Het vasthouden aan creditcards die u niet meer wilt of nodig hebt, lijkt misschien een verspilling van ruimte in uw portemonnee, maar het sluiten van creditcards, zelfs die u niet gebruikt, kan van invloed zijn op uw credit score. Dit betekent niet dat u al uw kaarten voor altijd moet houden, maar u moet voorzichtig zijn met welke creditcardrekeningen u sluit en wanneer.
Hoe het afsluiten van een kaart uw krediet kan schaden
Elke creditcard die aan de kredietbureaus wordt gerapporteerd, wordt meegenomen in uw kredietscore. Dat betekent dat hoe u met de kaart omgaat een rol speelt in hoe uw credit score zich ontwikkelt. Het sluiten van een creditcard kan uw kredietscore op een paar belangrijke manieren beïnvloeden en helaas is de impact zelden positief.
Uw bezettingsgraad kan omhoog gaan. Wanneer u een creditcard afsluit, met name een creditcard met een saldo, wordt de kredietlimiet niet langer meegenomen in uw kredietscore, dus uw bezettingsgraad kan onmiddellijk omhoog schieten. Uw credit utilization ratio meet hoeveel van uw totale beschikbare krediet u gebruikt. Als u wat beschikbaar krediet verliest, maar hetzelfde bedrag aan schuld draagt, zal uw ratio omhoog gaan. Omdat de bezettingsgraad 30% van uw score uitmaakt, is dit een factor om in de gaten te houden.
Zelfs het afsluiten van een creditcard met een nulsaldo kan van invloed zijn op uw totale bezettingsgraad als u saldi op uw andere creditcards heeft.
Uw krediet “leeftijd” kan omlaag gaan. Rekeningen die zijn afgesloten, blijven tot 10 jaar lang in uw kredietrapport staan, dus het kan even duren voordat u hier last van krijgt. Uiteindelijk zal de creditcard uit uw kredietrapport verdwijnen omdat deze niet langer actief is. Als u uw oudste rekening sluit, kan uw kredietscore over 10 jaar dalen wanneer die rekening van uw kredietrapport wordt gehaald.
U hebt dan één open rekening minder op uw kredietrapport. Als u niet veel andere creditcards of leningen hebt, kan dit leiden tot een dun kredietdossier, wat betekent dat er niet genoeg informatie is voor een kredietverlener om te evalueren.
Het sluiten van een creditcard verwijdert deze niet van uw kredietrapport. Een negatieve betalingsgeschiedenis die aan de rekening is gekoppeld, wordt gedurende zeven jaar vanaf de datum van de wanbetaling gerapporteerd.
Uw kredietmix kan worden beïnvloed. Kredietmix is 10% van uw score. Als u laat zien dat u met verschillende soorten krediet om kunt gaan, verbetert dit uw kredietscore. Als u uw enige creditcard sluit, kunt u minder ervaren lijken in het omgaan met verschillende soorten kredietrekeningen.
Het maakt niet uit wie de creditcard heeft gesloten – u of de kaartverstrekker – het effect op uw kredietscore is hetzelfde.
Wanneer het OK is om een creditcard te sluiten
Soms kan het sluiten van een creditcard de beste beslissing zijn voor uw krediet en uw financiën. U kunt een creditcard sluiten die duurder is geworden dan hij waard is. Dit kan gebeuren wanneer de jaarlijkse kosten stijgen of het beloningsprogramma niet meer zo lucratief is als het ooit was. Een hoog jaarlijks kostenpercentage (JKP) kan ook een motiverende factor zijn om een creditcard te sluiten. Houd in gedachten dat u de kosten van een hoge rentevoet kunt vermijden door gebruik te maken van de aflossingsvrije periode en uw saldo elke maand volledig te betalen om te voorkomen dat u financieringskosten betaalt over uw saldo.
Als u uit de schulden probeert te komen en u de verleiding niet kunt weerstaan om geld uit te geven, is het afsluiten van een creditcard de tijdelijke schade aan uw credit score waard. Anders kunt u de aflossing van uw schulden ontsporen door de kosten te blijven opvoeren.
Ten slotte kunt u een gedekte creditcard of winkelcreditcard sluiten die u hebt gebruikt om uw krediet op te starten of opnieuw op te bouwen. Dit kunnen op een gegeven moment goede opties zijn geweest, maar naarmate u in aanmerking komt voor betere creditcards – met beloningsprogramma’s of lagere rentetarieven – is het goed om oude creditcards waar u niets meer aan hebt, los te laten.
Alternatieven voor het sluiten van uw kaart
Het sluiten van uw creditcard is niet de enige manier om de situatie op te lossen, vooral gezien de mogelijke schade aan uw credit score.
TIP: Houd de twee creditcards in gedachten die u misschien wilt houden: uw oudste en die met de hoogste kredietlimiet. Deze beperken de schade aan de lengte van uw krediethistorie en uw credit utilization ratio.
Als u een creditcard houdt die u niet veel gebruikt, maar op zoek bent naar manieren om er meer profijt van te hebben, zijn hier een paar suggesties.Overweeg over te stappen op een andere creditcard van dezelfde creditcardverstrekker. Neem een kijkje in het huidige aanbod van uw creditcardmaatschappij om te zien of er een vergelijkbare creditcard is die beter bij u past. Bij sommige uitgevers van creditcards kunt u van creditcard veranderen, of “van product veranderen”, zonder dat uw kredietgeschiedenis hoeft te worden nagetrokken. Maar u kunt waarschijnlijk niet profiteren van aanmeldbonussen voor nieuwe klanten als u van creditcardproduct verandert bij dezelfde uitgever.
Als de creditcard die u wilt opzeggen een hoge rente heeft, kunt u overwegen het saldo over te boeken naar een andere kaart met een lagere rente. U kunt dan uw kaart houden en het saldo goedkoper afbetalen. Houd de oude creditcard actief door elke maand een kleine aankoop te doen en deze vervolgens volledig af te betalen.
Ten slotte, als u moeite hebt om de verleiding om geld uit te geven te weerstaan, kunt u uw creditcard wegleggen – of stop ermee – in ieder geval totdat u klaar bent met het afbetalen van uw schuld.