Wat is een nadelige actie mededeling?

Wanneer u krediet aanvraagt en uw aanvraag wordt afgewezen, zijn bedrijven verplicht u een zogeheten nadelige actie mededeling te sturen. Een negatieve actie is een mededeling die kredietverstrekkers u toesturen nadat u krediet is geweigerd, met uitleg over de redenen waarom. Als u weet wanneer u een negatieve actiemededeling moet ontvangen en welke informatie u verschuldigd bent, kan dat u helpen om verder te gaan na een kredietweigering.

Wat is een negatieve actie aankondiging?

Een negatieve actie is een schriftelijke, elektronische of mondelinge mededeling die kredietverstrekkers aan consumenten moeten doen nadat hun kredietaanvraag (bijvoorbeeld een creditcard of lening) is afgewezen of nadat zij te maken krijgen met een andere negatieve kredietgerelateerde actie. Het doel van de mededeling is om de reden voor de afwijzing mee te delen.

Hoe een Adverse Action Notice werkt

Op grond van de Fair Credit Reporting Act (FCRA) moeten kredietverstrekkers, kredietverstrekkers en andere bedrijven u een adverse action notice sturen in de volgende scenario’s:

• Uw kredietaanvraag is afgewezen.
• U krijgt geen krediet in het bedrag of de voorwaarden die u wilde.
• Negatieve wijzigingen worden aangebracht in de voorwaarden van uw kredietrekening vanwege informatie in uw kredietrapport.

U kunt verwachten dat u de mededeling over de nadelige actie binnen 30 tot 90 dagen ontvangt, afhankelijk van de aard van de actie: 30 dagen nadat u een aanvraag hebt voltooid als reactie op een nadelige actie tegen de aanvraag

• 30 dagen nadat u te maken krijgt met een nadelige actie op een onvolledige aanvraag
• 30 dagen na een nadelige actie op een bestaande rekening
• 90 dagen nadat u een tegenvoorstel hebt geaccepteerd als u het krediet dat de kredietgever heeft aangeboden niet hebt geaccepteerd of gebruikt

Voorbeeld, laten we zeggen dat u een uitstekend krediet hebt en een aanvraag indient voor een nieuwe kredietkaart. Maar u dient per ongeluk een onvolledige aanvraag in, zodat de kredietgever uw aanvraag afwijst. Als u zich er niet van bewust was dat u de aanvraag niet naar behoren had ingevuld, vraagt u zich misschien af waarom u, met uw uitmuntende krediet, werd afgewezen. Gelukkig kunt u volgens de FCRA binnen 30 dagen na de afwijzing een negatieve actie verwachten waarin u wordt geïnformeerd over de reden waarom u bent afgewezen: uw aanvraag was onvolledig. Met die informatie kunt u de afwijzing ongedaan maken en stappen ondernemen om een volgende afwijzing bij uw volgende kredietaanvraag te voorkomen.

Wat houdt een mededeling over een nadelige actie in?

De informatie in de mededeling over een nadelige actie hangt af van de informatie die is gebruikt om de actie tegen u te ondernemen, namelijk of u bent afgewezen op grond van informatie in een kredietrapport van een kredietbureau (ook bekend als een krediet- of consumentenrapportagebureau) of op grond van informatie van een externe bron anders dan een kredietbureau of gegevens buiten een kredietrapport.

Afwijzing op grond van informatie in een kredietrapport van een bureau

Als gegevens in een kredietrapport van een kredietbureau een rol hebben gespeeld bij de negatieve actie tegen u, vermeldt de kennisgeving de naam van het kredietbureau dat het bij de beslissing gebruikte kredietrapport heeft verstrekt, samen met het adres en telefoonnummer van het bureau.

In de kennisgeving staat ook dat het kredietbureau niet bij de beslissing betrokken was en dat het bureau u niet kan vertellen waarom uw aanvraag is afgewezen. Deze redenen zullen echter in de mededeling over de nadelige actie worden vermeld, en kunnen onder meer zijn:

• Een onvolledige kredietaanvraag
• Onvoldoende inkomen
• Onverifieerbaar dienstverband
• Beperkt of geen krediet
• Een onvoldoende aantal of ongeldig type van kredietreferenties
• Verleden of huidige delinquent accounts
• Foreclosures or repossessions
• Bankruptcies

Wanneer uw credit score wordt gebruikt in de beslissing, de mededeling moet ook, onder andere details, uw kredietscore, de bandbreedte van mogelijke kredietscores, en vier factoren die hebben bijgedragen tot uw kredietscore (vijf als een van de factoren was het aantal onderzoeken in het kredietrapport). Er zijn geen kosten voor deze credit score.

Een kennisgeving van nadelige actie op basis van informatie in een kredietrapport van een bureau moet ook uw recht op een gratis kopie van het kredietrapport en hoe je een van de krediet bureau vermeld in de kennisgeving te krijgen (het gratis nummer van het bureau zal meestal worden gegeven voor referentie). U hebt 60 dagen de tijd om dit kredietrapport te bestellen, dus handel snel.

De mededeling over nadelige maatregelen bevat ook een mededeling over uw recht om eventuele onjuiste of onvolledige informatie in uw kredietrapport te betwisten. Het is bijzonder belangrijk om contact op te nemen met het kredietbureau en uw gratis kredietrapport te bestellen als u verbaasd bent over de afwijzing. U kunt te maken hebben met een geval van fraude, als, bijvoorbeeld, uw rekeninginformatie is blootgesteld in een datalek. Erger nog, u kunt een slachtoffer van identiteitsdiefstal zijn – bijvoorbeeld als iemand uw persoonlijke informatie heeft gebruikt om rekeningen op uw naam te openen.

Er zal een Equal Credit Opportunity Act (ECOA) mededeling aan het einde van de nadelige actie waarin staat dat het illegaal is om uw aanvraag te weigeren op basis van ras, religie, nationale afkomst, geslacht, burgerlijke staat, leeftijd (zolang je oud genoeg om een contract te ondertekenen), deelname aan een programma voor openbare bijstand, of de uitoefening van uw Consumer Credit Protection Act rechten.

Kennisgeving van nadelige actie om andere redenen

Als uw aanvraag voor een creditcard of een lening is afgewezen, maar vanwege informatie van een externe bron anders dan een kredietbureau, of vanwege informatie anders dan gegevens uit uw kredietrapport, ontvangt u alsnog een kennisgeving van nadelige actie.

De nadelige actie aankondiging zal nog steeds de naam, het adres en telefoonnummer van de externe bron, uw credit score en mogelijke score bereiken (als een score werd gebruikt om de krediet beslissing te maken), en de ECOA mededeling aan het eind van de openbaarmaking vermelden. Maar als een krediet bureau zal niet worden betrokken, zal de mededeling van nadelige actie niet de contactgegevens van een kredietbureau of hoe je een gratis kredietrapport te verkrijgen noemen.

In plaats daarvan, het zal u informeren over uw recht om een schriftelijk verzoek om de aard van de externe informatie die werd gebruikt om de nadelige actie te nemen. Ook hier heeft u 60 dagen de tijd om dit verzoek in te dienen.

Hoe te reageren na een negatieve actie mededeling

Als u bent afgewezen vanwege informatie in een kredietrapport van een kredietbureau, bestel dan een gratis kopie van uw kredietrapport door de instructies te volgen die vermeld staan in de mededeling van negatieve actie. Controleer uw kredietrapport op nauwkeurigheid en betwist eventuele fouten met het kredietbureau. Het kredietbureau zal uw geschil onderzoeken en, indien gegrond, de fout herstellen.

Als de afwijzing te wijten was aan informatie uit een andere bron dan een kredietrapport van een kredietbureau, vraagt u de informatie over de externe bron op met behulp van de vergelijkbare contactgegevens in de kennisgeving.

In beide gevallen is het belangrijk dat u de informatie in de kennisgeving over de negatieve actie gebruikt om te begrijpen waarom uw aanvraag is afgewezen. Bijvoorbeeld, als de reden voor de afwijzing is dat uw inkomen onvoldoende is, zoek dan naar mogelijkheden om het te verhogen voordat u opnieuw een kredietaanvraag indient. Wat de reden voor de afwijzing ook is, een zorgvuldige evaluatie van de afwijzing kan u helpen de juiste stappen te nemen om uw kansen op goedkeuring de volgende keer dat u een aanvraag indient te vergroten.