Zijn financieel adviseurs de moeite waard?

“Wanneer een advocaat u advies geeft, zou het aardig zijn te weten wat hun financiële relatie tot het advies is.”
— Lowell Bergman

Het punt in het voorgaande citaat geldt niet alleen voor advocaten die advies geven, maar ook voor financiële professionals. Sommige financiële adviseurs ontvangen provisies door u in verschillende beleggingen te loodsen, wat een belangenconflict oplevert. Daarom kunnen “fee-only” adviseurs de voorkeur verdienen.

Veel mensen vragen zich af of financiële adviseurs de moeite waard zijn — wat hun gemiddelde kosten zijn, of de vergoeding redelijk is, of ze beleggingsadviseurs of financiële planners moeten inhuren, enzovoort. Nou, als je denkt “Ik heb een financieel adviseur nodig”, dan doe je er waarschijnlijk goed aan om er een in te huren.

Zeker, er zijn hier en daar slechte, ofwel gewoon ongeschoold of gewoon niet op zoek naar uw beste belangen. Maar een goede financieel adviseur kan wonderen doen voor uw financiële leven.

Waarom financieel adviseurs de moeite waard zijn

Sommige mensen hebben niet veel financieel advies nodig. Ook u misschien niet…

• Als u ijverig hebt gespaard voor uw pensioen en effectief hebt belegd.
• Als u een degelijk pensioenplan hebt opgesteld dat voldoende inkomen zal genereren in uw gouden jaren.
• Als u precies de juiste hoeveelheid verzekeringen hebt om uw huis, uw auto, uw leven, uw inkomen en al het andere dat bescherming nodig heeft, te beschermen.
• Als u uw schulden onder controle hebt.
• Als u een nalatenschapsplan hebt dat de belastingen en hoofdpijn voor uw begunstigden minimaliseert.

Weinigen van ons hebben echter al die financiële eenden (en sommige andere) op een rij.

Volgens de 2017 Retirement Confidence Survey zei ongeveer 24% van de werknemers dat ze minder dan $ 1.000 hadden gespaard voor hun pensioen, en maar liefst 55% had minder dan $ 50.000. Slechts 20% had $ 250.000 of meer weggestopt.

Het hebben van $ 250.000 weggezet is zeker veel beter dan het hebben van, laten we zeggen, slechts $ 50.000 gespaard. Maar zelfs met 250.000 dollar kom je niet zo ver als je zou denken. Neem bijvoorbeeld de bekende “4%-regel”, die voorstelt dat u jaarlijks ongeveer 4% van uw spaartegoed opneemt tijdens uw pensioen (gecorrigeerd voor inflatie in de loop van de tijd). Met een spaarpotje van zelfs maar $250.000, zou dat u slechts $10.000 voor het jaar opleveren. Als u erop rekent dat de sociale zekerheid het verschil in uw pensioeninkomen zal opvangen, weet dan dat het gemiddelde socialezekerheidsinkomen ook ongeveer $ 16.000 per jaar is.

Wanneer moet u een financieel adviseur nemen?

Een goede financieel adviseur kan naar uw grote geheel kijken — hij of zij kan al uw financiële behoeften en uitdagingen beoordelen en kan u helpen uw doelen te bereiken. Een financieel adviseur kan u begeleiden bij uw pensioenplanning, beleggingsstrategieën, belastingkwesties, het omgaan met aandelenopties voor werknemers en nog veel meer. Dit is waardevol gedurende uw hele leven, maar vooral wanneer u belangrijke levensgebeurtenissen nadert, zoals het betalen van collegegeld, het kopen van een huis, trouwen, een baby krijgen, een kind adopteren, met pensioen gaan, of het erven van vermogen.
Wanneer u van baan verandert, moet u overwegen hoe u omgaat met uw pensioenrekeningen. Ieder van ons moet evalueren of we een adequate arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben of een verzekering voor langdurige zorg nodig hebben. Financieel adviseurs kunnen u helpen bepalen of u uw volgende auto beter kunt leasen of kopen, of u uw hypotheek moet herfinancieren, hoe u successierechten kunt vermijden, hoe u uw vermogen om voor bejaarde ouders te zorgen kunt maximaliseren, enzovoort.

De gemiddelde kosten van financieel planners en anderen

Het is moeilijk om een zinvolle gemiddelde kostprijs aan te geven voor financieel adviseurs, beleggingsadviseurs, financieel planners, enzovoort. Dat komt omdat er veel manieren zijn waarop zij hun diensten in rekening kunnen brengen en ook een breed scala aan vergoedingen. Sommigen kunnen u elk jaar tussen 1% en 1,5% van uw totale vermogen in rekening brengen, terwijl anderen enkele honderden dollars per uur in rekening kunnen brengen.

Dit is een gebied waar u niet alleen met de goedkoopste aanbieder wilt gaan, omdat zelfs iemand die u duizend dollar of meer in rekening brengt, u op de lange termijn vele duizenden dollars kan besparen, terwijl iemand die slechts $ 200 in rekening brengt, u veel minder kan besparen. Richt u op het vinden van een goede financieel adviseur, hetzij door aanbevelingen van vrienden en anderen, of door het interviewen van een paar kandidaten. Degenen die zijn aangewezen als fee-only zullen niet op zoek zijn naar commissies om u producten te verkopen, en u kunt er een aantal vinden via www.napfa.org.

Hoe waardevol zijn financiële adviseurs?

Naast het in orde brengen van uw algemene financiën, kan een goede adviseur ook uw beleggingsprestaties verbeteren. Uit een onderzoek van Vanguard is gebleken dat als u gebruik maakt van de diensten van een financieel adviseur, uw resultaten jaarlijks met maar liefst drie procentpunten kunnen verbeteren. Hier ziet u hoe krachtig die drie punten kunnen zijn — de volgende tabel laat zien hoe een jaarlijkse investering van $8.000 in de loop der tijd kan groeien, met 7% per jaar en met 10% per jaar:

Gegevensbron: berekeningen door auteur.

Dat is behoorlijk krachtig, niet? Zelfs in één decennium was het verschil bijna 22.000 dollar — en over 30 jaar was het bijna 600.000 dollar! Natuurlijk zal niet iedereen die gebruik maakt van een financieel adviseur zijn rendement zo hoog zien oplopen. Maar zelfs een stijging van twee procentpunten kan een groot verschil maken, en sommigen kunnen genieten van een stijging van vier punten of meer.

Tussen haakjes, Vanguard heeft uitgesplitst hoe ze aan de drie procentpunten zijn gekomen, waarbij ze bijvoorbeeld ontdekten dat de mogelijkheid om op elk moment een adviseur te raadplegen, bijvoorbeeld wanneer ze eraan dachten om te verkopen tijdens een marktcorrectie, maar liefst 1,5% aan hun rendement toevoegde omdat de adviseur ervoor zorgde dat ze zich aan hun plan hielden. Daarbovenop voegden adviseurs die een verstandige assetallocatie vaststelden om te volgen, nog eens 0,75% toe. Adviseurs kunnen ook helpen om de kosten laag te houden, door cliënten te begeleiden naar opties met lage kosten. Dat kan nog eens 0,45% toevoegen aan de prestaties.

Het uitgeven van een paar honderd dollar of zelfs een paar duizend dollar, afhankelijk van uw behoeften en vermogen, voor gedegen financiële begeleiding kan zeker de moeite waard zijn en u veel meer besparen dan de kosten. Overweeg een financieel adviseur te raadplegen om u te helpen al uw eendjes op een rij te krijgen.

Trending

• {{{ headline }}

The Motley Fool heeft een openbaarmakingsbeleid.