Het is geen wonder dat de omgekeerde hypotheek een van de meest onbegrepen hypotheekproducten is. Dat was prima toen omgekeerde hypotheken waren een exotische lening product dat weinig mensen gekocht. Echter, meer dan 1 miljoen zijn verkocht sinds het overheidsprogramma dat hen verzekert begon in 1990.
Dus, wat is een omgekeerde hypotheek? Een omgekeerde hypotheek is een lening die een primaire woonhuis gebruikt als onderpand. In die zin, het is als een traditionele hypotheek. Echter, in tegenstelling tot reguliere hypotheken, het bedrag dat een lener verschuldigd is op een omgekeerde hypotheek neemt toe in de tijd, en de betaling is alleen verschuldigd wanneer de huiseigenaar niet langer in de woning woont.
Er zijn drie hoofdtypen van omgekeerde hypotheken. De meeste van hen – ongeveer 90 procent – zijn verzekerd door de Federal Housing Administration. Er is de standaard HECM, die u kunt gebruiken als een kredietlijn, een maandelijkse afbetaling of een forfaitair bedrag. Er is ook een HECM voor Aankoop, die leners gebruiken om een huis te kopen en ten slotte is er een HECM Refinance, waarmee u een bestaande HECM kunt omzetten in een nieuwe HECM, om ofwel te profiteren van lagere tarieven of meer geld te lenen.
Wat zijn de voordelen en nadelen? Het belangrijkste voordeel van een omgekeerde hypotheek is dat het krediet van de lener niet een deal breaker is als het gaat om goedkeuring. De belangrijkste factoren zijn de waarde van het huis, het leenbedrag en de leeftijd van de kredietnemer.
Meer van Fixed Income Strategies:
Bescherm vastrentende beleggingen tegen inflatie
Impactbeleggen voor vastrentende beleggers
Obligaties domineren vastrentende portefeuilles een verouderd idee
In 2018 bedroeg het senior home equity $ 6,8 biljoen en het blijft groeien. Dit maakt omgekeerde hypotheken een bijzonder aantrekkelijke optie voor sommige senior huiseigenaren. Merk op dat zelfs als de waarde van uw huis daalt, de erfgenamen van de huiseigenaar nooit meer verschuldigd zullen zijn dan de waarde van het huis wanneer het wordt verkocht.
Als de waarde van uw huis vasthoudt of stijgt, kunnen de huiseigenaar of de erfgenamen nog wat eigen vermogen overhouden wanneer het huis uiteindelijk wordt verkocht. Zolang de onroerendgoedbelasting en de verzekering worden betaald, kunnen zij nooit worden gedwongen het huis te verlaten. Dit zijn aantrekkelijke voordelen voor oudere huiseigenaren die moeite hebben om de eindjes aan elkaar te knopen.
Echter, er zijn serieuze nadelen te overwegen. Zo verminderen omgekeerde hypotheken de erfenis die u aan uw erfgenamen nalaat. Tenzij ze de omgekeerde hypotheek afbetalen, zullen ze het huis niet erven. Ook, HECMs zijn niet goedkoop. Ze zijn duur in vergelijking met home equity lines of credit en tweede hypotheken, vooral als je de hypotheekverzekeringspremie in aanmerking neemt.
Iets belangrijks om te overwegen is dat vergoedingen en kosten aanzienlijk variëren van de ene omgekeerde hypotheek naar de andere. Huiseigenaren kunnen veel geld besparen door rond te shoppen en voorwaarden te vergelijken. Het loont om te winkelen rond en krijg citaten alvorens te kiezen voor een geldschieter. U bent ook beperkt van het verlaten van uw huis voor meer dan een jaar, en er is geen jaarlijkse belastingaftrek voor rente.