen). Dat gezegd hebbende, als al het andere in goede vorm is, kunnen een paar deuken op uw kredietrapporten de deal niet ruïneren.
Inkomen helpt u altijd om goedgekeurd te worden voor een lening. Maar niet-gekwalificeerde kredietverstrekkers kunnen milder zijn bij de beoordeling van uw inkomen. Als u uw zaak kunt bepleiten (zelfs als u geen W2 kunt overleggen), kunt u worden goedgekeurd.
Bezittingen of het hebben van veel back-up geld helpt ook uw zaak. Grote bank- en beleggingsrekeningen kunnen dienen als “reserves” die u kunt aanspreken om betalingen te blijven doen. Kredietverstrekkers kunnen milder zijn over inkomen als je veel vermogen hebt.
Kredietverstrekkers willen hun risico’s zo klein mogelijk houden en zien dat je er echt iets voor over hebt. Als je een grotere aanbetaling te maken, heb je betere kansen met lage documentatie kredietverstrekkers. Voor conventionele hypotheken is 20% voldoende, maar bij niet-gekwalificeerde kredietverstrekkers kan 40% of meer vereist zijn. U kunt dat eigen vermogen later altijd nog gebruiken.
De kosten
Er bestaat niet zoiets als een gratis lunch. Omdat u uw vermogen om terug te betalen niet met standaarddocumenten bewijst, nemen kredietverstrekkers meer risico. Deze kredietverstrekkers nemen ook een groter regelgevingsrisico door in grijze (maar nog steeds legale) gebieden te werken. Als gevolg daarvan is de prijs hoger.
Verwacht een rentetarief dat ten minste een procent hoger is voor een lening met weinig documentatie. Andere verwerkingskosten kunnen ook opgeblazen zijn. Als u gewoon op zoek bent naar een eenvoudigere manier om een lening aan te vragen, is dit misschien niet de beste optie – haal die oude belastingaangiften en loonstrookjes op. Maar als je valt in de hierboven genoemde categorieën, kan het uw enige optie en nog steeds de moeite waard de prijs.