Uw kredietgeschiedenis is om ten minste drie redenen belangrijk voor uw algehele financiële gezondheid.
In de eerste plaats betekent een slechte score hogere tarieven als u leent. Ten tweede kan een slechte krediethistorie ook gevolgen hebben voor andere uitgaven, zoals uw autoverzekering. En ten slotte kan een slecht krediet ook gevolgen hebben voor uw kansen om werk te vinden.
Is dit eerlijk? Daar valt over te twisten. Maar of u het leuk vindt of niet, het is een feit. Het loont dus letterlijk de moeite om uw krediethistorie en -score in de gaten te houden en zo goed mogelijk te beheren.
Dat brengt ons bij de vraag van deze week:
Mijn 23-jarige zoon heeft een slecht krediet. We hebben op uw site gelezen over het werken aan het verbeteren van zijn kredietscore. Hij begint hier nu meer van te begrijpen sinds ik met hem samenwerk. Hij heeft onlangs een credit card afbetaald die was opgezegd. Hij heeft echter ook twee rekeningen van nutsbedrijven die buiten de staat worden geïnd. Als hij deze afbetaalt, verandert dat zijn kredietwaardigheid? Zal het zijn krediet altijd op dezelfde manier blijven beïnvloeden omdat het al in zijn kredietrapport staat? Is er een kans dat het wordt verwijderd als hij betaalt?
– Karen
Voordat we ingaan op Karens vragen, laten we eerst een tv-nieuwsbericht de revue passeren over de kortste weg naar een hogere kredietscore.
Nu, laten we eens kijken hoe onbetaalde rekeningen, ook wel bekend als incasso rekeningen, invloed hebben op uw krediet.
Wat incasso rekeningen doen met uw credit score
Een paar jaar terug, heb ik een verhaal gedaan over hoe specifieke negatieve acties uw credit score kunnen beïnvloeden. Hieronder volgt een recapitulatie. Houd in gedachten dat een perfecte FICO score is 850, en om de best mogelijke aanbiedingen te krijgen, afhankelijk van de kredietgever, moet u 730-760.
- 30 dagen te laat: 60-110 punten
- Schuldregeling: 45-125 punten
- Uitsluiting: 85-160 punten
- Faillissement: 130-240 punten
- Maxed-out kaart: 10-45 punten
Het hoogste uiteinde van de bovenstaande reeksen zou over het algemeen van toepassing zijn op degenen met de hoogste scores (780) en het laagste uiteinde op degenen met lagere scores (680). Ook belangrijk: Hoe ouder de overtreding, hoe minder de impact.
Hoewel ik niet in staat was om de specifieke punt impact van rekeningen in collecties te krijgen, zouden ze ergens vallen tussen een 30-dagen te laat en een faillissement. Niet goed.
Wat het afbetalen van incasso rekeningen doet met uw credit score
Omdat onbetaalde rekeningen uw credit score verwoesten, zou de logica suggereren dat het afbetalen van deze rekeningen het in de tegenovergestelde richting zou sturen. Maar niet alles is logisch als het op kredietscores aankomt.
Volgens de maker van de meest gebruikte kredietscore, de FICO-score, helpt het betalen van rekeningen in incasso’s niet. Dit is wat myFICO.com zegt:
Voor uw FICO-score worden twee dingen in aanmerking genomen: Is er een incasso op uw kredietrapport verschenen, en wanneer is deze gerapporteerd. Dus of u uw incasso’s afbetaalt of niet, is echt een persoonlijke beslissing.
Wat FICO hier zegt, is dat het afbetalen van een incassoschuld uw score niet zal verbeteren. Een van de drie grote kredietrapportagebureaus, Experian, is het daarmee eens. Dit is wat het “Ask Experian”-team zegt:
Het afbetalen van de schuld is niet noodzakelijkerwijs goed voor uw kredietscores. Rekeningen die in de incassofase terechtkomen, zijn zo negatief als het maar kan. Alleen een faillissement is erger. Als gevolg daarvan zal elke verbetering, vooral meteen, waarschijnlijk zeer gering zijn.
In het kort, het betalen van schulden in incasso zal uw credit score niet beïnvloeden. Het kan echter wel van invloed zijn op een kredietverstrekker die verder kijkt dan uw score naar de bron, namelijk uw kredietgeschiedenis. Als u een kredietverstrekker was, wat zou u dan liever zien in de krediethistorie van een lener – een rekening die hij jaren te laat heeft betaald, of eentje die hij heeft afgeblazen en helemaal nooit heeft betaald?
Dan is er nog uw persoonlijke moraliteitsscore, ook wel bekend als een geweten. Toen je geld leende, gaf je je woord dat je het zou terugbetalen. Dus behoudens een legitiem geschil, is dat precies wat je moet doen. Althans, zo ben ik opgevoed.
Laten we nu eens kijken naar enkele mogelijke manieren waarop Karens zoon deze negatieve punten uit zijn kredietgeschiedenis kan laten verwijderen.
U zou kunnen proberen het te betwisten
De Fair Credit Reporting Act biedt u de mogelijkheid om alles op uw kredietgeschiedenis te betwisten. Zodra u een geschil indient, heeft het Credit Reporting Agency (CRA) 30 dagen de tijd om het item te onderzoeken, wat ze doen door terug te gaan naar het bureau of de kredietverstrekker die het in uw rapport heeft gezet. Als dat bureau of de kredietverstrekker niet reageert, kan de CRA niet vaststellen of het item juist is, dus moeten ze het verwijderen. Ze zijn dan verplicht om de andere CRAs op de hoogte te stellen, zodat het ook bij hen wordt verwijderd.
Het is natuurlijk niet de bedoeling dat u items betwist waarvan u weet dat ze accuraat zijn, en ik adviseer u ook niet om dat te doen. Maar ik kan u vertellen, het is gedaan. Het is net zoiets als onschuldig pleiten voor een verkeersboete, en dan hopen dat de agent niet komt opdagen voor de rechtbank: automatisch ontslag.
Als de items die problemen veroorzaken voor Karens zoon accuraat zijn, zullen ze hoogstwaarschijnlijk worden geverifieerd, dus dit is een kleine kans. Maar het kost niets om het te proberen.
Lees hier hoe je items kunt betwisten bij Experian, Equifax hier en Trans Union hier. Hoewel al deze bedrijven zullen proberen om uw kredietgeschiedenis van hen te kopen voordat u een geschil indient, moet u niet toehappen. Haal het gratis op bij AnnualCreditReport.com.
En, tussen haakjes, er zijn gratis plaatsen om een kredietscore te krijgen en te controleren of deze strategie werkt. Een paar daarvan zijn Credit Sesame en Credit Karma.
Als u gaat betalen, probeer er dan iets voor terug te krijgen
Sommige negatieve markeringen in uw kredietgeschiedenis (zoals een inbeslagname of fiscaal pandrecht) gaan niet weg, maar incassobureaus en kredietverstrekkers kunnen charge-offs of incassorekeningen verwijderen als u met hen onderhandelt.
Voordat u iets betaalt, schrijft u een brief aan de crediteur en vraagt u of de rekening kan worden verwijderd of gemarkeerd als “betaald zoals overeengekomen” in ruil voor uw betaling. Nadat de schuldeiser (schriftelijk) heeft ingestemd met het verwijderen van de negatieve markering, betaalt u het saldo.
Dit heet “betalen voor verwijderen”. Hier is een voorbeeldbrief die u kunt proberen, met dank aan Creditmagic.
Naam van incassobureau
Adres van incassobureauRe: Incassorekening voor oorspronkelijke crediteur Rekeningnummer
Bedrag: $50,00De heer of mevrouw,
Ik betwist de geldigheid van de schuld waarnaar hierboven wordt verwezen. Ik ben niet op de hoogte van het rekeningnummer, en u heeft mij niet op de hoogte gesteld van het bestaan van deze rekening.
Ik ben bereid deze rekening IN zijn geheel te betalen (of een schikkingspercentage, afhankelijk van wat haalbaar is) als u ermee instemt de rekening onmiddellijk te verwijderen van de kredietinformatiebureaus (namelijk Equifax, TransUnion en Experian) waaraan u heeft gerapporteerd, en deze rekening te valideren. Mijn enige doel is om dit item verwijderd te krijgen uit mijn bestand. Deze brief mag niet worden geïnterpreteerd als erkenning van de schuld of erkenning van aansprakelijkheid voor de schuld.
Als u akkoord gaat met de voorwaarden van deze overeenkomst, zal het gecertificeerde bedrag van (wat is verschuldigd) worden verzonden naar uw incassobureau op voorwaarde dat er een volledige verwijdering is van elke verwijzing naar de schuld uit mijn bestand op alle kredietbureaus die u heeft gerapporteerd, en de schuld is gevalideerd. Aangezien het volledige gevorderde bedrag zal worden terugbetaald, zou er geen wachtperiode moeten zijn om deze post van de rapporteringsbureaus te verwijderen.
Uw agentschap moet alle informatie betreffende de rekening uit mijn kredietdossiers verwijderen binnen 10 werkdagen vanaf de ontvangst van de betaling, zoals vermeld in deze overeenkomst. De voorwaarden van deze overeenkomst zullen met niemand anders dan de oorspronkelijke schuldeiser worden besproken. Geen derde partij zal worden geïnformeerd indien contact wordt opgenomen en geen erkenning van de schuld, enige vorm van betaling, of schikking zal worden besproken indien ik word benaderd door de Reporting Agencies.
Na de aanvaarding van de overeenkomst, gelieve een brief op te stellen op uw bedrijfs briefhoofd waarin u ondubbelzinnig instemt met de voornoemde voorwaarden en laat deze ondertekenen door de bevoegde ondertekenaar van uw agentschap. Deze brief zal een wettelijk contract inhouden, afdwingbaar onder mijn staatswet.
Als ik geen goedkeuringsbrief ontvang binnen 15 dagen na uw ontvangst van deze brief, zal ik dit aanbod intrekken.
Gelieve over deze rekening te communiceren naar het hieronder vermelde adres.
Uw naam
Uw adres
State Zip Code
Als u het niet gaat betalen, negeer het
Als geen van deze benaderingen werkt en u geen onmiddellijke fix van uw credit score nodig hebt, kan het beste idee zijn om het gewoon te laten gaan. Behalve een schoon geweten, zult u niet veel winnen door de schuld gewoon af te betalen. En hoe ouder het wordt, hoe minder het uw score zal beïnvloeden. Na zeven jaar, het valt helemaal af.
Maar als je besluit om contact op te nemen met de geldschieter of incassobureau, een woord van voorzichtigheid. Let op deze taal uit de brief hierboven: “Deze brief mag niet worden geïnterpreteerd als erkenning van de schuld of erkenning van aansprakelijkheid voor de schuld.” Er is een reden waarom dat daar staat. Het doen van een gedeeltelijke betaling op een schuld of op enigerlei wijze de juistheid ervan erkennen kan de klok opnieuw doen starten. Niet de klok van zeven jaar wanneer de schuld van uw kredietrapport verdwijnt – die verandert nooit – maar de klok van de verjaring.
Ik zal geen moeite doen met een lange uitleg van wat dit betekent, want ik heb er al over geschreven in “Vraag Stacy: Is er een verjaringstermijn voor schulden?” Het volstaat te zeggen dat het erkennen van een schuld de geldschieter of het incassobureau de mogelijkheid kan geven om u aan te klagen en een vonnis te vragen, terwijl ze dat anders misschien niet hadden kunnen doen. Dus als u te maken krijgt met iemand die een schuld probeert te innen, kies dan zorgvuldig uw woorden en daden.
Heeft u een vraag die u beantwoord wilt hebben?
U kunt een vraag stellen door simpelweg op “reply” te klikken op onze e-mailnieuwsbrief.
De vragen die ik het liefst beantwoord, zijn vragen die andere lezers interesseren. Met andere woorden, vraag niet om superspecifiek advies dat alleen op u van toepassing is. En als ik niet aan je vraag toekom, beloof me dan niet te haten. Ik doe mijn best, maar ik krijg veel meer vragen dan ik tijd heb om te beantwoorden.
Over mij
Ik heb Money Talks News in 1991 opgericht. Ik ben een CPA, en heb ook licenties behaald in aandelen, grondstoffen, opties principaal, beleggingsfondsen, levensverzekeringen, effecten toezichthouder en onroerend goed. Als je wat tijd te doden hebt, kun je hier meer van mijn werk lezen.
Heb je meer geldvragen? Bekijk hier nog veel meer Ask Stacy antwoorden.
Disclosure: De informatie die u hier leest is altijd objectief. Soms ontvangen wij echter een vergoeding wanneer u op links in onze verhalen klikt.